casi la mitad de todos los propietarios no entienden términos como «costo de reemplazo» y lo que significa para su cobertura de seguro de hogar, según una encuesta realizada por Insurance.com.
muchas personas piensan que los límites que aparecen en la página DEC de su póliza de seguro son un buen indicador de cuánto se les pagará cuando tienen un reclamo. Esta no es la realidad., Los límites en la página de diciembre son el máximo que potencialmente podría ser pagado, no necesariamente la cantidad de dinero que realmente recibirá. Esto es lo que necesita saber para entender cuánto le pagarán en una reclamación y cómo el costo de reemplazo o la cobertura de valor real en efectivo marcan la diferencia.
¿Cuánto Se Le pagará por Su Reclamo?
cuánto puede esperar que le paguen por su reclamo de seguro depende de tres factores clave.
- ¿Con qué precisión puede describir, documentar y mostrar el valor perdido de su propiedad?, Mantener un inventario de artículos en el hogar realmente puede ayudar con esto. Cuantos más detalles y pruebas proporcione, menos probable será que esté a merced de las estimaciones de la compañía de seguros.
- ¿Qué tipo de política tiene usted? Diferentes pólizas de seguro ofrecen diferentes coberturas. Es posible que tenga una «póliza de propietarios «o una» póliza de condominio», pero el tipo de póliza de propietario o condominio que haya suscrito dictará los riesgos cubiertos. También citará exclusiones y límites especiales para ciertos artículos. Los límites especiales no son estándar en todas las compañías de seguros., Aquellos que se especializan en atraer a los consumidores con casas de alto valor podrían tener límites especiales más altos en las áreas de joyería, Bellas Artes o incluso colecciones de vinos.
- ¿Cuál es la base de la liquidación de reclamaciones? ¿Pagará la aseguradora el «valor real en efectivo» o el » costo de reemplazo?»Esta es una distinción crítica.
generalmente, Usted puede encontrar esta base de liquidación de siniestros en la letra pequeña de su póliza. Muy a menudo, un propietario está decepcionado por cuánto le pagaron porque no entendía el significado de los Términos de reclamo de seguro.,
¿Qué Es el Valor Real en Efectivo (ACV)?
el valor efectivo real es el valor depreciado de un bien en el momento de la pérdida. Este tipo de acuerdo no le permite reemplazar lo que ha perdido. Más bien, te compensa por el valor del artículo como si estuviera siendo vendido en una venta de garaje.
el valor real en efectivo te deja en una posición difícil porque no podrás salir y comprar un artículo similar nuevo, al menos no sin que parte del dinero para reemplazarlo salga de tu bolsillo., Reemplazar su contenido personal—o peor aún, su hogar-sobre un valor real en efectivo o una base depreciada lo deja en una pérdida en comparación con los asentamientos de costo de reemplazo.
¿Cuál es el costo de reemplazo?
El costo de reemplazo le proporciona un pago igual al que se requeriría para reemplazar los artículos perdidos. Es superior a ACV porque le permite ponerse en la misma posición en la que estaba antes de la pérdida. Le proporciona el dinero necesario para reemplazar sus artículos.
¿cómo se pagará el costo de reemplazo?,
un error común sobre el costo de reemplazo es cómo se pagará. En realidad, debe reemplazar los artículos primero antes de que pueda cobrar un acuerdo completo. Hay excepciones, por ejemplo, en muchas pólizas de vivienda de alto valor, los términos pueden ser diferentes.
dependiendo del tamaño de la pérdida y el tipo de reclamación, es probable que se le pida que proporcione una lista. Espere dejar tiempo para que la compañía de seguros revise la lista y determine cómo y cuánto le van a pagar. Entonces debería tener la oportunidad de revisar la oferta de la compañía.,
si su base de liquidación de pérdidas fue el valor real en efectivo, es posible que se le solicite que firme el monto, aceptando que es un pago final, antes de recibir un cheque.
¿Qué Información Podría Ser Necesario?,nt de artículos o contenidos personales que estaban asegurados en su hogar, debe esperar proporcionar una lista de:
- Las descripciones de los artículos con marcas y modelos si corresponde
- cuando compró originalmente cada artículo
- El precio que pagó por cada
- El valor de reemplazo del artículo hoy
- div>
es probable que no tenga un recibo por cada par de calcetines que posee, pero es posible que haya guardado el recibo de su televisor de pantalla grande o equipo deportivo costoso., Cada compañía de seguros tiene sus propios criterios, así que asegúrese de pedirle al ajustador de seguros un formulario o pautas para ayudarlo a llenar su lista de elementos de prueba de pérdida.
el proceso de 2 pasos de reclamo de costo de reemplazo
usted puede esperar recibir dos cheques antes de ser completamente compensado cuando su liquidación de pérdidas se basa en el costo de reemplazo. El primer cheque será por el valor real en efectivo de los artículos.
entonces debe demostrar que ha reemplazado los elementos. Solo entonces normalmente recibirá el pago final., Por lo general, puede enviar sus gastos en el camino si reemplaza los artículos con el tiempo, y puede hablar con su ajustador sobre cuándo puede esperar pagos. Esto depende en gran medida del tamaño de la pérdida.
Mantener la comunicación abierta con el ajustador en su reclamo le ayudará a entender exactamente qué esperar, y le ayudará a recibir el pago por su pérdida total.
liquidaciones de pérdidas en efectivo vs. costo de reemplazo
algunas pólizas de gama alta podrían ofrecerle la opción de recibir el valor de reemplazo completo sin la obligación de reemplazar., Estos tipos de pólizas son generalmente más caras que las pólizas de seguro estándar. Puede preguntarle a su representante de seguros si califica para uno. A menudo se basan en valores más altos de las casas, o políticas de condominios o inquilinos con requisitos de límite de contenido más altos, así como otros criterios.
esto es muy diferente del costo de reemplazo donde solo se le podría ofrecer el ACV depreciado como una opción de liquidación si elige no reemplazar el artículo o reconstruir su casa.
¿puede una compañía de Seguros reparar artículos?,
la compañía de seguros a menudo se reserva el derecho de reparar o reemplazar los artículos. El ajustador revisará su lista y le informará. Es posible que se le ofrezca reparar en su lugar si un artículo puede restaurarse razonablemente a su estado antes de la reclamación. De lo contrario, la compañía le ofrecerá el costo de reemplazo.
¿Hay espacio para la Negociación?
es posible que haya margen para negociar los valores de los costos de sustitución. Por ejemplo, el artículo podría haber sido reemplazado por un modelo mejor desde el momento en que lo compró por primera vez., Es posible que haya tenido una computadora de 3 años de edad que no puede ser reemplazada por la misma marca y modelo de hoy. En este caso, puede encontrar un producto equivalente y listarlo como el «equivalente de reemplazo» con el valor asociado. Siempre haga todo lo posible para encontrar el artículo de reemplazo más similar posible.
si das un precio de costo de reemplazo justo y haces tu investigación, es probable que obtengas lo que estás pidiendo. Si no haces el trabajo extra, el ajustador presentará su mejor solución o evaluación y podrías perder.,
Algunas compañías de seguros son más tolerantes que otros. Puede depender de las circunstancias de cada caso y de los propios requisitos de la empresa.
Items That Are Obsolete or Can’t be Replaced
Puede encontrarse en una situación en la que solo se le ofrecerá ACV si se determina que un artículo es obsoleto o por su «naturaleza inherente no puede ser reemplazado.»Una cláusula similar puede aplicarse a conjuntos o pares de elementos cuando solo una parte de un conjunto o par se pierde y la otra está intacta.,
los artículos especiales que no se pueden reemplazar, como artículos de Colección, Antigüedades y Bellas Artes, siempre deben discutirse con su representante de seguros antes de que ocurra una reclamación. Esto le permitirá obtener el asesoramiento adecuado sobre cómo proteger el valor con el tipo correcto de seguro.
también le dará la oportunidad de obtener valoraciones y, posiblemente, programar los artículos en un flotador o rider separado para garantizar una liquidación de valor., Usted puede ser muy decepcionado en lo que recibe si los artículos de esta naturaleza se pierden en una reclamación y no se obtuvo el seguro adecuado.
¿El costo de reemplazo incluye la cobertura por ley u ordenanza?
tenga cuidado con el aumento de los costos de reconstrucción cuando se trata de la cobertura de ordenanza o reglamento. Su casa puede estar asegurada por el costo de reemplazo, pero puede afectar el costo real de reemplazo, aumentándolo, si los Estatutos entraron en juego después de que su casa original fue construida., Algunas pólizas incluyen exclusiones que no cubren el aumento del costo de la construcción debido a estatutos u ordenanzas municipales.
los endosos están disponibles para agregar cobertura por ley a su póliza, sin embargo, y algunas pólizas de seguro de alta gama más completas incluirán cobertura por ley como una cuestión de rutina. Pero podría ser un problema importante en la interpretación de cuál será el costo real de la reconstrucción si su póliza no incluye esta cobertura.
¿Qué pasa Si Su Edificio Fue Insuficiente?,
muchas pólizas incluyen una «cláusula de costo de reemplazo garantizado» que permite un poco de margen de maniobra en torno al valor total asegurado de la casa cuando se ha determinado que el costo fue un poco apagado. Esto puede depender de la redacción de su póliza específica y del tipo de póliza que tenga.
por ejemplo, algunas pólizas pueden indicar que aún será elegible para el costo de reemplazo si estuvo asegurado al menos al 80% del valor del costo real de reconstrucción.
¿pagará la Compañía de Seguros el límite total?,
algunas compañías de seguros pueden pagar el valor total a limitar para la casa y su contenido en situaciones de reclamación por desastre cuando una casa y su contenido son una pérdida total. Este podría ser el caso después de un gran desastre natural o un incendio, pero la situación debe tener sentido para el ajustador. Depende de la discreción de la compañía de seguros.
una compañía de seguros siempre tiene el derecho de solicitar una prueba de pérdida, pero el ajustador podría llegar a un acuerdo sin obligarle a enumerar cada artículo hasta los límites de su póliza en este tipo de reclamaciones importantes y pérdidas totales., Pregúntele a su representante de seguros cómo su compañía de seguros generalmente resuelve una pérdida total para tener una idea de cómo funcionarían las cosas.
siempre esté preparado con copias de compras más grandes almacenadas en una nube o una caja de seguridad fuera de las instalaciones. Documente regularmente su casa con fotos. Podrían ser útiles en una situación de pérdida total.,
