por Thomas Beaton el 23 de octubre de 2017
en los últimos años, los pagadores han ampliado sus ofertas de planes de salud dirigidos al consumidor (CDHP) como una forma de alentar la inscripción en planes de salud y ahorrar en costos de atención médica.
muchas partes interesadas en el cuidado de la salud ven a los Cdhp como productos que crean beneficios mutuos para las organizaciones de pagadores y los consumidores, porque responsabilizan a los planes de salud y a los consumidores por el uso eficiente de los servicios y el gasto del cuidado de la salud.
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Los CDHPs pueden ser una opción de plan de salud adecuada para algunas personas, pero no para todas.
los pagadores que tienen una comprensión clara de los riesgos y recompensas de los CDHPs pueden crear ofertas exitosas en este segmento del mercado de seguros.
¿qué es un plan de salud dirigido al consumidor?
Los Cdhp son planes de seguro médico que utilizan deducibles altos junto con cuentas personales de gastos de salud (HSA) con ventajas fiscales para aumentar la responsabilidad del consumidor por sus propios gastos de atención médica.,
Las cuentas de ahorro para la salud (HSA), los acuerdos de gastos flexibles (FSA), los acuerdos de reembolso de salud (HRA) y las cuentas de ahorro para la salud (MSAs) traen consigo beneficios fiscales, dice el IRS.
Los Cdhp a menudo se confunden con los planes de salud con deducibles altos.
un plan de salud con deducible alto (HDHP) es un tipo específico de CDHP, que incluye un deducible de al menos 1 1,300 para un individuo o $2,600 para una familia.
Los Cdhp pueden ahorrar costos para los pagadores y beneficiarios, pero los Cdhp pueden aumentar los riesgos para los pacientes y se considera que tienen poco valor para grupos específicos de consumidores.,
Los empleadores están aumentando activamente sus ofertas de CDHP para el año siguiente como una parte importante de su estrategia de gestión de costos, según el grupo empresarial nacional de salud (NBGH).
El Presidente y CEO de NBGH, Brian Marcotte, cree que los empleadores ven los Cdhp y las ofertas de planes relacionados como una forma de reducir la utilización innecesaria de atención médica y dirigir a los empleados a los servicios que desean.
«uno de los hallazgos más interesantes de la encuesta es que los empleadores se centran en mejorar la experiencia de los empleados», dijo Marcotte.,
«por ejemplo, hay un gran aumento en el número de empleadores que ofrecen apoyo para la toma de decisiones, servicios de conserjería y herramientas para ayudar a los empleados a navegar por el sistema de atención médica. La complejidad del sistema y la proliferación de nuevos participantes ha dificultado que los empleados entiendan completamente sus programas de beneficios, opciones de tratamiento y dónde ir para recibir atención», agregó.,
en el otro extremo de la conversación, los expertos en atención médica, incluido un equipo de investigadores de la Universidad de Indianápolis y el Centro para la reforma de salud en Dallas, creen que los HDHPs y ofertas similares pueden reducir la utilización necesaria de la atención médica.
los hallazgos del equipo sugirieron que debido a que los consumidores inscritos en HDHPs y CDHPs están más preocupados por ahorrar dinero que buscar atención médica adecuada, los incentivos financieros los llevan a los beneficiarios a usar menos servicios de atención médica incluso cuando se los requiere.,
esto podría conducir a condiciones costosas en el futuro, incluidas hospitalizaciones evitables y gastos a largo plazo en enfermedades crónicas.
las ofertas de CDHP son populares entre los pagadores comerciales
Los Cdhp son ofrecidos por algunos de los pagadores comerciales más grandes, incluidos Humana, BlueCross BlueShield y UnitedHealthcare. Por lo general, se anuncian como planes que incluyen herramientas de coordinación de la atención y muchos beneficios de participación en los costos.
Humana CoverageFirst CDHP ofrece a los beneficiarios evaluaciones de salud y exámenes biométricos.,
en cuanto a los beneficios financieros, CoverageFirst CDHPs también ofrece «asignaciones de beneficios» que cubren los primeros services 1000 de servicios médicos cubiertos para cada miembro inscrito sin renovación año tras año.
esta asignación cubre servicios como la compra de medicamentos recetados, la atención preventiva y las visitas de rutina al consultorio donde los afiliados solo pagan los copagos y el coseguro aplicable en estos servicios.
BlueCross BlueShield HDHPs para empleadores ofrece HSA, FSA y HRA a los empleados, así como un conjunto de herramientas de participación en el cuidado de la salud., Estos incluyen declaraciones interactivas de planes de salud en línea, herramientas de comparación de costos y calidad de hospitales, herramientas de búsqueda de costos y cobertura de medicamentos, herramientas de búsqueda de costos de atención médica e información de salud y bienestar fácilmente disponible.
Los BCBS HDHPs se pueden ofrecer como HMO o PPO como una forma de beneficiar el gasto de atención médica de una empresa a través de la responsabilidad de los empleados.
«los planes de salud dirigidos al Consumidor combinan el compromiso financiero y el apoyo integral para que los empleados se conviertan en consumidores empoderados de servicios de atención médica», dijo BCBS., «Este enfoque puede ayudar a su empresa a administrar los costos a largo plazo y ser una estrategia efectiva para ofrecer una cobertura sostenible y de calidad para su fuerza laboral.»
UnitedHealthcare ofrece HDHPs en forma de sus planes PPO de opciones, que incentivan a los consumidores a usar proveedores de la red a través del ahorro de costos y hacen que los consumidores sean responsables de aprobar servicios de atención médica dentro o fuera de la red.,
otros beneficios que fomentan el uso dentro de la red del Plan Options PPO incluyen cantidades más bajas de costos compartidos para más servicios cubiertos, siempre y cuando los beneficiarios utilicen los servicios en esa red.
¿Qué tipos de consumidores encontrarían valor en un CDHP?
Los Cdhp se basan en bajos costos compartidos y deducibles más altos, que requieren la participación activa del consumidor en las decisiones de compra. Estos planes pueden atraer a personas más jóvenes con una mayor alfabetización en salud y un deseo de controlar más de sus gastos.,
El Employee Benefit Research Institute (EBRI) descubrió que los Millennials tienden a valorar su capacidad para interactuar con planes de salud y patrocinadores más que las generaciones mayores.
EBRI determinó que los Millennials tenían más probabilidades de participar al elegir un plan de salud y tomar decisiones de atención médica conscientes de los costos. También tenían una mayor probabilidad de participar en conductas de bienestar y Salud Preventiva.,
las generaciones más jóvenes también fueron más propensas que los Gen-X Y Los Baby Boomers a pedir a los médicos medicamentos genéricos recetados menos costosos para los tratamientos y utilizar herramientas de seguimiento de costos para administrar los costos de atención médica.
al considerar o promover CDHPs a posibles afiliados, los pagadores deben asegurarse de que los beneficios del plan se alineen con las necesidades del consumidor que fomenten efectivamente la utilización inteligente de la atención médica y cumplan con las prioridades de los beneficiarios en diferentes circunstancias financieras.
