Nel mondo dei mutui, un termine è un must-remember per i proprietari di abitazione senior: Home Equity Conversion Mortgage, noto anche come HECM, o “heck-um.”
Una ripartizione dei prestiti ipotecari inversa e come funzionano rivela quanto utile possono essere per i proprietari di abitazione senior qualificati che sono 62 anni di età o più anziani.
Ecco alcune domande e risposte comuni per i potenziali mutuatari HECM.
Che cos’è un HECM?,
I prestiti HECM sono assicurati attraverso il programma di mutuo inverso della Federal Housing Administration.
Un mutuo inverso consente ai proprietari di abitazione di prendere in prestito parte del patrimonio netto dalla loro residenza primaria.
Questo flusso di cassa può aiutare i proprietari di abitazione senior soddisfare le loro esigenze di pensionamento, sia rafforzando conti di risparmio, pagando persistente debito della carta di credito o anche aiutando a pagare per le tasse universitarie di un nipote.
Non ogni anziano proprietario di abitazione ha le riserve di cassa o abbastanza grande 401(k) per coprire le spese di pensionamento previsto e inaspettato.,
Ad esempio, le emergenze mediche possono costare centinaia di migliaia di dollari.
Non ci sono restrizioni sui possibili usi dei proventi del mutuo ipotecario inverso.
Così, mentre i proprietari di abitazione non possono avere abbastanza soldi o risparmi, quello che hanno è una casa.
E nel corso della proprietà a lungo termine, quella casa ha costruito equità che un mutuo inverso può convertire in fondi accessibili.,
Quali sono le qualifiche HECM
Come un mutuo tradizionale che pone una forte enfasi su acconto e reddito, i proprietari di abitazione senior devono soddisfare vari requisiti al fine di stipulare un prestito HECM.
Ma a differenza dei tradizionali mutui “forward”, un mutuo inverso guarda leggermente diversi criteri mutuatario.,un basso abbastanza mutuo residuo che il prestito può essere estinto con un HECM prestito
mutuatari Possono vivere ovunque in U.,S.?
Sì e no. Qualsiasi proprietario di abitazione 62 anni o più, non importa dove lui o lei vive negli Stati Uniti, può richiedere un prestito HECM.
Tuttavia, le case vacanza e le seconde case non sono idonee per i mutui inversi.
Lungo le stesse linee, condomini e case prefabbricate possono beneficiare di case HECM, purché soddisfino i requisiti di proprietà FHA.
Una residenza deve essere di 1-4 unità per qualificarsi.
I proprietari di abitazione dovrebbero anche tenere a mente che, mentre vivono nella loro residenza primaria, devono ancora pagare le tasse associate, come le tasse di proprietà, assicurazione e le tasse di associazione proprietari di abitazione.,
Quando deve essere rimborsato un prestito HECM?
Finché il mutuatario vive in casa e soddisfa gli obblighi di prestito in corso, il prestito rimarrà corrente.
Tuttavia, se un proprietario di abitazione si sposta fuori dalla residenza primaria in modo permanente o muore, l’HECM diventa dovuto.
A questo punto, il proprietario della casa oi suoi eredi possono scegliere di vendere la casa e utilizzare il ricavato per pagare il prestito, o può farlo attraverso altri mezzi disponibili.,
Una caratteristica prestito attraente è una protezione che calci in quando e se il prestito è chiamato a causa e il saldo è maggiore del prezzo di vendita della casa.
FHA assicurazione protegge i mutuatari assicurando loro o loro eredi non dovranno mai rimborsare più di quanto la casa vale la pena al momento della vendita., Income Requirements
*HELOC loans generally permit lenders to freeze or reduce a credit line if the value of the home declines significantly., ** È necessario essere pronti a fare questo “pagamento palloncino” di rifinanziamento con il creditore, ottenendo un prestito da un altro creditore, o con qualche altro mezzo. Se non si riesce a effettuare il pagamento palloncino, si potrebbe perdere la vostra casa. Fonte:https://files.consumerfinance.gov/f/201204_CFPB_HELOC-brochure.pdf
HECM FAQs
Un HECM è uguale a un mutuo inverso?
HECM sta per “Home Equity Conversion Mortgage”. Questo è il mutuo ipotecario inverso più comunemente usato, ma non è l’unica opzione di mutuo inverso., L’HECM è il governo assicurato reverse mortgage program attraverso FHA.
Qual è il lato negativo di un mutuo inverso?
Con un mutuo ipotecario inverso, il saldo aumenta nel tempo a causa del fatto che non sono richiesti pagamenti mensili ipotecari. Con un equilibrio crescente, la posizione patrimoniale della proprietà sta cambiando e quindi riducendo la potenziale eredità per il tuo erede.
Come funziona un mutuo inverso HECM?,
Un mutuo inverso consente di prendere in prestito denaro utilizzando la vostra residenza primaria come garanzia senza l’onere di effettuare pagamenti ipotecari mensili obbligatori. Il prestito non deve essere rimborsato fino a quando l’ultimo mutuatario superstite libera la proprietà in modo permanente o quando si vende la casa.
Puoi perdere la tua casa con un mutuo inverso?
Sì. Un mutuo inverso richiede che si vive in casa come residenza primaria, mantenere le tasse di proprietà e di assicurazione, nonché la manutenzione della vostra casa., La mancata esecuzione di uno di questi si tradurrà nel prestito di essere chiamato a causa e da pagare che potrebbe portare a preclusione.
Cosa succede quando sopravvivi a un mutuo inverso?
Non è possibile sopravvivere a un mutuo ipotecario inverso. Un mutuatario mutuo inverso non può avere il loro prestito chiamato dovuto e pagabile semplicemente perché il saldo maturato supera il valore della casa. Finché il mutuatario continua a vivere in casa come loro residenza primaria, pur mantenendo le tasse, assicurazione e manutenzione della casa il prestito rimane in regola.
Come richiedere un HECM?,
I proprietari di case senior interessati a un prestito HECM dovranno lavorare con un finanziatore approvato HUD. I proprietari di abitazione possono applicare on-line o chiamare tutti Reverse Mortgage per qualsiasi domanda a (800) 565-1722
