la propiedad de vivienda disminuyó entre los trabajadores por cuenta propia, pero esa no es toda la historia
según el Urban Institute, «en todos los niveles de ingresos, el uso de hipotecas y las tasas de propiedad de vivienda disminuyeron más para los hogares por cuenta propia que para los hogares asalariados entre 2001 y 2016.»Hay muchas razones para esto, pero también hay buenas noticias para los compradores de vivienda por cuenta propia., Si eres uno de ellos, tienes opciones en 2019.
Verifique su nueva tasa (Feb 6th, 2021)
la noticia no es mala
Los compradores de vivienda por cuenta propia a menudo se preocupan por su capacidad para calificar para el financiamiento hipotecario. Sin embargo, como alguien que tuvo un trabajo a tiempo completo por última vez en 1972, todo lo que puedo decir es: Relájate. Nunca me han rechazado una hipoteca. Y puedo asegurarle que no estoy en ninguna lista de los americanos más ricos.
para mí nunca ha habido un mejor momento para que los autónomos obtengan financiación inmobiliaria. Eso no es sólo una observación ociosa., Hay varias razones para apoyar tal pensamiento.
no se necesita declaración de impuestos
desde 2010, la industria hipotecaria ha operado bajo las reglas establecidas por la Ley Dodd-Frank., La ley tiene 849 páginas y la parte jugosa para los trabajadores por cuenta propia dice así:
un prestamista «que haga un préstamo hipotecario residencial verificará las cantidades de ingresos o activos en los que dicho acreedor se basa para determinar la capacidad de pago, incluidos los ingresos o activos esperados, revisando el Formulario W–2 del servicio de Impuestos Internos del consumidor, declaraciones de impuestos, recibos de nómina, registros de instituciones financieras u otros documentos de terceros que proporcionen evidencia razonablemente confiable de los ingresos o activos del consumidor.,»
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las reglas significan que los prestamistas pueden mirar mucho más que talones de pago Y W-2 al verificar los ingresos del prestatario. Esta es una gran noticia para los trabajadores por cuenta propia, porque simplemente no tenemos tales documentos. Sin embargo, tenemos declaraciones de impuestos y registros bancarios. Seguramente son la definición de cualquiera de «evidencia razonablemente confiable» para mostrar nuestros ingresos y activos.
el verdadero desafío es encontrar prestamistas hipotecarios dispuestos a poner en el trabajo extra para aquellos con este tipo de documentación., Y con la disminución del negocio de préstamos y un enorme grupo de solicitantes de empleo por cuenta propia, se está volviendo más fácil, mucho más fácil.
la economía gig está explotando
solía ser que la definición de «trabajo» significaba más o menos un trabajo de nueve a cinco. Eso no era cierto en el pasado y no lo es ahora. Mira a tu alrededor. Estamos rodeados de trabajadores por cuenta propia. Su abogado, contador, fontanero, electricista y profesional de la reparación de computadoras han sido durante mucho tiempo parte de la economía de los trabajos.
«subir la escalera corporativa ya no es el sueño americano», dice FreshBooks en su último informe de autoempleo., En los últimos años se ha producido un cambio de mentalidad significativo, y con él ha surgido una fuerza de trabajo que valora la flexibilidad por encima de la estabilidad.»
con la reducción, el ajuste de tamaño, la automatización y las exportaciones de empleo a lugares lejanos, el empleo corporativo ya no es tan estable. Más de nosotros tenemos que trabajar por cuenta propia porque los trabajos tradicionales son una especie que se desvanece. De acuerdo con el senador Mark Warner (D-VA), el 30 por ciento de la fuerza laboral – 42 millones de trabajadores – ahora son parte de la economía gig.,
el hecho de que tantas personas trabajen por cuenta propia ha creado una nueva realidad para los prestamistas: adaptarse a la economía de los pequeños negocios o perder mucho negocio. Los prestamistas, como es de esperar, se están adaptando.
texto Personalizado aquí. (Feb 6th, 2021)
the paperwork shuffle
no hay ninguna razón por la cual los compradores de vivienda por cuenta propia no deberían poder obtener financiamiento de bienes raíces. El truco es superar las dos grandes preocupaciones temidas por los prestamistas.,
de acuerdo con Fannie Mae, el 95 por ciento de todos los prestamistas «piensan que es difícil usar los ingresos de la economía gig para aprobar las solicitudes de hipoteca con las prácticas de préstamo actuales. Las principales barreras incluyen la imprevisibilidad y la inestabilidad de los ingresos de la economía gig, los requisitos de los inversores y la estandarización de los criterios de suscripción.»
«existe un amplio reconocimiento de que a las personas que trabajan por cuenta propia les resulta más difícil obtener la aprobación para una hipoteca que a las personas que reciben un cheque de pago regular», dijo el Urban Institute., «Los trabajadores por cuenta propia pueden ser más difíciles de suscribir en parte porque, a diferencia de los trabajadores asalariados, experimentan una mayor volatilidad de los ingresos y carecen de talones de pago o declaraciones de salarios W-2 que facilitan a los prestamistas verificar y documentar los ingresos.»
menos precaución, más sentido común
parte del problema es que los prestamistas tienen la necesidad de ser súper cautelosos cuando originan hipotecas. Un prestamista que viola las reglas del programa, incluso accidentalmente, a veces puede verse obligado a comprar préstamos de los inversores. Además, puede haber grandes multas cuando se originan incorrectamente las hipotecas aseguradas por FHA y VA.,
Los Senadores Warner y Mike Rounds (R-SD) introdujeron una legislación en 2018 que, de aprobarse, permitiría a los prestamistas aceptar una amplia variedad de documentos para todo tipo de préstamos. Bajo la propuesta Ley de acceso a hipotecas para trabajadores por cuenta propia, los límites en el uso del Formulario 1040 Anexo C del IRS para propietarios únicos, el Formulario 1040 Anexo F del IRS para agricultura, el Formulario 1065 Anexo K-1 del IRS para asociaciones y el Formulario 1120-S del IRS para corporaciones S serían aliviados o eliminados.
dado que la legislación Warner y Rounds no se aprobó en 2018, tendrá que ser reintroducida en el próximo Congreso.,
hipotecas para compradores de vivienda por cuenta propia
incluso sin la nueva legislación, hay muchas opciones de préstamos disponibles en la actualidad para los compradores de vivienda por cuenta propia.
hipotecas de estados de cuenta bancarios
Los prestamistas – y los servicios de calificación crediticia – han comenzado a considerar cada vez más los estados de cuenta bancarios como un índice de los ingresos de los prestatarios y la estabilidad financiera. En 2019, los nuevos modelos de puntuación de Fair Isaac (UltraFICO) y Experian (Experian Boost) pedirán a los consumidores permiso para rastrear la actividad de la cuenta bancaria., Fair Isaac estima que «siete de cada 10 consumidores que exhiben un comportamiento financiero responsable en sus cuentas de cheques y ahorros podrían mejorar su puntaje» con el nuevo enfoque.
Los prestamistas que aceptan estados de cuenta bancarios probablemente querrán todos los estados de cuenta de los últimos 12 a 24 meses. En un número creciente de casos, con su aprobación, podrán obtener dichos documentos electrónicamente de los bancos.
prestamistas de cartera
La mayoría de las hipotecas son originadas por prestamistas y luego se venden a los inversores a través del mercado secundario., Sin embargo, hay algunos prestamistas – los llamados prestamistas de cartera-que mantienen algunos de sus préstamos. Debido a que tales hipotecas no se venden a los inversores, no tienen que cumplir con los requisitos del inversor o del programa. En cambio, tienen que cumplir con los estándares bancarios. Las normas bancarias suelen estar mucho más abiertas a los trabajadores autónomos. Si tiene una cuenta personal o comercial con un banco local, asegúrese de preguntar sobre hipotecas de cartera.
dos años de autoempleo
muchos programas hipotecarios requieren dos años de autoempleo. Sin embargo, hay que mirar muy cuidadosamente cómo se definen esos «dos años»., Si usted ha tenido una carrera en la programación de computadoras y ahora quiere hacer reparación de automóviles el estándar de dos años probablemente se aplicará. Sin embargo, si está pasando de la contabilidad corporativa a su propia práctica, un año de trabajo por cuenta propia puede ser aceptable.
declaraciones de impuestos
Los prestamistas están muy contentos de ver las declaraciones de impuestos y eso es bueno para los trabajadores por cuenta propia. ¿Por qué? Primero, porque los tienes. En segundo lugar, pueden aumentar sus ingresos calificados. Por ejemplo, los prestamistas pueden agregar depreciación a sus ingresos., Los prestamistas pueden «acumular» los ingresos no gravados, como los subsidios militares y la manutención de los hijos, para aumentar los ingresos que califican.
para más detalles y detalles, hable con los prestamistas. Deje que revisen las declaraciones de impuestos y otros documentos para tener la mejor idea de su capacidad de préstamo. En la economía de hoy en día, es probable que te vaya bien con la mayoría de los prestamistas.
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