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mejorar su crédito a menudo puede sentirse como navegar a través de una selva. Es desorientador. Para empeorar las cosas, la mayoría de las escuelas no enseñan a los estudiantes sobre el crédito. La buena noticia es que con un poco de trabajo, puede dominar el crédito y comenzar a aumentar su puntuación FICO.,
antes de sumergirnos, exploremos rápidamente por qué debería preocuparse por mejorar su puntaje de crédito FICO.
tener un crédito excelente puede ahorrarle miles
durante su vida es probable que necesite pedir dinero prestado en algún momento. Para muchas personas es poder ir a la escuela. Para otros es un préstamo de auto para comprar un auto o una hipoteca para comprar una casa.
independientemente de por qué necesita pedir dinero prestado, su puntaje de crédito afectará su capacidad para pedir dinero prestado y las tasas de interés que se le ofrecen.,
de hecho, la diferencia entre un puntaje de crédito superior y uno menos que estelar puede significar pagar más de 1 100,000 más en interés durante la duración de una hipoteca de $350,000. Eso es mucho dinero para pagar simplemente porque usted no puso en el trabajo para mejorar su puntaje de crédito.
además de reducir sus tasas de interés, tener crédito sólido le dará acceso a las tarjetas de crédito de reembolso en efectivo con los mejores beneficios. Algunos empleadores incluso revisan los registros de crédito a medida que mueven a los candidatos a través del proceso de contratación, por lo que incluso podría afectar su carrera., En algunos estados, su crédito también puede afectar sus tasas de seguro de auto.
con eso, esto es lo que puede hacer para que su puntaje de crédito FICO se mueva en la dirección correcta.
mejorar su puntaje de crédito FICO: paso a paso
Verifique la precisión de sus informes de crédito
tratar de mejorar su crédito sin verificar su informe de crédito es como embarcarse en un viaje por carretera sin un GPS. En el caso de los puntajes de crédito, su informe de crédito es su GPS.
dos formas gratuitas y fáciles de verificar su informe de crédito son AnnualCreditReport.com y CreditKarma.com., Su informe de crédito oficial no enumerará su puntaje de crédito, así que no se sorprenda si no puede encontrarlo. CreditKarma te da una puntuación estimada, que debería ser bastante precisa. Pero no es una puntuación basada en la fórmula FICO. Afortunadamente, hay maneras de obtener su puntuación FICO de forma gratuita.
una vez que tenga sus informes de crédito de las tres agencias principales, es imperativo que los Verifique para verificar su precisión. Un estudio de la FTC encontró que » uno de cada cuatro consumidores identificó errores en sus informes de crédito que podrían afectar sus calificaciones crediticias.»Así que está claro que reportar errores es común.,
Si encuentra un error, debe ponerse en contacto directamente con la oficina(S) para corregir el error y verificar que toda la información es correcta. Esto por sí solo podría mejorar rápidamente su crédito.
asegúrese de pagar siempre sus cuentas de crédito a tiempo
su historial de pagos es el factor más importante en el cálculo de su puntaje de crédito. Todo el mundo sabe que no pagar sus cuentas de crédito perjudicará su puntaje, pero es posible que no se dé cuenta de que un pago atrasado permanecerá en su informe hasta por siete años.,
Si realiza regularmente pagos a tiempo, le da a los posibles prestamistas la comodidad de que usted es responsable con su dinero. Por otro lado, si tiene un historial de retraso en los pagos, es fundamental que cambie este patrón lo antes posible.
incluso si no puede pagar sus tarjetas en su totalidad mensualmente, lo que se considera el mejor enfoque, hacer el pago mínimo regularmente mantendrá sus cuentas al día.,
Si tiene problemas para recordar realizar los pagos mínimos, le recomiendo que configure pagos automáticos dentro de cada cuenta de crédito para que no se pierda ningún pago. Solo tendrá que asegurarse de tener siempre suficiente dinero en su cuenta bancaria porque la mayoría de los prestamistas (y su banco) le cobrarán una tarifa por fondos insuficientes si no lo hace.
reduzca su utilización de crédito
el segundo factor más importante que entra en el cálculo de su crédito es la cantidad de crédito que utiliza como porcentaje del crédito total disponible para usted.,
En otras palabras, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de 2 2,000 y su saldo de tarjeta es de 1 1,000, está utilizando el 50% de su crédito.
en general, cuanto menor sea la utilización de su crédito, más atractivo será para los prestamistas, ya que indica que no está sobre extendido y es más probable que utilice el crédito de manera responsable.
si busca en internet, verá una serie de pautas diferentes en términos de qué porcentaje de utilización es el mejor. Algunas personas lo alentarán a permanecer por debajo del 35%, mientras que otros lo recomendarán por debajo del 25%., Sin embargo, lo único que está universalmente acordado es que una menor utilización es mejor. Según un informe reciente de FICO, aquellos con un puntaje FICO 8 de 785 o más tenían, en promedio, una tasa de utilización de crédito del 7%.
Kacey Weiniger, una recién graduada de la Universidad Del Sur de California que está trabajando para crear crédito, tuvo que reducir su utilización muy por debajo del 30% para ver un impacto. Weiniger agrega: «no noté un aumento en mi puntaje de crédito hasta que bajé mi utilización por debajo del 10%.,»
otra forma de reducir rápidamente su utilización es solicitar un aumento del límite de crédito. La posibilidad de que su solicitud sea aprobada es baja si no tiene un historial sólido de pago y un puntaje de crédito decente, pero no está de más Preguntar. También querrá tener en cuenta que más crédito puede ser peligroso si tiene una propensión a gastar.
cuida de las cuentas de crédito que se han enviado a cobros
tener cuentas impagas enviadas a cobros puede causar estragos en tu puntaje de crédito., Dado que su crédito puede afectar su salud financiera, es importante resolver cualquier problema que tenga con los prestamistas.
discutir cómo manejar las cuentas que se han enviado a colecciones es un tema que requiere mucho más tiempo y atención que un par de párrafos. Por esa razón, os dejo con un enlace a una guía en Reddit que es muy completa.
lo más importante es asegurarse de solicitar una carta de verificación de deuda antes de pagar a un prestamista que afirma que le debe dinero. Es bastante normal que los bancos vendan sus préstamos a otros bancos y prestamistas., Si paga sin solicitar la verificación, corre el riesgo de pagar al prestamista equivocado.
optimice la edad de su cuenta, la combinación de crédito y las consultas de crédito
los componentes restantes del algoritmo de puntuación de crédito incluyen la edad promedio de sus cuentas de crédito, la variedad de cuentas que tiene y el número de nuevas consultas en su crédito.
a medida que aumente la edad promedio de sus cuentas, recibirá un aumento en su puntaje de crédito., Esto se debe a que tener cuentas más establecidas muestra que ha mantenido el crédito por un período más largo y, por lo tanto, es un mejor prestatario.
esto no significa que deba cerrar sus tarjetas más recientes o negarse a abrir otra cuenta de crédito, pero debe ser consciente de cuántas cuentas nuevas tiene. Esto es especialmente importante si tiene una gran transacción próxima como comprar una casa y necesita tener su puntuación lo más alta posible.,
mi hermano gemelo, Francisco Maldonado, quien también es mi co-fundador en The Finance Twins, y yo nos inscribimos para tarjetas de crédito en nuestro cumpleaños número 18. No nos dimos cuenta del impacto que esta decisión tendría en nuestro crédito, pero ahora estamos cosechando los beneficios de tener un largo historial de crédito.
nuestras tarjetas más antiguas no tienen tarifa anual y las usamos lo suficiente para mantenerlas activas (los bancos a veces cierran cuentas inactivas)., Esto nos permite aumentar la edad media de nuestras cuentas, y esto, junto con hacer siempre pagos a tiempo nos ha permitido tener puntajes de crédito alrededor de 800, lo cual es excelente.
tener una variedad de diferentes tipos de cuentas también se ve como favorable. Por esa razón, podría tener sentido enviar pagos de servicios públicos a una oficina de crédito si solo tiene un historial de crédito «delgado», con pocas cuentas. Desafortunadamente, Experian es actualmente la única oficina de informes de crédito que le permite agregar algunos pagos de servicios públicos a su informe.,
si ya tiene una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o un préstamo para automóvil en su informe, es posible que no sea necesario agregar servicios públicos. Sin embargo, si su crédito está en mal estado, agregar pagos a tiempo adicionales a su historial puede ayudarlo.
finalmente, el número de veces que los prestamistas comprueban su crédito puede afectar su crédito. Es cierto que el efecto de una investigación adicional en un informe puede ser tan pequeño como cinco puntos. Aún así, eso podría hacer una diferencia significativa si está cerca del siguiente nivel de puntajes y planea comprar una casa o un automóvil en un futuro cercano.,
por encima de 760, los beneficios de una puntuación más alta están disminuyendo
mientras lee esta guía y comienza a pensar en los cambios que desea hacer para mejorar su crédito, es importante recordar que puede tomar tiempo.
reducir drásticamente su utilización puede mejorar rápidamente su crédito, pero no se desanime si no ve un cambio de la noche a la mañana. También es importante recordar que no es necesario tener un puntaje de crédito perfecto de 850 para recibir los beneficios de un puntaje alto., Muchos prestamistas consideran que una puntuación de 760 es lo suficientemente perfecta, lo que significa que tener un 850 perfecto no le dará una mejor tasa.
finalmente, si no tiene crédito y ha sido rechazado para nuevas tarjetas, puede parecer imposible comenzar a construir crédito. Si ese es el caso para usted, usted querrá buscar en la solicitud de una tarjeta segura. Esta es una tarjeta de nivel de entrada que requiere un depósito como garantía.
