a medida que la economía de los Estados Unidos continúa reconstruyéndose de la recesión que fue hace casi nueve años, muchas personas están buscando comprar casas después de años de alquilar o quedarse en una casa anterior. Como resultado, el mercado de bienes raíces es competitivo en muchas partes del país, lo que requiere que los compradores hagan ofertas agresivas y, en algunos lugares, compitan con Inversores de bolsillo que pagan en efectivo.
lo que esto significa es que, ahora más que nunca, necesita estar calificado para una hipoteca antes de comprar bienes raíces.,
Si está buscando un prestamista hipotecario, Credible es gratis, en línea y conveniente.
lo que está por venir:
entender el mercado hipotecario actual
antes de la crisis de la vivienda de 2008-09, parecía que cualquiera con un pulso podía obtener una hipoteca (o dos o tres). Los prestamistas impulsaron préstamos «sub-prime» a personas con crédito pobre sabiendo todo el tiempo que los solicitantes no podían pagar los pagos y eventualmente incumplirían.,
estos hábitos de préstamo eran obviamente insostenibles, y conocemos el resto de la historia. Los bancos recibieron rescates mientras que millones de propietarios perdieron sus casas o quedaron atrapados bajo el agua, debiendo mucho más en su hipoteca de lo que valía su casa.
incluso cuando el mercado inmobiliario comienza a recuperarse, la crisis hipotecaria ha dejado su huella. La suscripción hipotecaria—los criterios que los bancos utilizan para determinar si hacer un préstamo-es más estricta. Eso no quiere decir que las parejas jóvenes u otros compradores de vivienda por primera vez tendrán dificultades para obtener una hipoteca., Pero significa que demostrar al banco que está financieramente preparado para una hipoteca es más importante que nunca.
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lo que se necesita para obtener la aprobación para una hipoteca
antes de completar una solicitud de hipoteca o incluso pasear por una casa abierta, querrá saber estas cosas:
- Su ingreso mensual
- La suma de sus pagos mensuales totales de deuda (préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles y pagos mínimos de tarjetas de crédito)
- Su puntaje de crédito y cualquier problema de crédito en los últimos años
- cuánto dinero en efectivo puede depositar
- cuánta casa puede pagar (use nuestra calculadora simple para estimar esto.)
1., Calcule sus ingresos y sus obligaciones de deuda mensuales
el primer paso para prepararse para solicitar una hipoteca es documentar sus ingresos mensuales y pagos de deuda. Deberá proporcionar al menos dos semanas de talones de pago a su prestamista, para que no haga daño comenzar a cobrarlos. Si trabaja por cuenta propia o tiene ingresos variables, espere que el proceso de suscripción sea un poco más involucrado. Usted puede, por ejemplo, tener que presentar copias de sus declaraciones de impuestos anteriores., El prestamista puede entonces contar el promedio de sus últimos dos años de ingresos o el menor de los dos números.
obtener la aprobación para la hipoteca que desea se trata de mantenerse dentro de ciertas proporciones que los prestamistas usan para determinar cuánto puede pagar por un pago hipotecario. Los pagos de deudas grandes (como un préstamo para auto o préstamos estudiantiles grandes) limitarán el tamaño de la aprobación de la hipoteca que puede obtener. Si es posible, pague estos préstamos o, al menos, evite aceptar nuevos pagos de préstamos.
2., Haga un chequeo de su salud de crédito
antes de solicitar una hipoteca, obtenga su puntaje de crédito y su informe de historial de crédito.
querrá verificar que no haya errores en el informe o elementos despectivos recientes como pagos atrasados. Dado que puede pasar meses comprando casas, es posible que desee considerar la suscripción a un servicio que proporciona un monitoreo regular del informe de crédito por alrededor de 2 20 al mes. Puede cancelar esto después de cerrar su casa.,
en cuanto a su puntaje de crédito, su puntaje de crédito FICO estimado debe ser al menos 680 y preferiblemente superior a 700. Cualquier cosa menos y usted puede necesitar encontrar a un cosignatario altamente calificado o tomar tiempo para mejorar su crédito antes de conseguir la aprobación de la hipoteca. Cuanto menor sea su puntaje de crédito, mayor será la tasa hipotecaria que pagará.
si su crédito es un poco menos de 680, puede considerar un préstamo de la FHA. Estos préstamos asegurados por el Gobierno permiten puntajes de crédito más bajos y pagos iniciales mucho más bajos, pero hay costos adicionales significativos.,
finalmente, no solicite crédito nuevo en los meses previos a su solicitud de hipoteca. Los bancos sospechan si parece que estás acumulando el nuevo crédito. Mi agente hipotecario una vez me dijo que incluso obtener una verificación de crédito para un nuevo plan de teléfono celular podría requerir una carta de explicación a su prestamista hipotecario.
3. Determine su presupuesto hipotecario
antes de hablar con un oficial de hipotecas, querrá determinar cuánta casa puede pagar y se siente cómodo pagando (¡dos cosas diferentes!).,
una buena regla es que el pago total de su vivienda (incluyendo cargos, impuestos y seguro) no debe ser más del 35% de su ingreso bruto (antes de impuestos).
por ejemplo, si juntos usted y un co-comprador ganan 8 80,000 al año, su pago máximo combinado de vivienda sería de 2 2,333 al mes. Eso es un absoluto, max, sin embargo. Recomiendo seguir con un pago total de vivienda del 25% de los ingresos brutos. Aquí encontrarás otros lectores que son aún más conservadores.,
Puede ser difícil equiparar este pago mensual a un precio fijo de la vivienda, ya que su pago mensual de vivienda está sujeto a variables como la tasa de interés hipotecaria, los impuestos a la propiedad, el costo del seguro de vivienda y el seguro hipotecario privado (PMI), y cualquier tarifa de condominio o asociación.
4. Averiguar cuánto puede ahorrar para un pago inicial
a continuación, determinar cuánto puede ahorrar para un pago inicial para poner a su primera casa., En el mercado actual, espere que su prestamista hipotecario requiera al menos un pago inicial del 10% a menos que obtenga un préstamo de la FHA u otro préstamo del programa especial.
si lo tiene, considere poner un 20% de Cuota Inicial para evitar el seguro hipotecario privado (PMI), un costoso seguro que protege a su prestamista hipotecario en caso de que ejecute la hipoteca antes de construir suficiente capital en la propiedad.
Comprométase al máximo que desea gastar antes de comenzar el proceso de aprobación de la hipoteca., Los agentes de bienes raíces, sus propios deseos y algunos prestamistas hipotecarios sin escrúpulos pueden tratar de tentarlo a comprar una casa más cara de lo que puede pagar, tal vez racionalizando la decisión recordándole que los bienes raíces están obligados a apreciar. Eso puede suceder, pero yo tomaría un pago más pequeño que usted puede permitirse en los buenos y malos tiempos sobre uno más grande que usted puede perder en ejecución hipotecaria.
cuándo y dónde solicitar su hipoteca
puede reunirse con un prestamista hipotecario y obtener una precalificación en cualquier momento., Un pre-qual simplemente significa que el prestamista piensa que, basado en su puntaje de crédito, ingresos y otros factores, usted debería ser capaz de obtener la aprobación para una hipoteca. Es informal y totalmente no vinculante.
a medida que se acerque a comprar una casa, querrá buscar la aprobación previa. Puede reunirse con un banco local, una cooperativa de crédito o un agente hipotecario. O incluso puede obtener la aprobación previa en línea de cualquier número de prestamistas hipotecarios nacionales en línea.
donde quiera que vaya, esta aprobación previa no es vinculante, pero es un indicador formal(ish) de su capacidad para obtener la aprobación de una hipoteca., La mayoría de los vendedores querrán ver una pre-aprobación dentro de un par de días de recibir su oferta.
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resumen
si usted es un candidato a prestatario principal (buen crédito e ingresos), un prestamista hipotecario de buena reputación debe ofrecerle sus mejores tasas de inmediato. Pero no tengas miedo de ir de compras., Pequeñas diferencias en su tasa hipotecaria pueden sumar grandes ahorros durante la vida de su préstamo.
- cuánto efectivo realmente necesita para cerrar una casa
- ¿Debe comprar o alquilar su próxima casa?
