¿listo para comprar una segunda vivienda? O tal vez usted quiere comprar una propiedad de inversión. Usted necesita saber la diferencia entre los dos, porque conseguir un préstamo hipotecario para uno es generalmente un proceso más complicado y costoso.
Los prestamistas generalmente cobran a los compradores tasas de interés más altas cuando piden prestado dinero hipotecario para una propiedad de inversión que planean alquilar y finalmente vender para obtener ganancias. Hay una razón para esto: los prestamistas consideran que los préstamos para estas casas son más riesgosos., Debido a que los compradores en realidad no viven en estas casas, los prestamistas creen que podrían estar más dispuestos a alejarse de ellas, y de sus pagos hipotecarios, si sufren un revés financiero.
las tasas de interés más altas proporcionan cierta protección adicional a los prestamistas. Los prestamistas también requerirán que los compradores presenten un pago inicial más alto, generalmente al menos el 25 por ciento del precio de venta final de una casa, cuando están pidiendo prestado para una propiedad de inversión. Una vez más, esto se reduce a la protección., Los prestamistas creen que los compradores serán menos propensos a alejarse de los préstamos en sus propiedades de inversión si ya han invertido más de su propio dinero en estas casas.
cuando esté listo para comprar una segunda casa, entonces, es importante saber si está comprando una segunda casa o una propiedad de inversión.
tasas más altas, pagos iniciales
Joe Parsons, oficial superior de préstamos con financiamiento de PFS en Dublín, California, dijo que las tasas de interés cobradas en propiedades secundarias y de inversión pueden variar ampliamente. Usa el ejemplo de una propiedad de 4 400,000., Si los prestamistas consideran que esa propiedad es una segunda casa, un prestatario que pone 20 por ciento podría esperar una tasa de interés de 4.125 por ciento para un préstamo a 30 años de tasa fija.
pero si ese mismo prestatario comprara la propiedad idéntica como una casa de inversión, probablemente se le cobraría una tasa de interés del 4.875 por ciento con el mismo pago inicial del 20 por ciento, dijo Parsons. Si al prestatario se le ocurriera un pago inicial más grande del 25 por ciento, la tasa de interés probablemente caería al 4.5 por ciento, dijo Parsons.,
Los pagos iniciales son otro desafío potencial para los compradores que compran segundas casas o propiedades de inversión. Mindy Jensen, community manager de la red social de inversión en bienes raíces BiggerPockets, dice que es posible que pueda comprar una segunda casa con un pago inicial de tan solo el 10 por ciento del precio de venta final de esa casa. Pero la mayoría de los prestamistas requerirán ese pago inicial del 25 por ciento para las propiedades de inversión, dijo Jensen.
calificar para un préstamo para una segunda propiedad o inversión también puede ser desafiante., Esto se debe a que es posible que ya tenga un préstamo hipotecario existente que está pagando, y esos pagos mensuales están incluidos en sus deudas.
segunda casa vs. propiedad de inversión
pero ¿qué hace que una casa sea una segunda casa o una propiedad de inversión?
puede considerar una segunda casa como una casa de vacaciones. Lo estás comprando para tu propio placer, y vives en él durante un cierto período de tiempo cada año. Si no vive en ella de manera semi-regular, los prestamistas lo considerarán una propiedad de inversión.,
para calificar como un segundo hogar, la propiedad también debe estar lo suficientemente lejos. Generalmente, los prestamistas solo considerarán una propiedad como una segunda casa si está al menos a 50 millas de su residencia principal. Esto puede parecer extraño, pero ¿por qué su segunda casa, una casa que consideraría una casa de vacaciones, se encuentra más cerca de donde ya vive?
una propiedad de inversión es generalmente una en la que usted no vive. En su lugar, lo alquilas durante todo el año. Es posible que planee mantener la propiedad hasta que se aprecie lo suficiente en valor para que pueda venderla para obtener un beneficio saludable., A diferencia de una segunda casa, una propiedad de inversión puede estar ubicada cerca de su residencia principal.
«una propiedad de inversión es una que compra con la intención de generar ingresos», dijo Jensen. «Puedes usarlo personalmente, pero no es para tu único uso. Planeas alquilarlo, en parte de todo, de vez en cuando.»
¿pero un segundo hogar? Es un animal diferente.
«no se alquila ninguna parte por ningún tiempo», dijo Jensen. «Es solo para que lo uses., Tal vez usted vive en uno de esos estados fríos del Norte y compra una segunda casa en un estado cálido del Sur para vivir durante los meses de invierno. Si no lo alquila durante los momentos en que no está allí, se considera una segunda casa.»
no intente engañar a su prestamista
debido a que los prestamistas cobran tasas de interés más altas por las propiedades de inversión, algunos prestatarios podrían verse tentados a engañar a sus proveedores de hipotecas, alegando que su propiedad de inversión es en realidad una segunda casa. De esa manera, pueden alquilar sus propiedades y ganar ese ingreso sin enfrentar tasas más altas.,
Amy Tierce, vicepresidenta regional de Wintrust Mortgage en Needham, Massachusetts, aconseja no hacerlo. Mentir sobre si una casa es una segunda casa o una propiedad de inversión es fraude hipotecario. Si te descubren, podrías enfrentarte a fuertes multas.
«el fraude de ocupación está creciendo, y los aseguradores están capacitados para detectar solicitudes de hipotecas que parecen ser para fines de inversión, aunque están estructuradas como segundas viviendas para que el comprador obtenga una mejor tasa de interés», dijo Tierce.,
Tierce dijo que los aseguradores primero mirarán DÓNDE ESTÁ la residencia principal en relación con la segunda casa. Algunos prestatarios podrían vivir fuera de la ciudad, y un segundo hogar podría ser un condominio de la ciudad. Los aseguradores se asegurarán de que la casa principal esté lo suficientemente lejos como para tener sentido, dijo Tierce. Un viaje de 15 minutos no justificaría ser propietario de un condominio de la ciudad para evitar los desplazamientos durante la semana.
Tierce dijo que los compradores no pueden poseer dos segundas casas en la misma área, incluso si la mayoría de las residencias en una comunidad se consideran casas de vacaciones., Los compradores que poseen más de una segunda casa en un área tendrán que considerar la segunda de sus propiedades como una casa de inversión.
