por Cat Overman el 12 de mayo de 2017
¿Cuáles son los costos de cierre?
Los costos de cierre son tarifas asociadas con la compra de su casa que se pagan al cierre de una transacción de bienes raíces. El cierre es el momento en que el título de la propiedad se transfiere del vendedor al comprador. Los costos de cierre son incurridos por el comprador o el vendedor.
¿qué tarifas puede esperar en el cierre?,
Los costos de cierre varían ampliamente según el lugar donde viva, la propiedad que compre y el tipo de préstamo que elija. Aquí hay una lista de tarifas que pueden incluirse en el cierre. La lista incluye las tarifas que puede ver, pero no es probable que su préstamo incluya todas las tarifas enumeradas aquí.
- tarifa de solicitud: Esta tarifa cubre el costo para que el prestamista procese su solicitud. Antes de presentar una solicitud, pregunte a su prestamista qué cubre esta tarifa. A menudo puede incluir cosas como una verificación de crédito para su puntaje de crédito o evaluación también., No todos los prestamistas cobran una tarifa de solicitud, y a menudo se puede negociar.
- tasación: esto se paga a la compañía de tasación para confirmar el valor justo de mercado de la casa.
- honorarios de abogado: esto paga por un abogado para revisar los documentos de cierre en nombre del comprador o el prestamista. Esto no es obligatorio en todos los Estados.
- tarifa de cierre o tarifa de depósito en garantía: esto se paga a la compañía de título, compañía de depósito en garantía o abogado para llevar a cabo el cierre. La compañía de títulos o fideicomiso supervisa el cierre como una parte independiente en la compra de su casa., Algunos estados requieren que un abogado de bienes raíces esté presente en cada cierre.
- tarifa de mensajería: esto cubre el costo de transporte de documentos para completar la transacción de préstamo lo más rápido posible.
- Informe de crédito: se extrae un informe de crédito Tri-merge para obtener su historial de crédito y puntaje. Su puntaje de crédito juega un papel importante en la determinación de la tasa de interés que obtendrá en su préstamo.
- depósito en garantía para impuestos sobre la propiedad & seguro hipotecario: a menudo se le pide que ponga dos meses de impuestos sobre la propiedad y los pagos del seguro hipotecario al cierre.,
- FHA Up-Front Mortgage Insurance Premium (UPMIP): si tiene un préstamo de la FHA, se le pedirá que pague el UPMIP del 1.75% del monto del préstamo base. También puede incluir esto en el costo del préstamo si lo prefiere.
- determinación de inundaciones o duración de la cobertura del préstamo: esto se paga a un tercero para determinar si la propiedad se encuentra en una zona de inundación. Si la propiedad se encuentra dentro de una zona de inundación, tendrá que comprar un seguro contra inundaciones. El seguro, por supuesto, se paga por separado.,
- inspección de la casa: es probable que obtenga su propia inspección de la casa para verificar el estado de una propiedad y para verificar las reparaciones de la casa que puedan ser necesarias antes del cierre.
- cuotas de transferencia de la Asociación de propietarios de viviendas: el vendedor pagará por esta transferencia que mostrará que las cuotas se pagan al día, cuáles son las cuotas, una copia de los estados financieros de la Asociación, actas y avisos., El comprador debe revisar estos documentos para determinar si la Asociación tiene suficientes reservas para evitar futuras evaluaciones especiales, verificar si hay evaluaciones especiales, acciones legales o cualquier otro elemento que pueda ser motivo de preocupación. También se incluirán estatutos, normas y reglamentos de asociación y CC & Rs.
- seguro de vivienda: cubre posibles daños a su hogar. El seguro de su primer año a menudo se paga al cerrar.,
- seguro de título de la póliza del prestamista: este es un seguro para asegurar al prestamista que usted es dueño de la casa y la hipoteca del prestamista es un gravamen válido, y protege al prestamista Si hay un problema con el título. Similar a la búsqueda de título, pero siempre un elemento de línea separado.
- inspección de pintura a base de plomo: cubre el costo de evaluar el riesgo de la pintura a base de plomo.
- puntos de descuento Para Préstamos: los «puntos» son intereses prepagados. Un punto es el uno por ciento del monto de su préstamo. Este es un pago único que reduce su pago mensual durante la vida de su préstamo.,
- seguro de título de la póliza del propietario: Esta es una póliza de seguro que lo protege en caso de que alguien desafíe su propiedad de la casa. Normalmente es opcional.
- tarifa de originación: esto cubre los costos administrativos del prestamista. Por lo general, es alrededor del 1 por ciento del préstamo total, pero a veces se pueden encontrar hipotecas sin cargo de originación.
- inspección de plagas: esta tarifa cubre el costo de inspeccionar termitas o podredumbre seca, que se requiere en algunos estados y se requiere para los préstamos gubernamentales. Las reparaciones pueden ser costosas si se encuentra evidencia de termitas, podredumbre seca u otros daños en la madera.,
- interés prepagado: la mayoría de los prestamistas le pedirán que pague por adelantado cualquier interés que se acumule entre el cierre y la fecha de su primer pago hipotecario.
- seguro hipotecario privado (PMI): si está haciendo un pago inicial que es inferior al 20% del precio de compra de la casa, es probable que deba pagar el PMI. Si es así, es posible que deba pagar el pago del PMI del primer mes al cierre.
- impuesto a la propiedad: por lo general, los prestamistas querrán que cualquier impuesto adeudado dentro de los 60 días posteriores a la compra por parte del administrador del préstamo se pague al cierre.,
- tarifas de registro: una tarifa cobrada por su oficina de registro local, generalmente de la ciudad o el condado, para la grabación de registros de tierras públicas.
- tarifa de Encuesta: esta tarifa se destina a una compañía de encuesta para verificar todas las líneas de la propiedad y cosas como cercas compartidas en la propiedad. Esto no es obligatorio en todos los Estados.
- Búsqueda de título de la Compañía de título o tarifa de examen: esta tarifa se paga a la compañía de título por hacer una búsqueda exhaustiva de los registros de la propiedad. La compañía de títulos investiga la escritura de su nuevo hogar, asegurándose de que nadie más tenga derecho a la propiedad.,
- impuestos de Transferencia: este es el impuesto pagado cuando el título pasa del vendedor al comprador.
- tarifa de Suscripción: esto también va a su prestamista, cubriendo el costo de investigar si aprobarlo o no para el préstamo.
- cuota de financiación del VA: si tiene un préstamo del VA, es posible que se le solicite que pague una cuota de financiación del VA al cierre (o puede incluir esta cuota en el costo del préstamo si lo prefiere). Este es un porcentaje del monto del préstamo que el VA evalúa para financiar el programa de préstamos hipotecarios del VA, sin embargo, algunos prestatarios están exentos de este cargo., El porcentaje depende del tipo de servicio y la cantidad de su pago inicial. Aquí hay un desglose del costo de la tarifa de financiamiento del VA y una lista completa de las tarifas permitidas para los préstamos del VA.
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¿cuánto cuestan los costos de cierre?
normalmente, los compradores de vivienda pagarán entre el 2 y el 5 por ciento del precio de compra de su vivienda en cuotas de cierre. Por lo tanto, si su casa cuesta 1 150,000, puede pagar entre 3 3,000 y 7 7,500 en costos de cierre., En promedio, los compradores pagan aproximadamente 3 3,700 en tarifas de cierre, según una encuesta reciente.
su prestamista le dará una estimación del préstamo para su préstamo, que incluirá cuáles serán los costos de cierre de su casa, dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de préstamo completada. Pero estos son solo una estimación, y muchas de las tarifas enumeradas pueden cambiar. Si cambian, es posible que reciba una estimación revisada del préstamo para que no haya sorpresas en el camino.,
a menudo, muchas de las tarifas que componen los costos de cierre son negociables, y algunas son completamente innecesarias, especialmente cosas como altos costos administrativos, de correo o de mensajería cobrados por su prestamista. Recuerde que puede darse una vuelta y es posible que pueda encontrar otros prestamistas que estén dispuestos a ofrecerle un préstamo con tarifas más bajas al cerrar.
al menos tres días hábiles antes de su cierre, el prestamista debe darle una declaración de divulgación de cierre, que describe las tarifas de cierre., Compare esto con la estimación de su préstamo y pídale al prestamista que le explique qué es cada línea de sus costos de cierre y por qué se necesita. Hay limitaciones en la cantidad que una serie de tarifas pueden aumentar desde la estimación del préstamo hasta la divulgación de cierre, por lo que realmente no debería haber sorpresas en el día de cierre. Pero si las Hay, aún puedes irte al cerrar.
¿cómo pueden los compradores de vivienda evitar los costos de cierre?
También puede evitar las tarifas iniciales de su préstamo al obtener una hipoteca sin costo de cierre, en la que no paga ninguno de los costos de cierre cuando cierra la hipoteca.,
normalmente, cuando un prestamista ofrece un trato como este, termina costándole a largo plazo: el prestamista puede cobrarle una tasa de interés más alta sobre el préstamo por no pagar los costos de cierre, o el prestamista puede envolver las tarifas de cierre en el total de la hipoteca adeudada, en cuyo caso usted termina pagando intereses sobre los costos de cierre.
finalmente, los compradores de vivienda pueden negociar con el vendedor sobre quién paga estas tarifas. A veces, el vendedor estará de acuerdo en asumir las tarifas de cierre del comprador.
