Nota del Editor: Esta es una publicación recurrente, actualizada regularmente con nueva información.
cuando se trata de Finanzas personales (incluyendo cómo obtener las mejores tarjetas de crédito), su puntaje de crédito juega un papel importante. Los acreedores lo usan como un barómetro de cuán confiable eres como prestatario.
uno de los principales factores utilizados para determinar su puntaje es la utilización del crédito, que es un término con el que no todos están muy familiarizados., Hoy, estamos analizando más a fondo Cuál es su índice de utilización de crédito y cómo puede mantener un índice bajo para mejorar su puntaje de crédito.
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¿qué es la utilización del crédito?
el término «ratio de utilización de crédito» describe la relación entre sus saldos y su crédito total disponible en cuentas renovables (como tarjetas de crédito). Es el porcentaje de sus límites de crédito que está utilizando, según lo informado por las tres agencias de crédito., La utilización del crédito a veces también se conoce como su «relación saldo-límite».»
Puede calcular la utilización de crédito con esta fórmula simple:
- saldo de tarjeta de crédito ÷ límite de crédito = relación de utilización de crédito
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recuerde, sin embargo, que debe incluir todas sus cuentas de crédito renovables. Por lo tanto, si tiene cuatro tarjetas de crédito, querrá sumar su saldo en todas las tarjetas y el límite total de crédito en todas las tarjetas. Por ejemplo, tiene un límite de crédito combinado de 1 12,000 en dos tarjetas diferentes y su informe de crédito muestra un saldo de cuenta de 6 6,000 repartido entre esas dos tarjetas, su índice de utilización de crédito es 50% ($6,000 ÷ $12,000 = 0.5 X 100 = 50%)., En otras palabras, estás usando el 50% del límite de crédito de tu cuenta.
también puede calcular su relación por tarjeta utilizando la misma fórmula exacta, pero con el saldo y el límite de crédito de esa tarjeta en particular. Si bien los ratios de crédito de sus tarjetas individuales son importantes, la proporción más crucial es su promedio general del crédito total utilizado para el crédito total disponible.
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¿qué tan importante es la utilización del crédito?,
La utilización del crédito es uno de los factores más importantes que determinan su puntaje de crédito; dependiendo del modelo de puntaje utilizado, podría representar hasta el 30% de su puntaje (como su puntaje FICO). El único otro factor con tanto peso es su historial de pagos.
¿por Qué importa tanto? Bueno, desde la perspectiva de un acreedor, puede mostrar si está haciendo un buen trabajo al administrar sus tarjetas de crédito y si es un derrochador o no., Si está pagando constantemente sus saldos y no usa su límite de crédito completo, eso le dice a los acreedores como los emisores de tarjetas que usted es un cliente de bajo riesgo. Cuanto menor sea el riesgo, más probable será que le aprueben una tarjeta — así como cualquier necesidad de crédito adicional, como una hipoteca y préstamos para automóviles (con términos más favorables).
¿Cuál es una buena relación de utilización de crédito?,
los modelos de puntuación de crédito lo recompensan cuando mantiene baja la tasa de utilización de su tarjeta de crédito. Si está buscando una manera de aumentar su puntaje de crédito, pagar los saldos de su tarjeta de crédito (y, por lo tanto, reducir su índice de utilización) es a menudo una de las formas más efectivas de lograr ese objetivo.
en términos generales, debe tratar de mantener su tasa de utilización total de crédito por debajo del 30%. Esta es otra razón por la que recomendamos pagar sus saldos en su totalidad cada mes. Es la mejor manera de evitar los pagos de intereses, y ayuda a mantener su tasa de utilización de crédito lo más baja posible.,
si el saldo de su tarjeta de crédito es más alto de lo habitual después de los días festivos, cuanto antes pague esos saldos, incluso si es antes de que se cierre su estado de Cuenta Mensual, mejor estará en lo que respecta a su tasa de utilización de crédito.
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por qué cancelar una tarjeta podría dañar tu índice de utilización
cuando cancelas una tarjeta de crédito, potencialmente estás dañando tu puntaje de dos maneras. En primer lugar, usted está quitando de su longitud promedio de cuentas, especialmente si usted ha tenido la tarjeta durante mucho tiempo., En segundo lugar, está aumentando potencialmente su tasa de utilización de crédito.
digamos que cierra una tarjeta de crédito con un saldo de 0 0 y un límite de crédito de 1 10,000, pero aún tiene otras dos tarjetas de crédito. Una tarjeta tiene un saldo de 3 3,000 y un límite de crédito de 1 10,000. El otro tiene un saldo de 2 2,500 y un límite de crédito de 8 8,000. Si cancela esa tarjeta, su tasa de utilización agregada aumenta de 19.6% a 30.1%. Debido a eso, sus puntajes de crédito pueden caer, a pesar de que su deuda de tarjeta de crédito es la misma cantidad que era antes.,
cancelar una tarjeta reduce su límite de crédito total (el denominador en la relación de utilización). Para muchas personas, eso puede resultar en una mayor utilización y puntajes de crédito más bajos. En última instancia, si el cierre de una tarjeta de crédito daña su puntaje de crédito depende en gran medida de cuántas otras cuentas tiene abiertas y cuánto las USA.,
para evitar disminuir su límite de crédito general y, por lo tanto, aumentar su tasa de utilización de crédito, tiene algunas opciones cuando desea cancelar una tarjeta.
En primer lugar, puede cambiar el crédito de una tarjeta de crédito a otra. Esto solo funciona si tiene varias tarjetas de crédito dentro del mismo banco. Digamos que tiene un límite de crédito de 1 10,000 con una tarjeta personal de Chase, pero también tiene algunas otras tarjetas de crédito personales de Chase en su billetera., Antes de cancelar la tarjeta, puedes llamar a Chase para transferir tu límite de crédito de la tarjeta que deseas cancelar a otra tarjeta (o tarjetas) de tu cuenta. Esto mantendrá su crédito vinculado a su cuenta y, por lo tanto, no afectará su puntaje de utilización de crédito. Una vez que el crédito se traslada de una cuenta a otra, lo que a veces puede tardar hasta 24 horas, puede cancelar la tarjeta.
tenga en cuenta que cada banco tiene un conjunto diferente de reglas., Por lo general, hay una cantidad mínima de crédito que deberá mantener vinculada a la tarjeta, generalmente entre $1,000 y 5 5,000 dependiendo del banco, por lo que todavía está perdiendo algo de crédito, pero no una cantidad significativa. Además, el cambio de crédito no requiere una extracción de crédito Fuerte, a menos que el límite de la nueva tarjeta exceda un número establecido; con Chase, su límite de crédito no puede exceder más de 3 35,000.
otra forma de no perder el crédito de su tarjeta es solicitar una rebaja de su emisor a un producto diferente que no cobre una tarifa anual., Esto mantendrá su crédito con la nueva tarjeta y no tendrá ningún impacto en su puntaje de utilización de crédito. Sin embargo, degradar una tarjeta podría excluirle de solicitar la nueva tarjeta en el futuro y obtener una oferta de bienvenida en esa tarjeta en particular.
y si la tarjeta en particular que desea cerrar es una tarjeta de crédito sin cargo anual, también puede mantenerla abierta y guardada en su sorteo de calcetines. No hace daño mantenerlo abierto, pero requiere que vigiles la cuenta solo para asegurarte de que no haya actividad fraudulenta.,
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solicitar una nueva tarjeta de crédito
si desea cancelar una tarjeta al mismo tiempo que solicita una nueva tarjeta, la mejor práctica es solicitar la nueva tarjeta antes de cancelar la anterior. Su línea de crédito existente todavía se tendrá en cuenta en su puntaje y su tasa de utilización seguirá siendo baja mientras se esté considerando su solicitud.
Por supuesto, las nuevas aplicaciones también tienen un impacto en su puntaje de crédito. Asegúrese de considerar la situación desde múltiples ángulos antes de tomar una decisión.,
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línea de fondo
aunque es fácil olvidarse de su puntaje de crédito al tomar decisiones con tarjeta de crédito, es algo que es increíblemente importante tener en cuenta, especialmente su relación de utilización de crédito. Dado que su cantidad de deuda constituye la mayor parte de su puntaje, mantener su utilización de crédito en mente es algo que siempre debe considerarse al cancelar y solicitar nuevas tarjetas de crédito.,
tener una tasa de utilización de crédito baja solo ayudará a su puntaje de crédito, lo que puede conducir a una vía de solicitudes de tarjetas de crédito, préstamos e hipotecas más favorables en el futuro.
reporte adicional de Michelle Black.
imagen destacada por Orli Friedman / The Points Guy.,
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