una corrida bancaria ocurre cuando un gran número de clientes retiran sus depósitos de un banco al mismo tiempo, generalmente debido al temor de que un banco sea o vaya a ser insolvente. Los clientes generalmente solicitan dinero en efectivo y pueden poner el dinero en bonos del gobierno u otras instituciones que creen que son más seguras.
Las ejecuciones bancarias ganaron notoriedad en la época de la Gran Depresión, cuando algunos consumidores perdieron los ahorros de su vida., Poco después, el Gobierno formó la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), una agencia independiente que protege los depósitos bancarios de los consumidores en caso de catástrofes financieras similares que conduzcan a quiebras bancarias.
si bien eso significa que el riesgo que asumen los consumidores con sus depósitos es ahora dramáticamente menor de lo que solía ser, comprender las corridas bancarias puede ayudarlo a evitar hacer retiros de pánico que pueden dañar a los bancos y a la economía en general.
las corridas bancarias pueden causar ventas y pérdidas de activos
desde EE., los bancos utilizan lo que se conoce como banca de reserva fraccionaria, no todos los depósitos de los clientes están disponibles en los bancos en efectivo para su retiro inmediato. En cambio, los bancos mantienen solo una fracción de los depósitos de los clientes en efectivo almacenado en bóvedas y cajeros automáticos (Cajeros automáticos), mientras que algunos activos se invierten en préstamos y otros tipos de inversiones.
En general, la mayoría de los clientes no necesitan su dinero al mismo tiempo. Cuando un gran número de clientes intentan retirar su dinero al mismo tiempo, la demanda de depósitos puede abrumar a un banco., Para cumplir con sus obligaciones, un banco puede incluso verse obligado a vender activos a largo plazo.
si un banco se ve obligado a generar efectivo mediante la venta de inversiones, puede tener que incurrir en pérdidas considerables, ya que el apogeo de una crisis financiera generalmente es un mal momento para que el banco canjee activos por efectivo.
las corridas bancarias pueden llevar a quiebras bancarias
las corridas bancarias se basan en preocupaciones sobre la insolvencia bancaria que en última instancia tienen sus raíces en el miedo a perder dinero. Los clientes piensan (a menudo con razón) que si un banco cae, perderán todo su dinero en el banco., Esta preocupación es comprensible; sus ahorros duramente ganados parecen estar en riesgo, por lo que se apresura desesperadamente a salir.
desafortunadamente, incluso los rumores de que un banco no puede dar su dinero a la gente pueden actuar como profecías autocumplidas. Un banco podría estar en un terreno algo inestable, pero lejos de fracasar. Sin embargo, si todo el mundo cree que el banco es o será insolvente y retira fondos al mismo tiempo como resultado, el banco de repente se vuelve mucho más débil.,
cuando un banco no puede satisfacer las demandas de los clientes para retiros, o si incluso hay un rumor de que el banco no podrá hacerlo, la situación empeora. Los clientes temen ser el «último en salir» y pueden tratar de retirar tanto como sea posible, dejando a un banco incapaz de dar a los clientes su dinero. En el peor de los casos, un banco puede llegar a ser insolvente, lo que lleva al fracaso completo. Si un banco no iba a quebrar antes, la probabilidad de insolvencia aumenta durante y después de un pánico.,
una corrida bancaria puede ocurrir con una institución financiera en particular, o puede ocurrir a nivel nacional, lo que conduce a un declive económico. Si los inversores o los titulares de cuentas creen que el sistema bancario o el sistema financiero de un país determinado está a punto de colapsar, pueden incluso intentar transferir fondos a bancos extranjeros.
las corridas bancarias fueron una característica notable de la crisis financiera mundial que provocó el colapso de Lehman Brothers en septiembre de 2008, y finalmente, todo el sector de la banca de inversión.,
la FDIC protege a los bancos y a los consumidores de las corridas
el establecimiento de un seguro nacional sobre los depósitos bancarios a través de la FDIC ha tenido el efecto de tranquilizar a los consumidores sobre sus depósitos y hacer que las corridas y las subsiguientes quiebras bancarias sean menos comunes.,
algunos expertos argumentan que las quiebras bancarias siguen siendo un riesgo incluso con la presencia de la FDIC porque los bancos pueden mantener las reservas mínimas de efectivo requeridas por la FDIC y pueden tener más pasivos de los que reclaman en sus balances, lo que puede crear las condiciones para una eventual insolvencia.
sin embargo, la mayoría de los depositantes en los EE. De hecho, es posible que no se les cause ningún inconveniente significativo., A través del seguro FDIC, los clientes de los bancos participantes pueden obtener protección total o parcial contra pérdidas monetarias si un banco falla. Las cooperativas de ahorro y crédito con seguro federal disfrutan de una cobertura similar a través del Fondo Nacional de seguro de depósitos de Cooperativas de ahorro y Crédito (NCUSIF). En cualquier caso, la protección se limita generalmente a $250,000 por depositante, por institución, por categoría de propiedad.
en el caso de que un banco abierto asuma los depósitos de un banco fallido, los clientes cubiertos del banco fallido pueden continuar escribiendo cheques, depositando dinero y haciendo transferencias electrónicas como si nada hubiera pasado., En algún momento, pueden notar que el nombre y el logotipo en sus estados de cuenta cambian, pero el saldo de su cuenta sería el mismo que habría sido si el Banco hubiera permanecido abierto.
la directriz «por propiedad» del límite de seguro de la FDIC significa que en algunos casos puede asegurar más de $250,000 en depósitos en un solo banco. Por ejemplo, es posible que pueda asegurar 7 750,000 en una cuenta de FIDEICOMISO con tres beneficiarios únicos.,
La Línea de fondo
las corridas bancarias son una perspectiva aterradora que puede conducir a pérdidas y fracasos bancarios junto con el declive económico. Pero la disponibilidad del seguro de depósito significa que son menos probables hoy en día y generalmente no están garantizados a menos que los depositantes no estén completamente cubiertos por la FDIC o la NCUSIF o que un colapso total del sistema financiero sea inminente y le preocupe que su dinero no tenga ningún valor.,
puede minimizar el pánico que impulsa las corridas bancarias e incluso hacer su parte para apuntalar la economía manteniendo su dinero en cuentas aseguradas por la FDIC o la NCUSIF hasta el límite y evitando el comportamiento del rebaño.
