cómo su puntaje de crédito afecta su tasa hipotecaria

Su puntaje de crédito es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran cuando solicita una hipoteca. Por lo general, cuanto mayor sea su puntaje, menores serán las tasas de interés para las que calificará.

antes de mirar las casas, es inteligente verificar su puntaje de crédito y obtener sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito., Abordar los problemas de crédito desde el principio puede ayudarlo a aumentar su puntaje antes de solicitar una hipoteca. Usted puede comprobar su puntuación en Bankrate para ver dónde se encuentra.

¿Cuál es un buen puntaje de crédito para comprar una casa?

muchos prestamistas utilizan el modelo fico (Fair Isaac Corp.) para las puntuaciones de crédito, que califica a los consumidores en un rango de 300 a 850 puntos, con una puntuación más alta que indica menos riesgo para el prestamista.,

• 800 o superior: excepcional
• 740-799: muy bueno
• 670-739: bueno
• 580-669: justo
• 579 o inferior: pobre

aunque depende de prestamistas específicos determinar qué puntaje deben tener los prestatarios para ofrecer las tasas de interés más bajas, a veces incluso la diferencia de algunos puntos en su puntaje de crédito puede afectar sus pagos mensuales sustancialmente. Por ejemplo, la diferencia entre una tasa de interés del 3.5 por ciento y una tasa del 4 por ciento en una hipoteca de 2 200,000 es de 5 56 por mes. Esa es una diferencia de 2 20,427 en un plazo hipotecario de 30 años.,

«un puntaje de crédito bajo puede hacer que sea menos probable que califique para las tarifas más asequibles e incluso podría provocar el rechazo de su solicitud de hipoteca», dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional para el asesoramiento crediticio. «Todavía es posible ser aprobado con un puntaje de crédito bajo, pero es posible que tenga que agregar un co-firmante o reducir la cantidad total que planea pedir prestado.,»

Puede usar la calculadora de comparación de préstamos de Bankrate para ayudarlo a ver cuánto cuesta un préstamo a diferentes tasas de interés.

en el siguiente ejemplo de myFICO.com, los prestatarios con puntajes de crédito superiores a 760 ahorran hasta 1 185 en pagos mensuales para una hipoteca de 30 años y 2 200,000 en comparación con los prestatarios con puntajes que van desde 620 a 639. Eso suma 6 66,754 más en pagos de intereses durante la vida del préstamo para los prestatarios en el rango de puntaje de crédito más bajo.

Usando myFICO.com calculadora de ahorros de préstamos, aquí está cuánto pagaría a las tasas actuales para cada rango de puntaje de crédito., Estos ejemplos se basan en los promedios nacionales de un préstamo fijo a 30 años de 200.000 dólares.

«he hablado con personas que son muy conscientes de su puntuación, pero tienen dificultades para decirme lo que eso significa en términos de lo que califican», dice McClary.

¿puedo obtener un préstamo con un bajo puntaje de crédito?

es posible obtener una hipoteca con un puntaje de crédito bajo, pero pagará tasas de interés más altas y pagos mensuales más altos., Los prestamistas pueden ser más estrictos con otros aspectos de sus finanzas, como la cantidad de deuda que tiene, si su crédito está empañado.

tenga en cuenta que los requisitos de crédito varían de prestamista a prestamista. Hágase un favor y busque entre varios prestamistas para encontrar uno que funcione con usted.

Aquí hay un resumen rápido de los puntajes mínimos de crédito típicos para diferentes tipos de préstamos:

• préstamos convencionales: muchos prestamistas aceptarán un puntaje de crédito tan bajo como 620 para préstamos convencionales, pero pueden tener otros requisitos para esos prestatarios, como ingresos más altos.,
• préstamos de la FHA: la Administración Federal de la vivienda garantiza préstamos para prestatarios con crédito contaminado y pagos iniciales bajos. Usted puede calificar para un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito de 500 a 579 con un pago inicial del 10 por ciento. Los prestatarios con una puntuación de 580 o superior pueden poner tan poco como 3.5 por ciento.
• Préstamos del USDA: el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos respalda el programa de préstamos del USDA para prestatarios de bajos a moderados ingresos que compran una casa en un área rural. Los prestatarios generalmente necesitan una puntuación mínima de 640 para calificar para un préstamo del USDA., En algunos casos, los prestamistas del USDA considerarán una puntuación más baja con un análisis adicional del crédito del prestatario.
• préstamos VA: respaldados por el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos, los préstamos VA se ofrecen al personal militar activo y veterano y sus familias. El gobierno no tiene un requisito de puntaje de crédito mínimo para calificar para préstamos VA, aunque muchos prestamistas requieren un puntaje mínimo de 620.
• préstamos Jumbo: estos préstamos tienen montos de préstamos que exceden los límites de préstamos conformes-actualmente 5 510,400 en la mayoría de los mercados — y son los más difíciles de calificar si tiene mal crédito., Muchos prestamistas jumbo requieren un puntaje de crédito de 720 o más para calificar debido al mayor riesgo.

consejos para aumentar su puntaje de crédito

Si su puntaje de crédito no es excelente, todavía hay opciones. En lugar de conformarse con las tasas hipotecarias para las que actualmente está calificado, considere posponer la propiedad de vivienda y trabajar para revivir su puntaje y mejorar sus opciones. Aquí hay algunos consejos rápidos para ayudar:

1. revise su informe de crédito y corrija cualquier error., Antes de solicitar una hipoteca, solicite una copia de sus informes de crédito de las tres principales agencias de informes de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las agencias una vez al año. Si encuentra información inexacta o faltante, presente una disputa con la agencia de informes de crédito y el acreedor. Identifique claramente cada elemento que está disputando y asegúrese de incluir documentos de respaldo.
2. pague los saldos de su tarjeta de crédito por debajo del 30 por ciento de su límite de crédito., Su ratio de utilización de crédito es la cantidad de deuda que tiene en comparación con su crédito disponible. Para calcular esto, divida la cantidad de deuda en la cantidad de crédito disponible. Si usted tiene debt 10,000 en deuda y credit 20,000 en crédito disponible, por ejemplo, su índice de utilización de crédito es del 50 por ciento. A los prestamistas les gusta ver una utilización de crédito del 35 por ciento o menos.
3. pagar todas las facturas de tiempo. Su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje de crédito. Si bien los pagos atrasados permanecen en su informe de crédito durante siete años, su impacto en su puntaje disminuye con el tiempo.,
4. NO cierre las líneas de crédito más antiguas después de pagarlas. Cerrar cuentas no utilizadas suena como una buena idea, pero puede aumentar su tasa de utilización de crédito y su puntaje de crédito puede caer.
5. No abra nuevas líneas de crédito ni tome préstamos grandes. Mientras menos deuda tengas, mejor estarás. FICO recomienda no abrir nuevas cuentas de crédito para aumentar su índice de utilización de crédito porque cada solicitud de crédito puede reducir ligeramente su puntaje. Cuando su crédito haya mejorado, compre tarifas dentro de un período de 30 días. La difusión de las preguntas de la tasa puede dañar su puntuación.,

Bottom line

mejorar su puntaje de crédito no sucede de la noche a la mañana, pero tomar estos pasos aumentará en gran medida su puntaje con el tiempo para que pueda comprar una casa con la mejor tasa hipotecaria.

la forma en que paga sus facturas, el número de cuentas de crédito que tiene y la forma en que las administra afectan su puntaje de crédito. – y su puntaje de crédito tiene un gran impacto en su tasa hipotecaria y su pago mensual.

imagen destacada por Jamie Kripke de Getty Images.,

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