guía para cuentas de cheques

protección contra Sobregiros

Si escribe un cheque o realiza una compra por más de lo que tiene en su cuenta de cheques, su banco puede cubrir la diferencia. Esta línea de crédito ofrecida por el banco se llama protección contra sobregiros.

lo que muchos bancos no le dicen a los clientes es que le cobrarán por cada transacción que haga que su cuenta use un sobregiro., Si tienes un saldo de cuenta de 5 50, por ejemplo, y realizas compras con tu tarjeta de débito de 2 25, debit 25 y.53, se te cobrará un cargo por sobregiro, generalmente uno considerable, por la compra que sobrecargó tu cuenta, así como por cada compra posterior después de que estés en rojo.

Pero hay más. En el ejemplo anterior en el que hizo tres compras de $25, 2 25 y 5 53, no solo se le cobraría una tarifa por la última compra., Según el Acuerdo del titular de la cuenta, muchos bancos tienen disposiciones que establecen que en caso de un sobregiro, las transacciones se agruparán en el orden de su tamaño, independientemente del orden en el que se produjeron. Esto significa que el banco agruparía esas transacciones en el orden de 5 53, 2 25, 2 25, cobrando una tarifa por cada una de las tres transacciones el día en que exageró su cuenta. Además, si su cuenta permanece sobregirada, su banco también puede cobrarle intereses diarios sobre el préstamo.

hay una razón práctica para compensar los pagos más grandes antes que los pagos más pequeños., Muchas facturas importantes y pagos de deudas, como los pagos de automóviles e hipotecas, generalmente están en denominaciones grandes. La razón es que es mejor que esos pagos se liquiden primero. Sin embargo, estas tarifas también son un generador de ingresos extremadamente lucrativo para los bancos.

puede evitar los cargos por sobregiro al excluirse de la cobertura por sobregiro, elegir una cuenta de cheques sin cargos por sobregiro o mantener el dinero en una cuenta vinculada.

algunos bancos perdonarán de uno a cuatro cargos por sobregiro en un período de un año, aunque es posible que tenga que Llamar y preguntar., El Chase Bank, por ejemplo, exime de los cargos por insuficiencia de fondos en sus cuentas de cheques Sapphire hasta cuatro días hábiles en cada período de 12 meses.

cargos por servicio de la cuenta de cheques

mientras que tradicionalmente se piensa que los bancos generan ingresos a partir de los intereses que cobran a los clientes por pedir dinero prestado, los cargos por servicio se crearon como una forma de generar ingresos de cuentas que no generaban suficientes ingresos por intereses para cubrir los gastos del Banco., En el mundo computarizado de hoy, le cuesta a un banco casi la misma cantidad mantener una cuenta con un saldo de 1 10 que una cuenta con un saldo de 2 2,000. La diferencia es que mientras que la cuenta más grande está ganando intereses suficientes para que el banco obtenga algunos ingresos, la cuenta de $10 le está costando al banco más de lo que está trayendo.

el banco compensa este déficit cobrando comisiones cuando los clientes no mantienen un saldo mínimo, emiten demasiados cheques o, como se acaba de discutir, sobregiran una cuenta.,

Puede haber una manera de salir de al menos algunas de esas tarifas en ocasiones. Si eres cliente de un banco grande (no de una sucursal de ahorros y préstamos de una pequeña ciudad), la mejor manera de evitar pagar tarifas no recurrentes es preguntar educadamente. Los representantes de servicio al cliente en los grandes bancos a menudo están autorizados a revocar cientos de dólares en cargos si simplemente explica la situación y les pide que cancelen el cargo. Solo tenga en cuenta que estas «cancelaciones de cortesía» suelen ser ofertas de una sola vez.,

depósito directo

El depósito directo permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria, lo que hace que los fondos estén inmediatamente disponibles para usted. Los bancos también se benefician de esta característica, ya que les da un flujo constante de ingresos para prestar a los clientes. Debido a esto, muchos bancos proporcionarán cheques gratuitos (es decir, sin saldo mínimo o cargos de mantenimiento mensuales) Si configura el depósito directo para su cuenta.,

Transferencia Electrónica de fondos

con una transferencia electrónica de fondos (EFT), también conocida como transferencia bancaria, es posible transferir dinero directamente a su cuenta sin tener que esperar a que llegue un cheque por correo. La mayoría de los bancos ya no cobran por hacer un EFT.

Cajeros automáticos

Los cajeros automáticos hacen que sea conveniente acceder al efectivo de su cuenta de cheques o ahorros fuera del horario laboral, pero es importante tener en cuenta los cargos que pueden estar asociados con su uso., Si bien normalmente está en claro cuando usa uno de los cajeros automáticos de su propio banco, el uso de un cajero automático de otro banco podría resultar en recargos tanto del banco que posee el cajero automático como de su banco. Sin embargo, los cajeros automáticos sin recargo son cada vez más populares.

banca sin efectivo

la tarjeta de débito se ha convertido en un elemento básico para cualquier persona que use una cuenta de cheques. Proporciona la facilidad de uso y portabilidad de una tarjeta de crédito principal sin la carga de facturas de tarjetas de crédito de alto interés., Muchos bancos ofrecen protección contra el fraude de responsabilidad cero para las tarjetas de débito para ayudar a protegerse contra el robo de identidad si una tarjeta se pierde o es robada.

cuentas de cheques e intereses

Si elige una cuenta de cheques que devengue intereses, prepárese para pagar muchas tarifas, especialmente si no puede mantener un saldo mínimo. Según un estudio de Bankrate, en 2019 el saldo mínimo promedio requerido para evitar una tarifa mensual en una cuenta de cheques de interés fue de 7 7,123, un aumento del 1.27% desde el año anterior. El saldo más común requerido para evitar cargos en cuentas de cheques sin intereses es de 6 622.,

esta cantidad mínima suele ser el total combinado de todas sus cuentas en el banco, incluidas las cuentas corrientes, las cuentas de ahorros y los certificados de depósito. Si su saldo cae por debajo del mínimo requerido, tendrá que pagar una tarifa de servicio mensual, que asciende a aproximadamente 1 15 en promedio. Y en la era actual de tasas de interés bajas, el rendimiento promedio de estas cuentas es solo alrededor del 0,06%, según el estudio Bankrate.

solo un puñado de bancos ofrecen cuentas corrientes gratuitas que devengan intereses sin condiciones., Sin embargo, si tiene una relación favorable de larga data con su banco, es posible que se le exima el cargo de su cuenta de cheques que devenga intereses.

cuenta de cheques y puntaje de crédito

una cuenta de cheques puede afectar su puntaje de crédito e informe de crédito bajo ciertas circunstancias, pero la mayoría de las actividades básicas de la cuenta de cheques, como hacer depósitos y retiros y escribir cheques, no tienen un impacto. A diferencia de las tarjetas de crédito, el cierre de cuentas de cheques inactivas en buen estado tampoco tiene ningún impacto en su puntaje de crédito o Informe de crédito., Y los descuidos que resultan en cuentas de cheques descubiertas no aparecen en su informe de crédito, siempre y cuando usted cuide de ellos de manera oportuna.

algunos bancos hacen una consulta suave, o extraen, de su informe de crédito para averiguar si tiene un historial decente de manejo de dinero antes de ofrecerle una cuenta de cheques. Los tirones suaves no tienen ningún impacto en su puntaje de crédito. Si está abriendo una cuenta corriente y solicitando otros productos financieros, como préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito, es probable que el banco realice una investigación exhaustiva para ver su informe de crédito y su puntaje de crédito., Los tirones duros se reflejan en su informe de crédito por hasta 12 meses y pueden disminuir su puntaje de crédito hasta en cinco puntos.

si solicita protección contra sobregiros de cuenta de cheques, es probable que el banco retire su crédito, ya que la protección contra sobregiros es una línea de crédito. Si no logra restaurar su cuenta a un saldo positivo de manera oportuna después de un sobregiro, puede esperar que el incidente se informe a las agencias de crédito.,

si no tiene protección contra sobregiros y sobregira su cuenta de cheques y no la restablece a un saldo positivo de manera oportuna, el banco puede entregar su cuenta a una agencia de cobro. En ese caso, esa información también será reportada a las agencias de crédito.

Cómo abrir una cuenta de cheques

Además de las agencias de informes de crédito, Hay agencias que realizan un seguimiento y reportan su historial bancario. El nombre oficial de esta libreta de calificaciones en sus cuentas bancarias es » Informe de banca del consumidor.,»Los bancos y las cooperativas de crédito miran este informe antes de que le permitan abrir una nueva cuenta.

las dos principales agencias de informes de consumidores que rastrean la gran mayoría de las cuentas bancarias en los Estados Unidos son ChexSystems y Early Warning System.

cuando solicita una nueva cuenta, estas agencias informan si alguna vez ha rebotado cheques, se ha negado a pagar cargos por mora o ha cerrado cuentas debido a una mala administración.,

rebotar cheques crónicamente, no pagar cargos por sobregiro, cometer fraude o tener una cuenta «cerrada por causa» puede resultar en que un banco o cooperativa de crédito le niegue una cuenta nueva. Bajo la Ley de informes de crédito justos (FCRA, por sus siglas en inglés), si su cuenta de cheques fue cerrada debido a una mala administración, esa información puede aparecer en su informe de banca al consumidor por hasta siete años. Sin embargo, según la American Bankers Association, la mayoría de los bancos no le informarán si sobregira su cuenta, siempre que se encargue de ella dentro de un período razonable.,

si no hay nada que informar, eso es bueno. De hecho, ese es el mejor resultado posible. Significa que usted ha sido un titular de cuenta modelo.

se le niega una cuenta

si no ha sido titular de una cuenta modelo, puede ser incluido en la lista negra para abrir una cuenta de cheques. Su mejor curso de acción es evitar problemas antes de que ocurran. Controle su cuenta de cheques y asegúrese de verificar el saldo de manera regular para evitar cargos y cargos por sobregiro. Cuando ocurran, asegúrese de tener fondos suficientes para pagarlos, cuanto antes mejor.,

si se le niega, pídale al banco o cooperativa de crédito que reconsidere. A veces, la oportunidad de hablar con un oficial del banco es todo lo que se necesita para que la institución cambie de opinión.

También puede intentar abrir una cuenta de ahorros para construir una relación con la institución financiera. Una vez que pueda obtener una cuenta de cheques, se puede vincular a esta cuenta de ahorros para proporcionar protección contra sobregiros de bricolaje.,

incluso si tiene manchas legítimas en su registro, es importante saber cómo se realiza el seguimiento de sus datos y qué puede hacer para corregir un error o reparar un historial incorrecto.

Seguimiento y corrección de sus datos

en virtud de la FCRA, tiene derecho a preguntar al banco o cooperativa de crédito cuál de los dos sistemas de verificación utilizan. Si se encuentra un problema, recibirá un aviso de divulgación, probablemente informándole que no podrá abrir una cuenta y por qué. En ese momento, puede solicitar una copia gratuita del informe que fue la base de su denegación.,