vă voi completa Un mic secret: niciunul dintre partenerii sau consultanții dvs. nu va face nicio lucrare pentru dvs. — indiferent de cât îi plătiți. Ei vor acționa mai mult sau mai puțin ca psihologul sau terapeutul dvs.: vă vor pune întrebările potrivite, vă vor asculta și analiza răspunsurile și vă vor oferi feedback generic de-a lungul liniilor „pare rezonabil” sau „gândiți diferit.”Mă îndoiesc că vă vor da răspunsuri clare despre „Da, Acesta este răspunsul corect” sau „aici, permiteți-mi să fac asta pentru dvs.,”În general, prezența partenerilor arată că vă angajați activ cu oamenii potriviți și faceți ceva (dacă este ceva) corect.
6. Definiți clienții pe care îi veți servi și ce produse veți livra.trebuie să decideți cu ce tip de clienți veți lucra: clienți cu amănuntul, clienți de afaceri, americani, străini etc. În continuare, ce produse veți oferi?, Conturi curente, transferuri, depozite, credite, investiții? Cu cât descrieți mai clar clienții dvs. și originea fondurilor lor, tipurile de întreprinderi, cifra de afaceri anticipată și tipurile de tranzacții — cu atât mai ușor vă va fi să determinați cea mai optimă licență bancară. Să nu mai vorbim, aceasta va ajuta puternic formularea politicilor de conformitate.în cazul nostru, dorim să deservim întreprinderile mici și mijlocii din SUA & în străinătate., În primele etape, ne vom concentra pe trei tipuri de clienți: startup-uri susținute de ICO, cripto-schimburi și concerte (freelanceri).
7. Nu vă lăsați copleșiți de aplicația în sine — concentrați-vă pe documentele suplimentare.deși nu este destul de ușor pentru un elev de clasa a 5-A pentru a completa, cererea nu este complicat și destul de drept înainte. Vă va oferi informații de bază, cum ar fi nume de entitate, locul de afaceri, actori, regizori, mărturii, documente fiscale, controale de fond, etc., De asemenea, va trebui să identificați lista activităților planificate ca bancă, segmente de clienți, previziuni pentru clienți, previziuni pentru personal și tranzacții (timp de 3 ani), cheltuieli și proiecții financiare.
aplicația reală poate fi cea mai ușoară parte.,s-analize de caz de problemă, suntem de rezolvare (de ce banca nu deschide conturi pentru crypto întreprinderi legate), analiza competitivă a altor digital bănci (concentrându-se pe piața din SUA și bănci pentru Imm-uri), analiza de inițiative legislative și de reglementare ca răspuns la crypto-valute și ICOs în state diferite (și țări), proiectul nostru KYC & AML Politica (cum vom verifica clienții noștri, de a gestiona de detectare a fraudei, și asigurați-vă că rămânem în conformitate cu reglementările), o analiză a propus linie de produse și potențiali parteneri, și în cele din urmă — planul de afaceri., După toate cele spuse și făcute, trimiterea noastră totală, inclusiv aceste documente suplimentare, a depășit paginile 350.în timpul perioadei de aplicare, este posibil să vă aflați într-o poziție în care puteți spune autorităților de reglementare ce vor să audă într-un efort de a accelera procesul de revizuire. Într-o anumită măsură, nu spui o minciună, ci pur și simplu nu furnizezi întregul adevăr. Nu face asta. Sfatul meu personal: fii cât se poate de cinstit și transparent. Nu ascunde nimic. Dacă pui ruj pe un porc, nu vei ajunge nicăieri. Fii deschis și împărtășește-ți strategia reală.
8., Cunoașteți pașii pentru primirea licenței?primul pas este pregătirea și depunerea cererii, a documentelor suplimentare (plan de afaceri, politica de conformitate etc.), precum și a altor elemente legale, cum ar fi declarațiile fiscale și verificările de fond. Al doilea pas este un interviu oficial cu comisarul (sau autoritatea de reglementare) și echipa sa. Aici vă prezentați proiectul. Dacă ați trecut cu succes și cererea dvs. este aprobată, ați obținut primul (din două) repere cheie: permisul de organizare. Acest lucru vă aduce mult mai aproape de realitatea lansării băncii.,
apoi, vine a doua etapă. Această parte constă în: deschiderea biroului dvs. și angajarea altor angajați cheie, prezentarea sistemului bancar central cu Autoritatea de reglementare, testarea sistemului(sistemelor) dvs. de conformitate, finalizarea dezvoltării liniei dvs. de produse și eliminarea măsurilor de securitate cibernetică și de protecție a datelor.dacă autoritatea de reglementare se simte satisfăcută și îndeplinește așteptările sale, atunci vi se eliberează licența. După aceasta, trebuie să solicitați calitatea de membru la Rezerva Federală, pe lângă găsirea a cel puțin unei bănci corespondente pentru efectuarea transferurilor de bani.,
9. Înțelegeți scopul & importanța unui sistem bancar de bază.sistemul Core-banking este un software care ajută la deschiderea conturilor pentru clienți, procesează tranzacțiile de bază, stochează primirea și cheltuielile fondurilor folosind înregistrări financiare și oferă acces la diferite interfețe de registru și instrumente de raportare. Acesta este nucleul băncii., Pentru orice autoritate de reglementare, acesta este un factor important în evaluarea aplicației dvs., deoarece aici vor fi depozitați banii clienților dvs.foarte puține bănci din lume au propriile sisteme bancare de bază. Ele sunt aproape întotdeauna plătite și niciodată ieftine. Furnizorii de sisteme bancare de bază nu vor lucra cu oricine. Ei își desfășoară propria diligență pentru a înțelege cine este banca, de ce au nevoie de ea și cum o vor folosi.
am analizat o multitudine de sisteme core-banking din diferite țări — atât mari, cât și tradiționale, iar altele noi, mai orientate spre serviciile digitale., Ca urmare, am ales Mbanq din San Francisco: sistemul este nou (astfel, evitarea moștenire-ca și calități), dovedit (mai mult de 9 alte bănci folosesc deja), axat pe noile servicii digitale (bazate pe cloud și deschide API orientat), cu un minim de instalare de preț și maxime pay-per-use (în funcție de capacitate), și all-in-one caracteristici (nu este nevoie să plătească separat pentru actualizări sau produse noi).
10. Nu aveți nevoie pentru a crea versiunea MVP a Băncii imediat.,Teoretic, nu trebuie să integrezi sistemul core-banking și să începi să dezvolți produse până la momentul depunerii cererii. Acest lucru ar fi costisitor și riscant, în funcție de starea situației dvs. financiare. Trebuie să explicați ce intenționați să faceți, cum îl veți executa și apoi să începeți să îl implementați mai târziu (fie înainte de licență, fie după).cu toate acestea, deoarece obiectivul nostru este de a arăta și de a face mai mult decât ceea ce se așteaptă de la noi, am început dezvoltarea produsului de la începutul pregătirii aplicației noastre., E prea ușor să vorbești dacă nu poți merge pe jos. Ni s-au alăturat o echipă puternică de aproape 10 dezvoltatori care au lucrat împreună anterior într-o serie de companii și bănci fintech cunoscute, un director artistic care a creat marca și identitatea noastră și un director de conformitate.până în prezent, am creat interfețele principale ale Băncii, stratul API pentru integrarea produselor și am integrat cu succes sistemul core-banking. Acum puteți intra în bancă, puteți deschide un cont și puteți efectua transferuri între conturile bancare.,
11. Nu așteptați să strângeți capital.după cum am scris mai sus, dacă doriți să cumpărați o bancă mică în SUA, atunci puteți găsi un lot de bănci în intervalul de $5m (poate chiar $2–3m) la $30m. problema aici nu este prezența de bani, dar pune riscul de vânzare obtinerea negat direct în mâinile autorității de reglementare.înainte de a solicita o licență, am strâns $1m de la investitorii de risc pentru prima etapă., $250k și $300K au fost rezervate ca cerințe de capital și costuri de operare pentru primul an — la momentul solicitării unei licențe. Restul de $450k este pentru salariile echipei, costurile legale, consultanții de Conformitate și plata inițială pentru sistemul bancar central.dacă și când obținem o licență, vom avea nevoie de încă $5M USD pentru a contribui la capitalul băncii și de încă $5M USD pentru cheltuielile de operare, inclusiv dezvoltarea suitei noastre de produse și asistență pentru clienți — toate acestea înainte de a ajunge la punctul de rentabilitate. Prin urmare, următoarea rundă ne vizează o mărire de $10m.
12., Majoritatea liniilor de produse bancare sunt opace și nu inovatoare. Ai auzit de fintech banking?cei care pot deschide un cont și pot oferi acces online la acesta se pot numi rapid bănci digitale. Iar cei care oferă cele mai simple produse — cum ar fi transferurile de bani — se identifică adesea ca bănci cu drepturi depline.dacă doriți să deveniți o bancă reală de înaltă calitate, nu doar un cont suplimentar sau un card pentru clienții dvs., atunci aveți nevoie de produse robuste. Există o serie de moduri în care se poate face acest lucru., Puteți codifica și crea toate produsele (și tehnologia și logica de afaceri) de unul singur, așa cum fac majoritatea băncilor tradiționale. Riscul aici este că personalul dvs. se extinde constant și niciunul dintre produse nu este cel mai bun de pe piață (gândiți-vă că inventați roata a doua oară). A doua abordare este de a cumpăra produse pre-fabricate (tehnologia plus un designer de bază pentru logica de afaceri) de la furnizori externi de soluții white label, care sunt uneori oferite de furnizorii de sisteme bancare de bază.am ales al treilea scenariu – ceva numit fintech banking., CEO-ul nostru, Slava a introdus conceptul „fintech-bank” în cartea sa, „sosirea primei bănci Fintech.”În acest scenariu, nu creăm niciun produs sau nu cumpărăm șabloane pre-făcute.”Strategia noastră este construită pe premisa că multe produse fintech au fost deja create (și vor fi create) în lume. Aceste companii fintech sunt conduse de echipe excelente și au generat o tracțiune puternică cu utilizatorii., Problema cu companiile fintech este că produsele și serviciile lor individuale nu înlocuiesc întreaga linie de produse a unei bănci, ci construind un ecosistem de produse fintech diferite — ar putea foarte bine. Prin urmare, vom lucra cu fintech-uri alese manual folosind un model de parteneriat. Am identificat 12 verticale de produse, care se potrivesc nevoilor viitorilor noștri clienți și ale afacerilor lor. În fiecare verticală, găsim cel mai bun produs fintech pentru a se integra în platforma Arival Bank. Și când clientul vine la noi-accesează o întreagă suită de servicii adaptate companiei sale., Clienții nu mai trebuie să navigheze și să navigheze pe piață pentru cele mai bune produse și servicii. Nu trebuie să descarce sau să se înscrie cu 20 de servicii și produse financiare diferite pentru afacerea lor. Acum, au un singur login și parolă unificate (prin Arival) și pot evita procedurile de înregistrare haotice din nou și din nou. Toate datele sunt agregate într-o singură fereastră (deci nu trebuie să vă faceți griji cu privire la suplimentele pentru importul sau exportul de informații din diferite servicii). Banii între servicii se mișcă instantaneu și gratuit (având în vedere că toți banii se află într-o singură bancă)., Cel mai bun dintre toate — dacă aveți probleme sau probleme, puteți contacta doar o echipă de asistență pentru clienți. În cele din urmă, Slava & Igor sunt băieții perfecți pentru a introduce și a oferi o astfel de experiență. Ei au investit în multe companii fintech diferite de-a lungul anilor și cunosc peisajul fintech, precum și oricine altcineva.
13. Răbdarea este o virtute. Oricare ar fi cronologia dvs. — așteptați-vă să o dublați.,dacă doriți să cumpărați o bancă, vi se va spune imediat că va dura cel puțin un an. Dacă decideți să solicitați o licență – cel mai probabil va dura între 1 și 2 ani (uneori chiar 3 ani în funcție de complexitate). Doar ca să știi, estimările mele sunt optimiste, făcute în condițiile în care procesul a decurs fără probleme, cu mici sughițuri.în situația noastră, din septembrie 2017 până în ianuarie 2018, am validat problema, cererea potențială a clienților și modalitățile strategice de implementare., Din ianuarie până în mai 2018, am pregătit cererea și toate documentele pentru aplicația IFE. În iunie, am depus oficial cererea noastră. În prezent, așteptăm să primim permisul nostru de organizare (care ar putea fi mai mult sau mai puțin privit ca permis bancar).în ceea ce privește următorii pași și cronologie pentru primirea licenței noastre, nu are rost să facem o presupunere. Desigur, sperăm că îl vom primi la sfârșitul acestui an, dar tot ce putem face este să continuăm să mergem înainte și să ne pregătim pentru lansare — sperând că căile vor trece mai devreme decât mai târziu.,
14. Ultimii doi cenți.pe drum, am întâlnit o mulțime de echipe care încercau să facă lucruri mai mult sau mai puțin similare. În ciuda faptului că am început mai târziu, vedem că ne mișcăm mai repede decât sunt. Deci, ce concluzii și observații utile pot fi făcute? Cum s-a putut întâmpla asta?a avea o idee bună și banii pentru a crea o bancă nu este suficient., Este important să înțelegem cine este autoritatea de reglementare, care este rolul lor și, într-adevăr, ce reprezintă o bancă. Pentru a fi sincer, nu este important cât de inovatoare va fi tehnologia dvs. sau cum veți „perturba” piața. Lucrurile simple sunt mai vitale: cine sunteți, cât de bine înțelegeți viitorii dvs. clienți, cum experiența și reputația dvs. vor ajuta Autoritatea de reglementare să creadă că nu sunteți un jucător accidental și ce bani utilizați pentru a finanța banca.mai mult, conformitatea este totul. Cu cât sunt mai neobișnuite clienții și produsele dvs., cu atât veți petrece mai mult timp în acest sens., Conformitatea, KYC, AML și evaluările riscurilor sunt ceva cu care vei adormi și te vei trezi. Îți promit. Această” temă ” este ceva pe care clienții dvs. nu îl vor vedea, aprecia sau simți niciodată, dar cu siguranță va necesita 80-90% din timpul dvs. Fără aceasta, șansele dvs. de a deschide o bancă sunt minime.
„este dificil să ai un gazon frumos? Nu e deloc ușor. Doar taie iarba frumos de zi cu zi pentru 200 de ani.”
și apoi, veți reuși.dacă sunteți interesat să rămâneți în buclă, voi continua să împărtășesc actualizări în călătoria noastră.,Vă mulțumim pentru indulgență, Jeremy Berger Găsiți-mă pe LinkedIn P. S. prindeți-ne în Hong Kong săptămâna viitoare când dau primul demo public al Arival Bank pe cea mai mare scenă din fintech!
