Te contaré un pequeño secreto: ninguno de tus socios o consultores hará nada del trabajo por ti, independientemente de cuánto les pagues. Más o menos van a actuar como su psicólogo o terapeuta: hacerle las preguntas correctas, escuchar y analizar sus respuestas, y darle retroalimentación genérica en las líneas de «parece razonable» o «piensa diferente.»Dudo que te den respuestas claras de» sí, esta es la respuesta correcta » o » aquí, déjame hacer esto por ti.,»En general, la presencia de socios demuestra que estás participando activamente con las personas adecuadas y haciendo algo (si es que haces algo) correctamente.
6. Define a los clientes a los que servirás y qué productos entregarás.
necesitas decidir con qué tipo de clientes vas a trabajar: clientes minoristas, clientes comerciales, estadounidenses, extranjeros, etc. A continuación, ¿qué productos proporcionará?, Cuentas corrientes, transferencias, depósitos, préstamos, inversiones? Cuanto más claramente describa a sus clientes y el origen de sus fondos, los tipos de negocios, el volumen de negocios anticipado y los tipos de transacciones, más fácil será para usted determinar la licencia bancaria más óptima. Sin mencionar que le ayudará mucho a formular sus políticas de cumplimiento.
en nuestro caso, queremos servir a las pequeñas y Medianas Empresas de ambos estados unidos & en el extranjero., Durante nuestras primeras etapas, nos centraremos en tres tipos de clientes: startups respaldadas por ICO, criptobolsas y GIGs (freelancers).
7. No se sienta abrumado por la aplicación en sí, enfóquese en los documentos complementarios.
aunque no es lo suficientemente fácil para un estudiante de 5to grado para llenar, la aplicación no es complicado y bastante sencillo. Usted proporcionará información básica como nombre de la entidad, lugar de negocios, partes interesadas, directores, declaraciones juradas, documentos fiscales, verificaciones de antecedentes, etc., También deberá identificar su lista de actividades planificadas como banco, segmentos de clientes, previsiones de clientes, previsiones de personal y transacciones (para 3 años), gastos y proyecciones financieras.
La aplicación real puede ser la parte más fácil.,análisis del caso del problema que estamos resolviendo (por qué los bancos no abrirán cuentas para negocios relacionados con criptomonedas), análisis competitivo de otros bancos digitales (centrándose en el mercado estadounidense y los bancos para Pymes), nuestra revisión de las iniciativas legislativas y la respuesta del regulador a las criptomonedas y lasos en diferentes estados (y países), el borrador de nuestra Política KYC & AML (cómo verificaremos a nuestros clientes, administraremos la detección de fraude y nos aseguraremos de cumplir con las regulaciones), un análisis de nuestra línea de productos propuesta y socios potenciales, y por último-el plan de negocios., Después de todo dicho y hecho, nuestra presentación total incluyendo estos documentos suplementarios excedió las 350 páginas.
durante el período de solicitud, es posible que se encuentre en una posición en la que pueda decirle a los reguladores lo que quieren escuchar en un esfuerzo por acelerar el proceso de revisión. Hasta cierto punto, usted no está diciendo una mentira, pero simplemente no proporciona toda la verdad. No hagas esto. Mi consejo personal: sea lo más honesto y transparente posible. No escondas nada. Poner lápiz labial en un cerdo no te llevará a ninguna parte. Sé abierto y comparte tu verdadera estrategia.
8., ¿Conoce los pasos para recibir la licencia?
el primer paso es la preparación y presentación de la solicitud, documentos complementarios (plan de negocios, política de cumplimiento, etc.), así como otros elementos legales como declaraciones de impuestos y verificaciones de antecedentes. El segundo paso es una entrevista oficial con el Comisionado (o regulador) y su equipo. Aquí es donde presentas tu proyecto. Si se aprueba con éxito y su solicitud es aprobada, logró el primero (de dos) hitos clave: el permiso para organizarse. Esto le acerca mucho más a la realidad de lanzar su banco.,
Entonces, viene la segunda etapa. Esta parte consiste en: abrir su oficina y contratar a otros empleados clave, mostrar su sistema bancario central con el regulador, probar su(s) Sistema (s) de cumplimiento, completar el desarrollo de su línea de productos y eliminar sus medidas de ciberseguridad y protección de datos.
si el regulador se siente satisfecho y cumple con sus expectativas, entonces se le otorga la licencia. Después de esto, debe solicitar la membresía con la Reserva Federal, además de encontrar al menos un banco corresponsal para hacer transferencias de dinero.,
9. Comprender el propósito & importancia de un sistema core-banking.
Core-banking system es un software que ayuda a abrir cuentas para clientes, procesa transacciones básicas, almacena la recepción y el gasto de fondos utilizando registros financieros, y proporciona acceso a diferentes interfaces de libro mayor y herramientas de informes. Este es el núcleo del Banco., Para cualquier Regulador, este es un factor importante en la evaluación de su aplicación porque aquí es donde se almacenará el dinero de sus clientes.
muy pocos bancos en el mundo tienen sus propios sistemas bancarios básicos. Casi siempre se pagan, y nunca es barato. Los proveedores del sistema bancario central no trabajarán con cualquiera. Realizan su propia diligencia debida para comprender quién es el banco, por qué lo necesitan y cómo lo usarán.
revisamos una plétora de sistemas bancarios centrales de diferentes países, tanto grandes como tradicionales, y nuevos más orientados a los servicios digitales., Como resultado, elegimos Mbanq de San Francisco: el sistema es nuevo (evitando así cualidades heredadas), probado (Más de 9 bancos ya lo utilizan), enfocado en nuevos servicios digitales (basados en la nube y orientados a API abiertas), con un precio mínimo de instalación y un pago máximo por uso (dependiendo de la capacidad seleccionada), y características todo en uno (sin necesidad de pagar por separado por actualizaciones o nuevos productos).
10. No es necesario crear la versión MVP del Banco de inmediato.,
teóricamente, no es necesario integrar el sistema core-banking y comenzar a desarrollar productos en el momento en que presentó su solicitud. Eso sería costoso y arriesgado dependiendo del Estado de su situación financiera. Necesita explicar lo que planea hacer, cómo lo ejecutará y luego comenzar a implementarlo más tarde (ya sea antes de la licencia o después).
sin embargo, dado que nuestro objetivo es mostrar y hacer más de lo que se espera de nosotros, comenzamos el desarrollo de productos desde el principio de la preparación de nuestra aplicación., Es demasiado fácil hablar si no puedes caminar. Nos acompañó un sólido equipo de casi 10 desarrolladores que trabajaron juntos anteriormente en una serie de conocidas startups y bancos de fintech, un director de arte que creó nuestra marca e identidad y un director de cumplimiento.
hasta la fecha, hemos creado las principales interfaces del banco, la capa API para la integración de productos, e integrado con éxito con el sistema core-banking. Ahora puede ingresar al banco, abrir una cuenta y realizar transferencias entre cuentas bancarias.,
11. No espere para reunir capital.
Como escribí anteriormente, si usted desea comprar un pequeño banco en los EE.UU., entonces usted puede encontrar un lote de bancos en el rango de 5 millones de dólares (tal vez incluso $2–3M) a $30 MILLONES. Aquí el problema no es la presencia de dinero, pero poniendo el riesgo de la venta de que se les nieguen directamente en las manos del regulador.
antes de solicitar una licencia, recaudamos 1 1m de Inversores de riesgo para la primera etapa., 2 250k y 3 300k se reservaron como requisitos de capital y costos operativos del primer año — en el momento de solicitar una licencia. Los remaining 450K restantes son para salarios del equipo, costos legales, consultores de cumplimiento y el pago inicial para el sistema bancario central.
cuando obtengamos una licencia, necesitaremos otros 5 5M USD para contribuir al capital del banco y otros 5 5M USD para gastos operativos, incluido el desarrollo de nuestro conjunto de productos y atención al cliente, todo antes de alcanzar el punto de equilibrio. Por lo tanto, la próxima ronda estamos apuntando a un aumento de $10m.
12., La mayoría de las líneas de productos bancarios son opacas y no innovadoras. ¿Has oído hablar de la banca fintech?
aquellos que pueden abrir una cuenta y proporcionar acceso en línea a ella son rápidos para llamarse bancos digitales. Y aquellos que ofrecen el más simple de los productos, como las transferencias de dinero, a menudo se identifican a sí mismos como bancos de pleno derecho.
si desea convertirse en un verdadero banco de alto nivel, no solo una cuenta adicional o una tarjeta para sus clientes, entonces necesita productos robustos. Hay varias maneras de hacerlo., Puede codificar y crear todos los productos (y la tecnología y la lógica de negocios) por sí mismo como lo hacen la mayoría de los bancos tradicionales. El riesgo aquí es que su personal está en constante expansión y ninguno de los productos son los mejores en el mercado (piense en ello como inventar la rueda por segunda vez). El segundo enfoque es comprar productos prefabricados (la tecnología más un diseñador básico para la lógica empresarial) de proveedores externos de soluciones de marca blanca, que a veces son ofrecidos por los proveedores de sistemas bancarios básicos.
elegimos el tercer escenario, algo llamado Fintech banking., Nuestro CEO, Slava introdujo el concepto » fintech-bank «en su libro,» The First Fintech Bank’s Arrival.»En este escenario, no creamos productos nosotros mismos ni compramos plantillas prefabricadas».»Nuestra estrategia se basa en la premisa de que muchos productos fintech ya se han creado (y se crearán) en el mundo. Estas empresas fintech están lideradas por excelentes equipos y han generado una fuerte tracción con los usuarios., El problema con las empresas de fintech es que sus productos y servicios individuales no sustituyen a toda la línea de productos de un banco, sino que mediante la construcción de un ecosistema de diferentes productos de fintech, muy bien podría. Por lo tanto, vamos a trabajar con fintechs seleccionados a mano utilizando un modelo de asociación. Hemos identificado 12 verticales de productos, que se adaptan a las necesidades de nuestros futuros clientes y sus negocios. En cada vertical, encontramos el mejor producto fintech para integrar en la plataforma de Arival Bank. Y cuando el cliente acude a nosotros, accede a un conjunto completo de servicios adaptados a su empresa., Los clientes ya no necesitan navegar y navegar por el mercado para obtener los mejores productos y servicios. No necesitan descargar ni registrarse con 20 servicios y productos financieros diferentes para su negocio. Ahora, tienen un nombre de usuario y una contraseña unificados (a través de Arival) y pueden evitar los caóticos procedimientos de registro una y otra vez. Todos los datos se agregan en una ventana (por lo que no necesita preocuparse por los complementos para importar o exportar información de diferentes servicios). El dinero entre los servicios se mueve al instante y de forma gratuita (teniendo en cuenta que todo el dinero está en un banco)., Lo mejor de todo es que si tiene algún problema o problema, puede ponerse en contacto con un solo equipo de atención al cliente. Por último, Slava & Igor son los chicos perfectos para presentar y ofrecer una experiencia de este tipo. Han invertido en muchas empresas fintech diferentes a lo largo de los años y conocen el panorama fintech tan bien como cualquier otra persona.
13. La paciencia es una virtud. Sea cual sea tu línea de tiempo, espera duplicarla.,
si desea comprar un banco, se le dirá inmediatamente que tomará al menos un año. Si decide solicitar una licencia, lo más probable es que tome entre 1 y 2 años (a veces incluso 3 años dependiendo de la complejidad). Para que lo sepas, mis estimaciones son optimistas, hechas bajo circunstancias que el proceso fue sin problemas con poco hipo.
en nuestra situación, desde septiembre de 2017 hasta enero de 2018, validamos el problema, la demanda potencial de los clientes y las formas estratégicas de implementación., De enero a mayo de 2018, preparamos la solicitud y todos los documentos para la solicitud DELFE. En junio, presentamos oficialmente nuestra solicitud. Actualmente, estamos a la espera de recibir nuestro permiso para organizar (que más o menos podría ser visto como un permiso bancario).
en cuanto a los siguientes pasos y la línea de tiempo para recibir nuestra licencia, no tiene sentido hacer una conjetura. Por supuesto, esperamos que lo recibamos a finales de este año, pero todo lo que podemos hacer es seguir avanzando y prepararnos para el lanzamiento, con la esperanza de que los caminos se crucen más pronto que tarde.,
14. Mis últimos dos centavos.
en el camino, nos encontramos con un montón de equipos que estaban tratando de hacer cosas más o menos similares. A pesar de que empezamos más tarde, vemos que nos movemos más rápido que ellos. Entonces, ¿qué conclusiones y observaciones útiles se pueden hacer? ¿Cómo pudo pasar esto?
Tener una buena idea y el dinero para crear un banco no es suficiente., Es importante entender quién es el regulador, Cuál es su papel y realmente qué constituye un banco. Para ser honesto, no es importante cuán innovadora será su tecnología, o cómo «interrumpirá» el mercado. Las cosas simples son más vitales: quién eres, qué tan bien entiendes a tus futuros clientes, cómo tu experiencia y reputación ayudarán al regulador a creer que no eres un jugador accidental, y qué dinero estás usando para financiar el banco.
Además, el cumplimiento lo es todo. Cuanto más inusuales sean sus clientes y productos, más tiempo pasará en esto., Las evaluaciones de cumplimiento, KYC, AML y riesgo son algo con lo que se dormirá y despertará. Te lo prometo. Esta «tarea» es algo que sus clientes nunca verán, apreciarán o sentirán, pero sin duda requerirá 80-90% de su tiempo. Sin esto, sus posibilidades de abrir un banco son mínimas.
«Es difícil tener un buen césped? No es nada fácil. Solo corta tu hierba cuidadosamente todos los días durante 200 años.»
Y entonces, usted tendrá éxito.
si está interesado en mantenerse al tanto, continuaré compartiendo actualizaciones sobre nuestro viaje.,
Gracias por tu indulgencia,
Jeremy Berger
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P.D. P. ¡Atrápanos en Hong Kong la próxima semana mientras doy la primera demostración pública de Arival Bank en el escenario más grande de fintech!
