La selección adversa generalmente se refiere a cualquier situación en la que una parte en un contrato o negociación, como un vendedor, posee información relevante para el contrato o la negociación que la parte correspondiente, como un comprador, no tiene. Esta información asimétrica lleva a la parte que carece de conocimientos pertinentes a tomar decisiones que le causan efectos adversos.,
en la industria de seguros, la selección adversa se refiere a situaciones en las que una compañía de seguros extiende la cobertura de seguro a un solicitante cuyo riesgo real es sustancialmente mayor que el riesgo conocido por la compañía de seguros. La compañía de seguros sufre efectos adversos al ofrecer cobertura a un costo que no refleja con precisión su exposición real al riesgo.
puntos clave
- La selección adversa en la industria de seguros implica que un solicitante obtenga un seguro a un costo que está por debajo de su verdadero nivel de riesgo.,
- Una persona con una dependencia de la nicotina que obtiene un seguro al mismo ritmo que alguien sin dependencia de la nicotina es un ejemplo de selección adversa del seguro.
- Las compañías de seguros tienen tres opciones para protegerse contra la selección adversa, incluida la identificación precisa de los factores de riesgo, tener un sistema para verificar la información y colocar límites a la cobertura.,
cobertura y primas de seguro
una compañía de seguros proporciona cobertura de seguro basada en variables de riesgo identificadas, como la edad, el estado general de salud, la ocupación y el estilo de vida del asegurado. El titular de la póliza recibe cobertura dentro de los parámetros establecidos a cambio del pago de una prima de seguro, un costo periódico basado en la evaluación de Riesgos de la compañía de seguros del titular de la póliza en términos de la probabilidad de que un titular de la póliza presente una reclamación y el monto probable en dólares de una reclamación presentada.,
Las primas más altas se cobran a las personas de mayor riesgo. Por ejemplo, a una persona que trabaja como piloto de carreras se le cobran primas sustancialmente más altas por la cobertura de seguro de vida o de salud que a una persona que trabaja como contador.,
ejemplos de selección adversa
la selección adversa para las aseguradoras ocurre cuando un solicitante logra obtener cobertura a primas más bajas que las que la compañía de seguros cobraría si fuera consciente del riesgo real con respecto al solicitante, generalmente como resultado de que el solicitante retiene información relevante o proporciona información falsa que frustra la eficacia del sistema de evaluación de Riesgos de la compañía de seguros.,
las posibles sanciones por dar a sabiendas información falsa en una solicitud de seguro van desde delitos menores hasta delitos graves a nivel estatal y federal, pero la práctica ocurre de todos modos. Un excelente ejemplo de selección adversa con respecto a la cobertura de seguro de vida o de salud es alguien con una dependencia de la nicotina que logra obtener cobertura de seguro como una persona sin una dependencia de la nicotina., Fumar es un factor de riesgo clave identificado para el seguro de vida o el seguro de salud, por lo que una persona que usa productos de nicotina debe pagar primas más altas para obtener el mismo nivel de cobertura que alguien que no lo hace. al ocultar su dependencia de sustancias, un solicitante está llevando a la compañía de seguros a tomar decisiones sobre los costos de cobertura o primas que son adversos para la gestión del riesgo financiero de la compañía de seguros.,
un ejemplo de selección adversa en la provisión de seguro de automóvil es una situación en la que el solicitante obtiene cobertura de seguro basada en proporcionar una dirección de residencia en un área con una tasa de delincuencia muy baja cuando el solicitante realmente vive en un área con una tasa de delincuencia muy alta. Obviamente, el riesgo de que el vehículo del solicitante sea robado, vandalizado o dañado de otra manera cuando está estacionado regularmente en un área de alto crimen es sustancialmente mayor que si el vehículo estaba estacionado regularmente en un área de bajo crimen., La selección adversa podría ocurrir a menor escala si un solicitante declara que el vehículo está estacionado en un garaje todas las noches cuando realmente está estacionado en una calle concurrida.
las compañías de seguros frente a la selección adversa
dado que la selección adversa expone a las compañías de seguros a altas cantidades de riesgo por las que no están recibiendo una compensación adecuada en forma de primas, es esencial que las compañías de seguros tomen todas las medidas posibles para evitar situaciones de selección adversa.,
hay tres acciones principales que las compañías de seguros pueden tomar para protegerse de la selección adversa. La primera es la identificación y cuantificación precisas de los factores de riesgo, como las opciones de estilo de vida que aumentan o disminuyen el nivel de riesgo de un solicitante. La segunda es contar con un sistema que funcione correctamente para verificar la información proporcionada por los solicitantes de seguros. Un tercer paso es poner límites, o topes, a la cobertura, que se conoce en la industria como límites agregados de responsabilidad, que ponen un límite a la exposición total al riesgo financiero de la compañía de seguros., Las compañías de seguros instituyen prácticas y sistemas estándar para implementar la protección contra la selección adversa en estas tres áreas.
