note de L’éditeur: ceci est un poste récurrent, régulièrement mis à jour avec de nouvelles informations.
Quand il s’agit de finances personnelles (y compris comment obtenir les meilleures cartes de crédit, votre pointage de crédit joue un grand rôle. Les créanciers l’utilisent comme un baromètre pour savoir à quel point vous êtes digne de confiance en tant qu’emprunteur.
l’un des principaux facteurs utilisés pour déterminer votre score est l’utilisation du crédit, un terme que tout le monde ne connaît pas très bien., Aujourd’hui, nous examinons de plus près votre taux d’utilisation du crédit et comment vous pouvez maintenir un faible ratio pour améliorer votre pointage de crédit.
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qu’est-ce que l’utilisation du crédit?
le terme” taux d’utilisation du crédit » décrit la relation entre vos soldes et le total de votre crédit disponible sur les comptes renouvelables (comme les cartes de crédit). C’est le pourcentage de vos limites de crédit que vous utilisez, tel que rapporté par les trois bureaux de crédit., L’utilisation du crédit est parfois également connue sous le nom de « ratio solde / limite ». »
Vous pouvez calculer l’utilisation du crédit avec cette formule simple:
- solde de la carte de crédit ÷ limite de crédit = taux d’Utilisation du crédit
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rappelez-vous, cependant, cela devrait inclure tous vos comptes de crédit renouvelable. Donc, si vous avez quatre cartes de crédit, vous voudrez ajouter votre solde sur toutes les cartes et la limite de crédit totale sur toutes les cartes. Par exemple, vous avez une limite de crédit combinée de 12 000 $sur deux cartes différentes et votre rapport de crédit montre un solde de compte de 6 000 spread répartis sur ces deux cartes, votre taux d’utilisation du crédit est 50% ($6,000 ÷ $12,000 = 0.5 X 100 = 50%)., En d’autres termes, vous utilisez 50% de la limite de crédit sur votre compte.
Vous pouvez également calculer votre ratio par carte en utilisant la même formule exacte, mais avec le solde et la limite de crédit de cette carte particulière. Bien que les ratios de crédit de vos cartes individuelles soient importants, le ratio le plus crucial est votre moyenne globale du crédit total utilisé par rapport au Crédit total disponible.
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Quelle est l’importance de crédit d’utilisation?,
l’utilisation du crédit est l’un des facteurs les plus importants qui déterminent votre pointage de crédit — selon le modèle de pointage utilisé, il pourrait représenter jusqu’à 30% de votre score (comme votre score FICO). Le seul autre facteur avec autant de poids est votre historique de paiement.
Pourquoi faut-il tant d’importance? Eh bien, du point de vue d’un créancier, il peut montrer si oui ou non vous faites un bon travail de gestion de vos cartes de crédit et si oui ou non vous êtes un trop dépensier., Si vous remboursez régulièrement vos soldes et que vous n’utilisez pas votre limite de crédit complète, cela indique aux créanciers comme aux émetteurs de cartes que vous êtes un client à faible risque. Plus vous êtes à faible risque, plus vous aurez de chances d’être approuvé pour une carte — ainsi que pour tout besoin de crédit supplémentaire, tel qu’un prêt hypothécaire et un prêt automobile (avec des conditions plus favorables).
Qu’est-ce qu’un bon taux d’utilisation du crédit?,
Les modèles de notation de crédit vous récompensent lorsque vous maintenez votre taux d’utilisation de carte de crédit faible. Si vous cherchez un moyen d’augmenter vos scores de crédit, rembourser vos soldes de carte de crédit (et donc réduire votre taux d’utilisation) est souvent l’un des moyens les plus efficaces pour atteindre cet objectif.
D’une manière générale, vous devez viser à maintenir votre taux d’utilisation total du crédit en dessous de 30%. C’est une autre raison pour laquelle nous vous recommandons de rembourser vos soldes en totalité chaque mois. C’est le meilleur moyen d’éviter les paiements d’intérêts, et cela aide à maintenir votre taux d’utilisation du crédit aussi bas que possible.,
si le solde de votre carte de crédit est plus élevé que d’habitude après les vacances, plus tôt vous rembourserez ces soldes — même si c’est avant la clôture de votre relevé mensuel—, mieux vous serez en ce qui concerne votre taux d’utilisation du crédit.
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pourquoi l’annulation d’une carte pourrait nuire à votre taux d’utilisation
lorsque vous annulez une carte de crédit, vous êtes potentiellement nuire à votre score de deux façons. Tout d’abord, vous enlevez de votre longueur moyenne de comptes, surtout si vous avez la carte depuis longtemps., Deuxièmement, vous augmentez potentiellement votre taux d’utilisation du crédit.
disons que vous fermez une carte de crédit avec un solde de 0 $et une limite de crédit de 10 000$, mais que vous avez encore deux autres cartes de crédit. Une carte a un solde de 3 000 $et une limite de crédit de 10 000$. L’autre a un solde de 2 500 $et une limite de crédit de 8 000$. Si vous annulez cette carte, votre taux d’utilisation Global passe de 19,6% à 30,1%. À cause de cela, vos scores de crédit peuvent baisser, même si votre dette de carte de crédit est le même montant qu’avant.,
annuler une carte réduit votre limite de crédit totale (le dénominateur dans le taux d’utilisation). Pour beaucoup de gens, cela peut entraîner une utilisation plus élevée et des cotes de crédit plus faibles. En fin de compte, si une fermeture de carte de crédit blesse votre pointage de crédit dépend en grande partie du nombre d’autres comptes que vous avez ouverts et combien vous les utilisez.,
pour éviter de diminuer votre limite de crédit globale — et donc augmenter votre taux d’utilisation du crédit — vous avez quelques options lorsque vous cherchez à annuler une carte.
Tout d’abord, vous pouvez déplacer le crédit d’une carte de crédit à une autre. Cela ne fonctionne que si vous avez plusieurs cartes de crédit au sein de la même banque. Disons que vous avez une limite de crédit de 10 000 $avec une carte personnelle Chase, mais vous avez également quelques autres cartes de crédit personnelles Chase dans votre portefeuille., Avant d’annuler la carte, vous pouvez appeler Chase pour transférer votre limite de crédit de la carte que vous souhaitez annuler vers une autre carte — ou des cartes — de votre compte. Cela gardera votre crédit lié à votre compte et n’affectera donc pas votre score d’utilisation du crédit. Une fois le crédit transféré d’un compte à un autre — ce qui peut parfois prendre jusqu’à 24 heures — vous pouvez alors annuler la carte.
gardez cependant à l’esprit que chaque banque a un ensemble de règles différent., En règle générale, il y a un montant minimum de crédit que vous devrez garder lié à la carte — généralement entre $1,000 à 5 5,000 selon la Banque — de sorte que vous perdez encore un peu de crédit, mais pas un montant significatif. De plus, le transfert de crédit ne nécessite pas de crédit dur, à moins que la limite de la nouvelle carte ne dépasse un nombre défini — avec Chase, votre limite de crédit ne peut pas dépasser plus de 35 000$.
Une autre façon de ne pas perdre le crédit de votre carte est de demander une rétrogradation de votre émetteur à un produit différent qui ne facture pas de frais annuels., Cela gardera votre crédit avec la nouvelle carte et n’aura aucun impact sur votre score d’utilisation du crédit. Cependant, le déclassement d’une carte pourrait vous empêcher de demander la nouvelle carte à l’avenir et d’obtenir une offre de bienvenue sur cette carte particulière.
et si la carte particulière que vous cherchez à fermer est une carte de crédit sans frais annuels, vous pouvez également la garder ouverte et cachée dans votre tirage de chaussettes. Cela ne fait pas de mal de le garder ouvert, mais cela vous oblige à garder un œil sur le compte juste pour vous assurer qu’il n’y a pas d’activité frauduleuse.,
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demande pour une nouvelle carte de crédit
Si vous êtes à la recherche d’annuler une carte en même temps que l’application d’une nouvelle carte, la meilleure pratique consiste à appliquer de la nouvelle carte avant l’annulation de l’ancien. Votre ligne de crédit existante sera toujours prise en compte dans votre score et votre taux d’utilisation restera faible pendant l’examen de votre demande.
bien sûr, les nouvelles applications ont également un impact sur votre pointage de crédit. Assurez-vous de considérer la situation sous plusieurs angles avant de prendre une décision.,
connexes: Comment l’annulation d’une carte de crédit affecte votre score FICO
Bottom line
bien qu’il soit facile d’oublier votre pointage de crédit lorsque vous prenez des décisions de carte de crédit, c’est quelque chose qui est incroyablement important de garder à l’esprit — en particulier votre taux d’utilisation du crédit. Étant donné que votre montant de la dette constitue la majeure partie de votre score, garder votre utilisation du crédit à l’esprit est quelque chose qui devrait toujours être pris en compte lors de l’Annulation et l’application de nouvelles cartes de crédit.,
avoir un faible taux d’utilisation du crédit ne fera qu’aider votre pointage de crédit, ce qui peut conduire à une voie de demande de carte de crédit, de prêt et d’hypothèque plus favorable à l’avenir.
rapports supplémentaires de Michelle Black.
image en vedette par Orli Friedman / le gars des Points.,
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