de Justin Pritchard, CFP®
când căutați un planificator financiar bazat pe taxe, probabil căutați ajutor imparțial cu conflicte minime de interese. Cu toate acestea, cuvintele pe care le utilizați sunt critice, deoarece există o mare diferență între un planificator financiar „numai pentru taxe” și un consilier financiar „bazat pe taxe”. care ar putea părea ca firele de păr divizare până când înțelegeți regulile pentru fiecare tip de consilier., Mai mult, unii planificatori financiari nu trebuie să respecte nicio regulă, astfel încât să se poată numi orice își doresc—chiar și atunci când este înșelător sau opusul a ceea ce vă așteptați.
cheie takeaway: planificatorii financiare bazate pe taxe pot câștiga comisioane și alte compensații bazate pe vânzări. Consilierii numai cu taxă nu pot câștiga comisioane, dar acest lucru se aplică numai atunci când consilierii folosesc cea mai strictă definiție. ce trebuie să aveți grijă: mulți consilieri se numesc „numai taxe”, dar primesc comisioane și alte plăți terțe, ceea ce face ca termenul să fie confuz., De exemplu, o investigație Wall Street Journal a arătat că până la 11% dintre consilieri s-au numit în mod inexact doar cu taxă pe site-ul web al Consiliului CFP®. Acești consilieri fie induceau în eroare publicul, fie afișau un nivel alarmant de ignoranță.diferențele dintre aceste două modele se reduc la modul în care consilierii câștigă bani și la statutul lor fiduciar.,
Planificatorii Financiare Numai Taxa (presupunând că definiția strictă)
- nu câștiga comisioane
- Sunt administratori cu toți clienții în orice moment, din punct de vedere legal obligată să acționeze în clienților cele mai bune interese
- nu Poate primi nici de vânzări legate de compensare, inclusiv plăți efectuate de terți, bonusuri, sau altă valoare economică
O taxă numai planificator financiar oferă sfaturi financiare, de administrare a investițiilor, precum și alte servicii pentru o taxă. Aceste taxe trebuie să provină direct de la clienți și nu de la orice terță parte., În plus, clienții trebuie să știe despre aceste taxe și să le vadă în mod transparent. Deci, consilierii doar cu taxă trimit de obicei o factură clienților care arată exact cât plătesc, cât de des plătesc și de unde provin banii.,numai planificatorii pot percepe taxe în mai multe moduri, cum ar fi:
- Plat taxele plătite trimestrial sau lunar
- Un-costurile de timp pentru planificare financiară proiecte
- Orare taxe
- Un procent de active sub management
- Un procent din valoare netă și/sau venituri
- Taxe în funcție de complexitatea sau alte măsuri
din Nou, acest lucru presupune că persoana numindu-se numai taxa este folosirea terminologiei corecte—mai mult pe faptul că de mai jos.,
ce este planificarea financiară bazată pe taxe?,o câștiga comisioane sau taxe
pe bază de Comision înseamnă că un consilier poate percepe nici taxe sau comisioane., În unele cazuri, aceștia vor percepe clienților o taxă „consultativă” bazată pe activele administrate sau pe o metodă forfetară. În alte cazuri, pot vinde produse și pot câștiga un comision. În cele din urmă, consilier are dreptul să aleagă ce tip de relatie au cu un client, și, uneori, consilierii au ambele consultativ și comisia bazate pe relații cu un client (dar asta nu ar trebui să se întâmple în același cont—în caz contrar consilier este dublu).
chiar dacă un consilier nu câștigă un comision din lucrul cu un anumit client, consilierul este în continuare un consilier bazat pe taxe., Consilierii pe bază de taxe nu sunt neapărat necinstiți sau oameni răi-pur și simplu au capacitatea de a primi comisioane și alte beneficii economice care ar putea fi surprinzătoare pentru clienți. Când acești consilieri sunt pe deplin transparenți și explică cu adevărat totul clienților, ei fac o treabă bună.
cine decide ce înseamnă fiecare termen?
nu există o definiție formală, reglementată de guvern, a taxei sau a taxei. De aceea acest lucru este atât de confuz.,
Mai multe grupuri din industrie cer ca membrii lor să îndeplinească anumite criterii pentru a utiliza termenul „doar cu taxă”, dar nu toți consilierii financiari aparțin acestor grupuri. Și după cum sa menționat mai sus, chiar și membrii lor abuzează de termen.,
PCP® Bord definiție (pentru PCP® certificants numai): Potrivit Consiliului, termenul se aplică numai atunci când „(o) PCP® profesionale și PCP® professional este Firma primește Legate de Vânzări de Compensare; și (b) Părțile Afiliate nu primesc de Vânzări Legate de Despăgubiri în legătură cu orice Servicii Profesionale PCP® professional sau PCP® Professional este Firma oferă Clienților.”
definiția NAPFA (se aplică numai membrilor NAPFA): NAPFA are o viziune similară., „NAPFA definește un consilier financiar numai cu taxă ca fiind unul care este compensat exclusiv de client, fără ca consilierul și nici o parte afiliată să primească compensații care sunt condiționate de cumpărarea sau vânzarea unui produs financiar. Nici membrii, nici afiliații nu pot primi comisioane, rabaturi, premii, Taxe finder, bonusuri sau alte forme de compensare de la alții, ca urmare a punerii în aplicare de către client a recomandărilor individuale de planificare.,”
consilieri care nu sunt CERTIFICANȚI CFP® sau membri NAPFA: dacă un consilier nu este obligat să urmeze definițiile de mai sus, ei se pot numi orice Doresc. Din păcate, majoritatea oamenilor cred că termenul de taxă-respectă întotdeauna standardele de mai sus. Dar rareori există consecințe pentru cineva care folosește acest termen în mod” neașteptat”.încă o dată, merită să stabiliți dacă vorbiți despre un planificator financiar bazat pe taxe sau un planificator financiar bazat pe taxe., numai cu taxă, fără comisioane:
- atunci când gestionează investițiile contra cost, planificatorii financiari numai cu taxă tind să perceapă 1% la primul milion de dolari, costul scăzând după aceea.
- pot exista cheltuieli suplimentare de investiții subiacente.
- tarifele orare variază de obicei de la $150 la $400 pe oră, cu media în jurul valorii de $233 pe oră (și în creștere).
- un plan de pensionare ar putea costa oriunde de la câteva sute de dolari la $3,500 sau mai mult, în funcție de complexitate.,
- Plat taxe, fixare, sau „abonamente” (plătit trimestrial, lunar, sau anual), sunt toate peste bord și depind de serviciile oferite. S-ar putea plăti 2.000 dolari pe low-end sau mai mult de 10.000 dolari pe an.
pe bază de Comision, presupunând comisioane:
- Tipic fond mutual comisioane începe la fel de mare ca 5,75% din valoarea investi, deși numărul acestora ar trebui să scadă la fel de sume de bani crește. În plus, consilierii ar putea primi plăți anuale ulterioare de 0.25% pe an sau mai mult.,
- Comisioanele de anuitate pot varia de la 1% la 10% sau mai mult, în funcție de produsul pe care îl utilizați. Aproape de high end, asta înseamnă că atunci când investești $100,000, vânzătorul primește $10,000 în față. din nou, consilierii pe bază de taxe nu sunt neapărat oameni răi. Dar trebuie să fii atent când cineva îți spune că nu există taxe sau că nu plătești nimic—pentru că cineva le plătește și, în cele din urmă, ești tu.
în interesul dezvăluirii complete, trebuie să știți că sunt un planificator financiar numai pentru taxe, folosind definiția din Consiliul CFP® și NAPFA., Drept urmare, informațiile pe care le vedeți aici pot fi părtinitoare în favoarea versiunii mai stricte a ceea ce face un planificator financiar bazat pe taxe față de un planificator numai cu taxă. Cel mai important lucru este că lucrați cu cineva care vrea cu adevărat să vă ajute, care dezvăluie exact ceea ce plătiți (și cum) și care este sincer cu privire la orice conflict de interese care există. Dacă nu asta primiți acum, aflați despre schimbarea consilierilor financiari.,
Faceți cunoștință cu autorul: Justin Pritchard, CFP® este un consilier financiar doar cu taxă, cu peste 15 ani de experiență care lucrează direct cu clienții. Cu sediul în Colorado, Justin poate lucra cu clienți din SUA, oferind planificare financiară, recenzii unice și gestionarea investițiilor.
Aflați mai multe despre lucrul cu Justin și explorați opțiunile de preț pentru clienți. Sau, luați-o încet: puteți obține mai multe sfaturi și informații de genul acesta descărcând Ghidul gratuit pentru pensionare.
