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Migliorare il tuo credito può spesso sembrare di navigare attraverso una giungla. E ‘ disorientante. A peggiorare le cose, la maggior parte delle scuole non insegnano agli studenti di credito. La buona notizia è che con un po ‘ di lavoro, puoi padroneggiare il credito e iniziare ad aumentare il tuo punteggio FICO.,
Prima di immergerci, esploriamo rapidamente perché dovresti anche preoccuparti di migliorare il tuo punteggio di credito FICO.
Avere un credito eccellente può farti risparmiare migliaia
Durante la tua vita probabilmente dovrai prendere in prestito denaro ad un certo punto. Per molte persone è essere in grado di andare a scuola. Per gli altri è un prestito auto per comprare un’auto o un mutuo per l’acquisto di una casa.
Indipendentemente dal motivo per cui è necessario prendere in prestito denaro, il tuo punteggio di credito influenzerà la vostra capacità di prendere in prestito denaro e i tassi di interesse si sono offerti.,
In effetti, la differenza tra un punteggio di credito superiore e uno meno stellare può significare pagare oltre $100.000 in più di interesse per tutta la durata di un mutuo di $350.000. Questo è un sacco di soldi da pagare semplicemente perché non hai messo nel lavoro per migliorare il tuo punteggio di credito.
Oltre ad abbassare i tassi di interesse, avendo credito solido vi darà accesso alle carte di credito cash back con i migliori vantaggi. Alcuni datori di lavoro anche controllare i record di credito come si muovono i candidati attraverso il processo di assunzione, così potrebbe anche influenzare la tua carriera., In alcuni stati, il credito può anche influenzare i tassi di assicurazione auto.
Con questo, ecco cosa puoi fare per ottenere il tuo punteggio di credito FICO che si muove nella giusta direzione.
Migliorare il tuo punteggio di credito FICO – Passo dopo passo
Controllare i rapporti di credito per la precisione
Cercando di migliorare il vostro credito senza controllare il vostro rapporto di credito è come intraprendere un viaggio su strada senza un GPS. Nel caso di punteggi di credito, il vostro rapporto di credito è il vostro GPS.
Due modi gratuiti e semplici per controllare il vostro rapporto di credito sono AnnualCreditReport.com e CreditKarma.com., Il tuo rapporto di credito ufficiale non elencherà il tuo punteggio di credito, quindi non sorprenderti se non riesci a trovarlo. CreditKarma ti dà un punteggio stimato, che dovrebbe essere abbastanza preciso. Ma non è un punteggio basato sulla formula FICO. Fortunatamente, ci sono modi per ottenere il tuo punteggio FICO gratis.
Una volta che avete i vostri rapporti di credito dai tre principali uffici è imperativo che li si controlla per la precisione. Uno studio della FTC ha rilevato che ” uno su quattro consumatori ha identificato errori sui loro rapporti di credito che potrebbero influenzare i loro punteggi di credito.”Quindi è chiaro che gli errori di segnalazione sono comuni.,
Se si trova un errore, è necessario contattare direttamente l’ufficio di presidenza per correggere l’errore e verificare che tutte le informazioni siano corrette. Questo da solo potrebbe migliorare rapidamente il vostro credito.
Assicurati di pagare sempre i tuoi conti di credito in tempo
La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nel calcolo del punteggio di credito. Tutti sanno che non pagare i loro conti di credito farà male il loro punteggio, ma si potrebbe non rendersi conto che un pagamento in ritardo rimarrà sul vostro rapporto per un massimo di sette anni.,
Se regolarmente effettuare pagamenti in tempo dà potenziali finanziatori comfort che siete responsabili con i vostri soldi. D’altra parte, se hai una storia di essere indietro sui pagamenti, è fondamentale modificare questo modello il prima possibile.
Anche se non sei in grado di pagare le tue carte per intero su base mensile, che è ampiamente considerato l’approccio migliore, effettuare regolarmente il pagamento minimo manterrà i tuoi conti in regola.,
Se hai difficoltà a ricordare di effettuare i pagamenti minimi, ti consiglio di impostare i pagamenti automatici all’interno di ciascun conto di credito in modo da non perdere alcun pagamento. Dovrai solo assicurarti di avere sempre abbastanza soldi nel tuo conto bancario perché la maggior parte dei finanziatori (e la tua banca) ti addebiterà una commissione per fondi insufficienti se non lo fai.
Abbassare l’utilizzo del credito
Il secondo fattore più importante che va nel calcolo del tuo credito è l’importo del credito che usi come percentuale del credito totale disponibile.,
In altre parole, se si dispone di una carta di credito con un limite di limit 2.000 e il saldo della carta è di $1.000, si utilizza il 50% del credito.
In generale, minore è il vostro utilizzo del credito è, il più attraente siete a istituti di credito, perché segnala che non sono troppo esteso e sono più propensi a utilizzare il credito in modo responsabile.
Se cerchi su Internet vedrai una serie di linee guida diverse in termini di percentuale di utilizzo migliore. Alcune persone ti incoraggeranno a rimanere al di sotto del 35%, mentre altri raccomanderanno al di sotto del 25%., Tuttavia, l’unica cosa che è universalmente concordata è che un utilizzo inferiore è migliore. Secondo un recente rapporto di FICO, quelli con un punteggio FICO 8 di 785 o superiore avevano, in media, un tasso di utilizzo del credito del 7%.
Kacey Weiniger, un neolaureato della University of Southern California che sta lavorando per costruire credito, ha dovuto abbassare il suo utilizzo ben al di sotto del 30% per vedere un impatto. Weiniger aggiunge: “Non ho notato una spinta al mio punteggio di credito fino a quando ho abbassato il mio utilizzo al di sotto del 10%.,”
Un altro modo per ridurre rapidamente l’utilizzo è quello di chiedere un aumento del limite di credito. La possibilità che la tua richiesta venga approvata è bassa se non hai un solido track record di pagamento e un punteggio di credito decente, ma non fa male chiedere. Ti consigliamo anche di tenere a mente che più credito può essere pericoloso se si dispone di una propensione alla spesa.
Prenditi cura dei conti di credito che sono stati inviati alle collezioni
Avere conti non pagati inviati alle collezioni può devastare il tuo punteggio di credito., Dal momento che il credito può avere un impatto sulla vostra salute finanziaria, è importante risolvere eventuali problemi che avete con i creditori.
Discutere su come gestire gli account che sono stati inviati alle raccolte è un argomento che richiede molto più tempo e attenzione di un paio di paragrafi. Per questo motivo, vi lascio con un link a una guida su Reddit che è molto completa.
Il più grande da asporto è quello di assicurarsi di richiedere una lettera di verifica del debito prima di pagare un creditore che sostiene che devi loro soldi. È abbastanza normale per le banche vendere i prestiti ad altre banche e istituti di credito., Se si paga senza richiedere la verifica, si corre il rischio di pagare il creditore sbagliato.
Ottimizza l’età del tuo account, il mix di credito e le richieste di credito
I componenti rimanenti dell’algoritmo del punteggio di credito includono l’età media dei tuoi conti di credito, la varietà di account che hai e il numero di nuove richieste sul tuo credito.
Con l’aumentare dell’età media dei tuoi account, riceverai un aumento del tuo punteggio di credito., Questo perché avere conti più stabiliti dimostra che hai mantenuto credito per un periodo più lungo e sono quindi un mutuatario migliore.
Questo non significa che dovresti chiudere le tue nuove carte o rifiutarti di aprire un altro conto di credito, ma dovresti essere consapevole di quanti nuovi account hai. Ciò è particolarmente importante se si dispone di una grande transazione imminente come l’acquisto di una casa e la necessità di avere il tuo punteggio più alto possibile.,
Mio fratello gemello, Francisco Maldonado, che è anche il mio co-fondatore presso i Finance Twins, e ho firmato per le carte di credito il nostro 18 ° compleanno. Non ci siamo resi conto dell’impatto che questa decisione avrebbe avuto sul nostro credito, ma ora stiamo raccogliendo i benefici di avere una lunga storia di credito.
Le nostre carte più vecchie non hanno alcun canone annuale e le usiamo abbastanza per mantenerle attive (le banche a volte chiudono conti inattivi)., Questo ci permette di aumentare l’età media dei nostri conti, e questo, accoppiato con sempre fare pagamenti in tempo ci ha permesso di avere punteggi di credito intorno 800, che è eccellente.
Avere una varietà di diversi tipi di account è anche visto come favorevole. Per questo motivo, potrebbe avere senso presentare pagamenti di utilità a un ufficio di credito se si dispone solo di un record di credito “sottile”, con pochi conti. Purtroppo, Experian è attualmente l’unico credit reporting bureau che consente di aggiungere alcuni pagamenti di utilità al vostro rapporto.,
Se hai già una carta di credito, un prestito per studenti o un prestito auto sul tuo rapporto, potrebbe non essere necessario aggiungere utilità. Se il tuo credito è in forma approssimativa, tuttavia, l’aggiunta di ulteriori pagamenti puntuali alla tua cronologia potrebbe aiutarti.
Infine, il numero di volte che il tuo credito viene controllato dai creditori può influire sul tuo credito. Certo, l’effetto di un’indagine supplementare su una relazione può essere piccolo come cinque punti. Tuttavia, questo potrebbe fare una differenza significativa se sei vicino al livello successivo di punteggi e stai pianificando di acquistare una casa o un’auto nel prossimo futuro.,
Sopra 760, i benefici di un punteggio più alto stanno diminuendo
Mentre leggi questa guida e inizi a pensare alle modifiche che vuoi apportare per migliorare il tuo credito, è importante ricordare che può richiedere tempo.
Abbassare drasticamente il tuo utilizzo può migliorare rapidamente il tuo credito, ma non scoraggiarti se non vedi un cambiamento durante la notte. È anche importante ricordare che non è necessario avere un punteggio di credito perfetto di 850 al fine di ricevere i vantaggi di un punteggio elevato., Molti istituti di credito considerano un punteggio di 760 per essere abbastanza perfetto-che significa avere un perfetto 850 non si ottiene un tasso migliore.
Infine, se non hai credito e sei stato rifiutato per nuove carte, può sembrare impossibile iniziare a costruire credito. Se questo è il caso per te, ti consigliamo di esaminare l’applicazione di una carta protetta. Questa è una carta entry level che richiede un deposito come garanzia.
