Calculadora de costos de cierre

la primera pestaña ofrece una calculadora de costos de cierre avanzada con cálculos detallados y precisos, mientras que la segunda pestaña ofrece una calculadora de costos de cierre simplificada que muestra una gama más amplia de estimaciones. La tercera pestaña muestra las tasas hipotecarias locales actuales para ayudarlo a estimar los pagos y encontrar un prestamista local. Una guía para comprender mejor los costos de cierre se publica debajo de las calculadoras. Nuestra guía también enumera los costos promedio de cierre estado por estado antes y después de impuestos.,

ahorre al bloquear las tasas hipotecarias bajas de hoy

algunos prestamistas anuncian préstamos «sin costo de cierre», Sin embargo, esto significa que estos costos se incluyen en la tasa de interés del préstamo. Un pequeño cambio en las tasas de interés puede sumar una suma sustancial en el transcurso de 30 años. Para su conveniencia, aquí hay una tabla de las tasas hipotecarias locales actuales.

la siguiente tabla muestra las tasas hipotecarias locales actuales a 30 años. Puede usar los menús para seleccionar otras duraciones del préstamo, alterar el monto del préstamo, cambiar su pago inicial o cambiar su ubicación., Más funciones están disponibles en el menú desplegable avanzado

en los Estados Unidos, los costos promedio de cierre para los propietarios son de aproximadamente 3 3,700, aunque eso depende en gran medida del precio y la ubicación de la casa.

ClosingCorp promedió datos a nivel estatal para 1.6 millones de viviendas unifamiliares en 2019. La siguiente tabla muestra los costos de cierre promedio a nivel estatal con y sin impuestos a la propiedad incluidos.,

Un Ejemplo Práctico Destacando Común Costos de Cierre

comprender los costos de cierre

Los compradores de viviendas enfrentan preocupaciones de gran alcance, desde localizar propiedades adecuadas hasta cerrar negocios con éxito., El proceso intimidante está forjado con detalles, por lo que comprender los principios financieros básicos ayuda a los compradores a conciliar los aspectos monetarios de las compras de bienes raíces. Aunque las ventas en efectivo ocurren entre compradores bien financiados, en la práctica, la mayoría de los futuros propietarios de viviendas requieren financiamiento externo al cerrar una transacción sobre bienes inmuebles.

el proceso de obtención de financiamiento hipotecario y transferencia de propiedad incurre en costos, que deben ser liquidados, antes de que una transacción se considere completa., El monto total pagado para los costos de cierre varía, de acuerdo con las condiciones que rodean cada Acuerdo, sin embargo, la mayoría de los compradores experimentan tarifas y cargos similares. Generalmente, el monto total pagado por cerrar un acuerdo de bienes raíces residenciales representa menos del 5% del precio de compra de la casa.

muchos de los costos de cierre estándar son fijos, por lo que los compradores pagan la misma cantidad, independientemente de dónde se obtenga el financiamiento. El registro de Escrituras y documentos, por ejemplo, generalmente se realiza por una tarifa plana., Algunos gastos accesorios, por otra parte, son negociables y están sujetos a la discreción de los prestamistas y otros socios en las transacciones de bienes raíces. Es importante que los compradores conozcan la diferencia y entiendan dónde se originan los costos de cierre.

la regulación protege a los compradores

las dificultades recientes dentro de la industria hipotecaria finalmente cambiaron la forma en que los prestamistas hacen negocios con sus clientes. Con el fin de proteger a los compradores de vivienda de dificultades financieras, los mandatos legales ahora requieren revelaciones financieras muy específicas durante el proceso de solicitud y cierre., La transparencia protege contra sorpresas y malentendidos, capacitando a los consumidores para tomar decisiones hipotecarias informadas.

Know Before You Owe es una iniciativa de la Oficina de protección financiera del consumidor (CFPB) diseñada para simplificar el proceso de préstamo hipotecario para los solicitantes. Al exigir divulgaciones estandarizadas, la agencia de oversite del Gobierno asegura que las compañías hipotecarias operen de manera justa y proporciona documentación que los compradores usan para comparar términos y seleccionar financiamiento., El programa actualizado continúa la protección del consumidor una vez cubierto por las políticas que exigen una estimación de buena fe (GFE) y la verdad en la divulgación de préstamos para cada solicitud de préstamo. Una vez aprobada, cada hipoteca se finalizó utilizando una nueva verdad en la divulgación de préstamos, así como un formulario de liquidación de HUD.

en conozca antes de que deba, dos documentos requeridos reemplazan los cuatro formularios de divulgación una vez utilizados. La estimación del préstamo y la divulgación de cierre ahora son utilizadas por los prestamistas para estimar y transmitir el costo de los préstamos, describiendo las tarifas y cargos habituales en un documento fácil de seguir y estandarizado., Las estimaciones de préstamos proporcionadas al momento de la solicitud tienen en cuenta el costo previsto de varios cargos de solicitud, gastos de documentación y costos de cierre, incluidas las tarifas de originación de préstamos, que se comparan fácilmente utilizando el formulario.

la sección de efectivo estimado para cerrar proporciona una instantánea de los totales de cierre potenciales, estableciendo una línea de base para las organizaciones de préstamos, que generalmente requieren pruebas de que un solicitante puede cubrir los cargos. A medida que las transacciones se consuman, los compradores proporcionan un cheque de caja o transferencia bancaria para pagar el costo real del cierre., Estas cifras figuran en la declaración final, que sirve de forma definitiva del documento de estimación preliminar.

gastos habituales del comprador

el recurso más sustancial requerido para la propiedad de la vivienda es el pago inicial requerido para iniciar el financiamiento. Pero el dinero no es el único gasto inicial asociado con la compra de una casa. Para finalizar las ventas, los compradores (y a veces los vendedores) están en el gancho para varios gastos acumulados durante el proceso de transferencia., Los costos de cierre comúnmente incluyen las siguientes tarifas y gastos:

tasación: el valor de la propiedad es central para cada transacción de bienes raíces. Dado que la propiedad en sí sirve como garantía para el préstamo, los bancos y otros prestamistas no quieren extender el financiamiento que exceda el valor de la casa. Como resultado, se ordenan tasaciones externas, para la evaluación oportuna de los valores reales de la propiedad., Cuando una tasación independiente no logra identificar el valor suficiente en la propiedad y las estructuras presentes en una parcela, la financiación hipotecaria comúnmente falla. Alternativamente, los compradores pueden agregar pagos iniciales más grandes o buscar términos con un prestamista diferente. Los honorarios por tasaciones generalmente pasan al comprador, como parte de la conciliación final. Es importante recordar que las evaluaciones tienen vida útil, por lo que deben llevarse a cabo dentro de un marco de tiempo particular, en relación con la venta., Si una transacción se retrasa y no se puede cerrar a tiempo, es posible que se requieran evaluaciones adicionales, que se sumarán a la pestaña de cierre total. El costo de cada tasación varía, según el tamaño de la propiedad y la complejidad del proceso de tasación.

Verificación de Crédito — Temprano en el proceso de solicitud, los prestamistas de solicitud de informes de crédito, para establecer la solvencia. Por una tarifa, tres agencias principales de informes proporcionan información actualizada sobre el historial de crédito de los solicitantes., Los informes comparten información financiera pasada y presente, incluyendo el número de formas abiertas de crédito archivadas, saldos pendientes totales para hipotecas, tarjetas de crédito y cuentas de servicios públicos, así como registros que detallan irregularidades crediticias. El cargo por tirar de cada referencia de crédito representa un elemento de línea agregado en un libro mayor de cierre. La cantidad que se debe cobrar a cada solicitante debe ser revelada antes de que se ordene la verificación de crédito, y el saldo final de cierre debe contabilizar precisamente esa suma.,

inspección de la casa-dependiendo de dónde se obtenga una hipoteca, las inspecciones de la casa son salvaguardias obligatorias u opcionales ordenadas por los compradores. El costo de las inspecciones generalmente se paga fuera del cierre final, pero en algunos casos, los servicios solicitados por los prestamistas y compradores se incluyen en la tabulación final. En cualquier caso, anticiparse a las tarifas de inspección de la casa mantiene los presupuestos de compra de la casa por buen camino. Más allá de las inspecciones generales, también pueden ser necesarios contratistas especializados para evaluar sistemas particulares., Y las inundaciones preocupan a los bancos a buscar la certificación de inundación antes de otorgar préstamos, lo que atestigua la integridad de la ubicación de una estructura. Las tarifas para los cheques de inundación se muestran como entradas de línea dedicadas en los documentos de cierre.

Comisión de originación de préstamos-los banqueros hipotecarios están en el negocio para generar ganancias, por lo que los servicios vienen con una etiqueta de precio. La tarifa de originación del préstamo representa los cargos impuestos por un prestamista para extender el financiamiento hipotecario., Una vez establecida, la tasa debe incluirse en las estimaciones proporcionadas a los solicitantes y también debe contabilizarse en la divulgación final de cierre. Las tarifas totales se anotan como un porcentaje del valor de una hipoteca, o como un costo a tanto alzado de obtener financiamiento a través de un proveedor en particular. Los prestamistas tienen discreción estableciendo tarifas de originación, por lo que a diferencia de algunos cargos habituales, hay espacio para negociar y comprar mejores tarifas. De hecho, bajo ciertas circunstancias, los prestamistas renunciarán a la tarifa de originación, confiando solo en el interés para seguir siendo rentable en un acuerdo en particular.,

puntos de descuento-los prestatarios califican en un amplio espectro, basado en la solidez del crédito. Por ejemplo, los solicitantes con calificaciones crediticias altas y relaciones sólidas entre deuda e ingresos son elegibles para las mejores condiciones, mientras que aquellos con dificultades crediticias previas no necesariamente obtienen tasas de interés preferidas. Para protegerse del incumplimiento de préstamo, los prestamistas extienden los términos que ayudan a equilibrar el riesgo, haciendo coincidir las tasas de interés con la solvencia de cada solicitante., Para los prestatarios que buscan mejores tasas de interés, pero sin el fuerte crédito para respaldar sus solicitudes, la industria hipotecaria ofrece puntos. Los puntos de descuento solo se cobran cuando los prestatarios llegan a acuerdos con los prestamistas, lo que garantiza una tasa más baja en sus hipotecas. Para la tarifa, el originador de la hipoteca acepta asumir un riesgo adicional, más allá de las preocupaciones de suscripción estándar. Los puntos se pagan como una unidad completa, o como fracciones de un punto de tasa de interés, estableciendo en última instancia la tasa de interés pagada sobre la hipoteca.,

seguro de título / servicios de liquidación: las compañías de título trabajan con los prestamistas para finalizar las transacciones, por lo que las tarifas que cobran se transfieren a los compradores. Además de los servicios de título, los prestamistas generalmente requieren un seguro de título, para protegerlos de reclamos contra la propiedad. Las primas de seguro de título del prestamista son pagadas por los compradores, a pesar del hecho de que muchos también son responsables de proporcionar su propia versión de la cobertura. Cuando el Acuerdo requiere abogados, sus cargos detallados se describen en los documentos de cierre y se pasan a los compradores para el pago.,

el Propietario de Seguro de Título — con el fin De proteger la parte de el valor de una casa no cubiertos por la póliza de seguro de título, los compradores de vivienda son comúnmente requeridos para agregar su propia cobertura, junto con el prestamista de la política. Desafortunadamente, los compradores terminan pagando por ambas políticas distintas.

Documento de registro — Separados de los servicios de título, el registro de documentos, como los hechos, se suma el costo de la liquidación., Estos cargos de registro del gobierno son establecidos por los municipios, por lo que los prestamistas tienen poca discreción para agitarlos. Cuando se requieren encuestas para definir los límites de la propiedad, se agregan cargos a las obligaciones de cierre de los compradores.

costos de cierre relacionados vinculados a los costos de propiedad de vivienda

Además de las tarifas del prestamista y otros costos de transporte de bienes raíces, Los compradores son responsables de ciertos costos recurrentes vinculados a la propiedad., Para garantizar una transición equitativa, el proceso de cierre contabiliza los gastos una vez pagados por el vendedor, que se transferirán al nuevo propietario.

interés hipotecario

a medida que cambia la propiedad, la responsabilidad por intereses se calcula a partir de la fecha de cierre, asegurando que los costos se dividan entre los propietarios antiguos y nuevos. La participación del comprador representa el interés adeudado desde la fecha del cierre, hasta el último día del mes. Esta suma se paga al cierre.,

seguro de vivienda

Los préstamos no se cierran sin un seguro de propiedad vigente. La cobertura de riesgos, incendios y responsabilidad civil está incluida en las primas estándar de los propietarios de vivienda, que deben pagarse al finalizar las transacciones de bienes raíces. La cantidad pagada depende del titular de la hipoteca, pero un porcentaje razonable de la prima anual de la póliza del propietario se facturará en la mesa de cierre. Las casas en áreas con un alto riesgo de inundaciones pueden necesitar llevar políticas de inundaciones separadas., Los terremotos generalmente también requieren cobertura personalizada, ya que no están cubiertos por las pólizas de seguro de propietario estándar.

impuestos sobre la propiedad

Al igual que el seguro, que también se mantiene en Fideicomiso, los impuestos se contabilizan durante la conciliación. La factura de impuestos municipales comúnmente representa una parte sustancial del costo total para cerrar. Algunos estados como Texas, que son conocidos por sus bajos impuestos a la renta, pueden cobrar tasas más altas de impuestos a la propiedad.

seguro hipotecario privado (PMI)

Los pagos iniciales que valen menos del 20% del precio total de venta de una casa crean un riesgo adicional para las organizaciones de préstamos., Como resultado, los prestamistas comúnmente piden un seguro hipotecario privado para compensar las consecuencias del incumplimiento. Si es necesario, las primas se pagan durante el cierre, como parte de la liquidación final. Los préstamos respaldados por el Gobierno de la FHA y el USDA también tienen prima de seguro hipotecario (MIP), que es un paralelo al PMI en los préstamos hipotecarios convencionales, aunque los cargos varían según el tipo de préstamo.

el financiamiento hipotecario está regulado para proteger a los compradores de vivienda. Como resultado, los cargos ocultos y los gastos imprevistos están en gran medida ausentes de las transacciones inmobiliarias legítimas., Además de los cargos habituales enumerados anteriormente, algunos prestamistas agregan tarifas de procesamiento, tarifas de administración y cargos de compromiso a sus estimaciones hipotecarias. Sin embargo descrito, los costos deben ser delineados claramente antes del cierre, empoderando a los consumidores informados a la tienda de comparación para el financiamiento residencial.

a través de la investigación y la negociación, los solicitantes de hipotecas comprometidos pueden recortar los costos, sin sacrificar los procedimientos de cierre oportunos. Y con la documentación estandarizada en su lugar, las expectativas y los presupuestos de cierre están claramente definidos., En total, los costos de cierre comúnmente representan 2-5% del valor de una hipoteca, dependiendo del tamaño del préstamo y sus términos y condiciones. En algunos casos, los costos se transfieren a la hipoteca y se pagan con el tiempo, pero es más común que se paguen de su bolsillo en una reunión formal de liquidación.

si está en el mercado hipotecario, use la verdad para prestar a su ventaja, comprando las mejores tarifas y servicios. En muchos casos, las relaciones preexistentes con los clientes, con su banco o cooperativa de crédito, por ejemplo, proporcionan recursos viables., En la práctica, anticipar el costo del cierre le ayuda a determinar lo que puede pagar, por lo que nunca es demasiado pronto para explicar el verdadero costo de convertirse en propietario de una casa.

los propietarios de viviendas pueden querer refinanciar mientras que las tasas son bajas

las tasas del Tesoro estadounidense a 10 años han caído recientemente a mínimos históricos debido a la propagación del coronavirus que reduce el riesgo del sentimiento, con otras tasas financieras cayendo en paralelo. Los propietarios de viviendas que compran o refinancian a las bajas tasas actuales pueden beneficiarse de la reciente volatilidad de las tasas.

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