si trabaja en Alemania, su empleador paga el 50% de la prima total del seguro de salud público. Cada Krankenkasse puede exigir un pago suplementario de sus miembros para cubrir sus costos y como el porcentaje promedio declarado es de aproximadamente 1.3 %, en 2021 esto significa que el total es 15.9% del salario bruto con la mayoría de Kassen.,
usted tiene tres opciones de seguro de salud mientras vive en Alemania si se le exige que muestre un comprobante de seguro de salud: el plan de seguro de salud público (GKV) regulado por el gobierno, el seguro de salud privado de una compañía de seguros alemana o internacional (PKV) o una combinación de GKV y PKV suplementario. Puedes optar por un plan de seguro de salud privado completo si tus ingresos están por encima del umbral de 64.350 Euros de salario bruto (en 2021), si eres autónomo, no estás empleado (un mini trabajo no cuenta) o eres mayor de 55 años y no estás empleado., Encontrar el mejor proveedor de servicios para el seguro de salud público o encontrar la cobertura más adecuada de una aseguradora de salud privada, mientras que todavía a una tasa competitiva no siempre es fácil, pero vale la pena el esfuerzo.
como las personas tienen diferentes requisitos o expectativas del seguro de salud, es importante comprender el sistema para filtrar el plan más adecuado mientras viven en Alemania. Es importante mencionar que no se puede cambiar simplemente entre el plan de salud pública y el seguro de salud privado a voluntad, ya que existen ciertos requisitos previos., Asesoramiento independiente de corredores de seguros con experiencia que entienden los pros y los contras de ambos sistemas, así como teniendo en cuenta sus circunstancias individuales es fuertemente a ser aconsejado.
el seguro de salud no es una mercancía que se compra al precio más barato, sino que es un apoyo financiero vital en tiempos de enfermedad o después de un accidente.
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sistema de Seguro Médico del Gobierno (GKV)
La mayoría de los residentes alemanes (aprox. 73 millones de personas) son miembros del sistema de salud del Gobierno., Si su salario bruto es inferior a 64.350 Euros al año, o 5.362 Euros al mes en 2021, entonces la membresía en el GKV es obligatoria. El plan de seguro de salud del gobierno es administrado por 103 Krankenkassen y cobran la misma tasa básica del 14,6 % más una posible tasa suplementaria promedio del 1,3% de su salario bruto elegible con un límite establecido en un ingreso mensual máximo de 4.837 Euros (cifras de 2021). Si gana más de este umbral de ingresos que se establece cada año, no paga una prima de seguro más alta., Suponiendo una prima de seguro de salud mensual máxima de 770 Euros como empleado que gana en o por encima del umbral de ingresos, por lo tanto, es un miembro voluntario y su propia contribución será de aproximadamente 385 Euros con su empleador pagando los otros 385 Euros. El período mínimo general de afiliación a cualquier Krankenkasse es actualmente de 12 meses. Puede cambiar de Proveedor de fondos de salud del Gobierno notificándolo con dos meses de anticipación después de 12 meses de membresía o si se aumenta una prima suplementaria., Como miembro voluntario de GKV, puede optar por no participar en cualquier momento con un aviso de cancelación de 2 meses si prefiere un plan de salud privado y ha sido aceptado por la compañía de seguros de su elección.
los beneficios médicos ofrecidos en el GKV incluyen atención hospitalaria (hospitalaria) como paciente de Sala con el médico de guardia en su hospital más cercano, atención ambulatoria con médicos registrados (Kassenaerzte) y atención dental básica., Tenga en cuenta que no hay cobertura para médicos o cirujanos privados, una habitación semiprivada o privada en el hospital, atención médica alternativa/homeopática, subsidios dentales más allá de lo básico y productos de visión para adultos o cualquier beneficio médico fuera de Europa. Sus dependientes que no trabajan y viven en su dirección en Alemania están asegurados actualmente sin costo adicional y simplemente deben estar registrados en la misma Krankenkasse que usted como el miembro que paga.,
si elige unirse al sistema del gobierno alemán, puede registrarse en cualquiera de las 103 Krankenkassen que son asociaciones sin fines de lucro que administran el plan de salud del Gobierno. Algunos (por ejemplo, AOK, TK, SBK, BEK, DAK) son muy grandes y tienen millones de miembros, mientras que otros (a menudo llamados BKKs) pueden tener solo unos pocos miles de miembros. Esto no significa que los beneficios sean muy diferentes, ya que todos los fondos de seguro de salud deben cumplir con las regulaciones gubernamentales sobre los beneficios que ofrecen., Las primas también pueden variar un poco debido a las regulaciones cambiantes y también sería óptimo investigar qué programas complementarios voluntarios ofrece la Krankenkasse para poder participar, por ejemplo, en un bono sin reclamos, chequeos gratuitos o descuentos en planes de salud complementarios. Consejo: asegúrese de preguntar sobre la posibilidad de comunicarse en el idioma Inglés para hacer su vida más fácil, aunque solo un número limitado de Kassen realmente ofrecen este servicio y tienen personal que habla Inglés.,
usted y sus dependientes también deben convertirse en miembros del plan de atención de enfermería a largo plazo del Gobierno (Pflegepflichtversicherung). Esto cubre una parte del costo de satisfacer las necesidades personales de enfermería, como la alimentación y el baño de las personas que quedan sustancialmente discapacitadas. Debido a las importantes reformas del sistema de atención de enfermería en 2017/2019, se ha producido un aumento adicional en el costo. Este coste es del 3,05% (o 3,3% si no tiene hijos) de su salario bruto (máximo aproximadamente 160 Euros al mes) del cual su empleador paga solo hasta 74 Euros.,
Esto hace un TOTAL máximo de aproximadamente 930 Euros al mes si está ganando 4.837 Euros o más como empleado. Su empleador contribuye aproximadamente 459 Euros. Su cónyuge a cargo y los hijos que residen en Alemania están incluidos en su Membresía sin costo adicional si los registra.,
si desea una cobertura de seguro adicional para complementar los beneficios del sistema gubernamental, puede comprar una póliza de cualquier compañía de seguros de salud privada, alemana o internacional; por ejemplo, si desea acceder y reembolsar los costos de un médico privado y una habitación privada en el hospital, Homeopatía y otros tratamientos alternativos o reembolsos dentales más altos., También debe considerarse la evacuación de emergencia desde lugares fuera de Alemania, por ejemplo desde estaciones de esquí, que están incluidas en una póliza de seguro de viaje privado, ya que no están pagadas por el Plan Estatal de seguro de enfermedad y sería muy costoso tener que pagar dichas prestaciones de su propio bolsillo.
los fondos de seguro médico público a veces ofrecen planes de seguro complementario de un proveedor en particular, ofreciendo un reembolso grupal., Estos planes vinculados no siempre son ideales, ya que normalmente tendría una variedad más amplia de beneficios en el mercado de seguros de salud privados y es posible que deba quedarse con su Krankenkasse más tiempo del que le gustaría.
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El seguro médico privado (PKV)
los planes de seguro médico privado cubren una gama más amplia de tratamientos médicos y dentales que el sistema gubernamental y generalmente proporcionan una amplia cobertura geográfica. Al tener un seguro médico privado, se le considera un paciente privado y puede esperar un mayor nivel de servicio de la profesión médica., Los hospitales y los médicos dependen en gran medida de los pacientes privados para complementar sus ingresos y, por lo tanto, darles la bienvenida. Un paciente privado también puede solicitar y a menudo obtener, médicos que hablan su idioma nativo. El mercado de seguros médicos privados es atendido por alrededor de 40 compañías de seguros alemanas, y hay combinaciones de primas/beneficios disponibles para adaptarse a la mayoría de los presupuestos. El costo por persona del seguro médico completo se basa en el nivel de beneficios elegido, así como en la edad de ingreso y en cualquier condición médica preexistente., Una parte importante (hasta el 80%) de las primas de seguro médico privado también ha sido deducible de los impuestos sobre la renta alemanes desde 2010.
Las primas de seguro del Gobierno lo cubren a usted y a sus dependientes que no trabajan, mientras que la prima de seguro médico privado generalmente se paga por cada persona que está cubierta. Puede reducir el costo mensual de su seguro médico privado aceptando un deducible (también conocido como franquicia o franquicia)., Las compañías de seguros de salud privadas alemanas no pueden cancelar su póliza si presenta reclamaciones y también están obligadas a reservar el 10% de sus primas como una provisión para mantener el costo estable cuando se jubile.
si está considerando comprar un seguro de salud para expatriados como sustituto del plan gubernamental, esto podría llegar a ser bastante estresante porque la mayoría de las compañías de seguros extranjeras no están registradas con el «BaFin» para hacer negocios en Alemania., Incluso aquellos que están registrados, encuentran que sus planes de seguro de salud no cumplen con los estándares establecidos en las nuevas reformas. El quid es que el gobierno alemán insiste en que no hay límites máximos establecidos en los niveles de reembolso y no hay deducibles anuales de su bolsillo superiores a 5.000 Euros. Otras cuestiones se refieren a cómo se calculan las primas de seguro. La situación actual es que muy pocos de los principales aseguradores de salud expatriados internacionales pueden proporcionar un certificado de idioma Alemán reconocido por las autoridades de inmigración en Alemania., Si esto va a cambiar o no depende de si Alemania reconoce plenamente las directivas europeas para la venta transfronteriza de seguros de salud para los no alemanes que buscan un permiso de residencia.
tenga cuidado de evitar pólizas de plazo limitado sin necesidad de suscripción médica. Estas pólizas rara vez ofrecen una extensión permanente y no cubren condiciones preexistentes., Si decide quedarse más tiempo que el plazo contractual limitado (entre uno y cinco años) y el contrato de seguro de salud expira, podría ser difícil y mucho más costoso obtener una nueva cobertura de salud en ese momento. Además, aunque haya adquirido un plan de este tipo en una compañía de seguros de salud alemana antes o después de su llegada a Alemania, es posible que no sea reconocido por las autoridades de visado y se verá obligado a comprar un plan de seguro de salud permanente para poder quedarse. Pueden aplicarse cargos de penalización.,
el seguro de salud no es una mercancía que se compra al precio más barato, sino que es un apoyo financiero vital en tiempos de enfermedad o después de un accidente. Las pólizas de seguro de salud privadas ofrecen varios niveles de beneficios y el alcance y la calidad de la redacción de la póliza (términos y condiciones) son de suma importancia si desea evitar sorpresas desagradables si alguna vez necesita reclamar su póliza.,
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información adicional para los empleados
Puede elegir un seguro de salud privado (Krankenversicherung privado o PKV) en lugar del plan de salud del gobierno si su salario bruto es superior a 64.350 Euros al año (cifras de 2021). Los trabajadores autónomos, los funcionarios alemanes y las personas que trabajan a tiempo parcial y ganan menos de 450 Euros al mes (miniempleo) también son elegibles.,
Si actualmente está en el régimen público alemán y comienza a ganar más de 64.350 Euros al año, puede cambiar al seguro de salud privado con dos meses de antelación porque ya no es miembro obligatorio del régimen público alemán (GKV) o puede permanecer en el régimen de salud pública con el estado de miembro voluntario, pagando siempre la prima máxima.,
si a su llegada a Alemania desea tener un seguro privado, deberá informar al Departamento de Recursos Humanos de su empresa dentro de los 14 días posteriores a la fecha de inicio de su empleo para evitar posibles confusiones; de lo contrario, puede encontrarse registrado automáticamente en el sistema gubernamental. Es su decisión y su empleador no está autorizado a restringir su libertad de elección entre los diversos proveedores de seguros de salud Krankenkassen o privados.,
si compra un plan de seguro médico privado de una compañía de seguro médico alemana que proporciona un certificado reconocido por el gobierno alemán (párrafo 257 SGB V Arbeitgeberbescheinigung), puede beneficiarse de las mismas subvenciones del empleador que un miembro del plan gubernamental. Esto se traduce en un máximo de 385 Euros al mes de subsidio del empleador para el costo de su póliza de seguro de salud privado y hasta 74 Euros para su seguro de atención de enfermería privado., Si no se proporciona dicha certificación, su empleador tiene la opción, pero no está obligado, a compensarlo por parte del costo de su seguro médico. La mayoría de los empleadores alemanes ahora exigen este certificado como prueba de que sus beneficios de seguro cumplen con las regulaciones.,
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seguro de enfermedad
en caso de que se enferme mientras se encuentre en Alemania, su empleador normalmente pagará seis semanas de salario completo, después de lo cual el Fondo Estatal de salud (Krankenkasse) paga hasta el 70% de sus ingresos brutos si es miembro de la GKV, (hasta un máximo de aproximadamente 3.386 Euros al mes) como pago legal por enfermedad (Krankengeld) durante un máximo de 78 semanas. Después de las deducciones de la seguridad social, te quedarías con un máximo de aproximadamente 2.970 Euros para financiar tus gastos fijos mensuales normales, como alquiler, comestibles y otras pólizas de seguro.,
si está ganando más de esto por mes, después de las deducciones de impuestos, valdría la pena considerar la compra de un seguro complementario de pago por enfermedad, que está disponible a tarifas razonables. Esto es particularmente importante si sus costos de vida fijos mensuales son superiores a 2.970 Euros. Si compra un seguro médico privado completo, también debe considerar comprar un seguro de pago por enfermedad adecuado para cubrir sus gastos de vida, ya que no recibirá ningún pago por enfermedad legal de la GKV., Tenga en cuenta que ni la paga por enfermedad privada ni la estatutaria cubre la discapacidad permanente y se supone que volverá al empleo completo. Por lo tanto, debe considerar la compra de una póliza separada para discapacidad permanente y enfermedad crítica.
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asistencia transfronteriza, seguro de viaje y prestaciones de evacuación
el sistema de seguro médico público alemán le proporcionará una cobertura médica y dental limitada para viajar dentro de la UE. La normativa transfronteriza de la UE entró en vigor el 25 de octubre de 2013., Este cambio significó que los pacientes públicos pueden elegir recibir su atención médica en cualquier país de la UE, el estado del EEE o Suiza y recibir un reembolso parcial de su fondo de seguro público local (es decir, Krankenkasse en Alemania). Como existen diferentes procedimientos para los servicios hospitalarios y ambulatorios, póngase en contacto con su Krankenkasse antes de embarcarse en cualquier Asistencia médica o dental transfronteriza. El número de contacto de la oficina de enlace internacional: +49 (0)2289530-800 o por correo electrónico [email protected]
un gran porcentaje de médicos extranjeros lo manejarán solo como paciente privado., Sin embargo, solo se le reembolsará la cantidad que el sistema público alemán habría pagado por el tratamiento, a veces solo una fracción del costo que realmente pagó. Si desea estar cubierto por el importe total de cualquier gasto médico o planea viajar a países no pertenecientes a la UE, definitivamente debe comprar una póliza de seguro de viaje privado. Hay políticas de viaje único y anuales para elegir. El sistema de salud del gobierno alemán no cubre la evacuación médica de ningún país extranjero., Tenga en cuenta que no todas las pólizas de seguro de viaje cubren las evacuaciones, por lo que siempre revise la letra pequeña antes de registrarse.
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Cuidado Dental
en Alemania, el cuidado dental puede ser costoso. Para trabajos dentales importantes que involucren puentes, coronas u ortodoncia, debe obtener una estimación de costos y presentarla a su aseguradora antes del tratamiento; de lo contrario, podría enfrentar una factura muy alta que se pagará de su propio bolsillo. Si tiene dudas sobre un tratamiento recomendado, obtenga una segunda opinión., También tenga cuidado: algunos dentistas pueden sugerir trabajos dentales complicados e innecesarios a extranjeros incautos. Los montos de reembolso del plan de Salud Pública se calculan en base a un precio fijo dependiendo del trabajo dental a realizar y puede esperar pagar entre el 30% y el 80% de su bolsillo por el trabajo dental si no tiene una póliza de seguro dental complementario en su lugar. El sistema de precios fijos para la preautorización de costos utiliza las normas mínimas absolutas y no cubre el oro, la porcelana u otros materiales., Vale la pena considerar un seguro dental complementario si desea evitar sorpresas desagradables.
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farmacias
Alemania tiene una extensa red de farmacias (Apotheken), con sucursales en casi cada segundo rincón de la ciudad, fácilmente reconocibles por una gran «A» roja o una cruz verde. El Plan Estatal de seguro de salud (GKV) generalmente proporciona reembolso por medicamentos genéricos recetados, aunque con un copago, cuya escala depende del costo del medicamento., El sistema público está tratando de reducir el inmenso costo de los productos farmacéuticos y ha obligado a las grandes compañías farmacéuticas a hacer descuentos. La farmacia debe buscar el precio más bajo posible para el medicamento genérico cuando presente una receta del médico registrado como paciente público.
Si tiene un seguro privado, los medicamentos de marca normalmente estarán cubiertos, siempre y cuando tenga una receta. Tendrá que pagar el costo total del medicamento recetado de inmediato y luego presentar los recibos a su aseguradora para su reembolso., Sin embargo, no espere ser reembolsado por el gobierno o los sistemas privados de seguro de salud para los remedios de venta libre.
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información adicional para trabajadores por cuenta propia, No empleados o jubilados
es ilegal no estar asegurado si reside en Alemania.
Si usted está básicamente en buena salud, usted debe tratar de comprar planes de beneficios adecuados de una compañía de seguro de salud privada alemana dispuesta a aceptar no alemanes. Un corredor de seguros calificado y experimentado especializado en expatriados le ayudará a encontrar la cobertura más adecuada.,
si trabaja por cuenta propia y ya estaba cubierto por una aseguradora internacional antes de la fecha límite del 1 de abril de 2007, debe verificar que su cobertura sea adecuada para vivir en Alemania. Probablemente tendrá que demostrar que su seguro todavía está en vigor y proporcionar alguna certificación en el idioma alemán a las autoridades de visado.,
si desea mantener el seguro no Alemán, tenga en cuenta que, en cualquier caso, todavía debe pagar en el plan de cuidados de enfermería a largo plazo del Gobierno (Pflegepflichtversicherung) y también puede desear comprar un seguro complementario de pago por enfermedad. Esto puede ser difícil de encontrar, ya que los aseguradores alemanes no están particularmente interesados en asegurar a los extranjeros que trabajan por cuenta propia.
Encontrar un seguro de salud adecuado para los jubilados es un desafío. Si ha residido anteriormente en Alemania y en ese momento era miembro del plan de salud pública alemán, puede ser elegible para volver a afiliarse., Esto es a menudo difícil debido a los problemas de probar una membresía anterior y los Krankenkassen son todo menos útiles. La selección de un seguro de salud privado también es un problema si ha desarrollado una enfermedad crónica, tuvo una cirugía mayor o simplemente debido a su edad encuentra las primas inasequibles. Es esencial hablar con un corredor de seguros de salud independiente con experiencia en esta área antes de pasar una gran cantidad de tiempo y estar totalmente estresado, preferiblemente antes de su llegada a Alemania. Un simple plan de salud de viaje entrante que es válido por tres meses puede ser una trampa.,
las compañías de seguros de salud privadas alemanas están obligadas a aceptar a todos los solicitantes, independientemente de su situación de salud, en su «Basistarif» que estuvo disponible a partir del 1 de enero de 2009, siempre que la persona esté obligada a proporcionar una prueba de seguro de salud, no sea elegible para el plan de salud pública alemán y tenga derecho a residir en Alemania. En otras palabras, si tiene una condición médica preexistente grave y no puede ser aceptado en las tarifas normales de seguro de salud privado, puede comprar esta tarifa como último recurso., Ofrece beneficios similares al sistema gubernamental y el costo mensual está limitado a la tasa máxima de la Krankenkasse. Desafortunadamente, la prima mensual es de 770 Euros (cifras de 2021) para cada adulto más Aprox. 250 Euros por cada uno de sus hijos a cargo. Además, debe pagar el seguro de cuidados de enfermería. Hay una gran cantidad de papeleo en la creación de la Basistarif y es posible que le resulte difícil encontrar médicos dispuestos a tomarlo como un nuevo paciente porque las cantidades que pueden facturarle son muy limitadas.,
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información adicional para los ciudadanos del Reino Unido en Alemania (Brexit)
todos los ciudadanos del Reino Unido deben solicitar un permiso de residencia dentro de los 3 meses posteriores a su llegada a Alemania. Las personas que ya viven en Alemania ahora deben solicitar un permiso de residencia a más tardar el 30 de junio de 2021.,
se nos ha informado de que el plan de salud pública alemán ya no aceptará la membresía del NHS como un seguro de salud anterior de la UE y, por lo tanto, no será posible para los ciudadanos del Reino Unido solicitar una membresía voluntaria como trabajador autónomo, autónomo o jubilado porque no se puede proporcionar prueba de un plan de salud pública anterior (UE).
según algunas fuentes, puede haber una pequeña ventana para unirse al plan de salud pública alemán como miembro voluntario hasta finales de marzo de 2021. Se debe proporcionar una prueba de membresía del NHS hasta el 31 de diciembre de 2020.,
dado que ya no existe ningún acuerdo entre Alemania y el Reino Unido sobre el reparto recíproco de los costes para los jubilados (formularios E121 o S1) y los turistas (TSE), esto podría causar problemas. Los turistas del Reino Unido deben contratar un plan de salud de viaje privado y no depender del reconocimiento de la TSE o de una posible tarjeta sanitaria mundial del Reino Unido.
si un jubilado del Reino Unido está recibiendo una pensión estatal del Reino Unido y ha estado residiendo en Alemania antes del 31 de diciembre de 2020, el formulario S1 significa que continúa teniendo derecho a la atención médica alemana.,
si un ciudadano del Reino Unido es empleado por una empresa alemana en Alemania, no habrá ningún cambio en su posición porque hay una membresía obligatoria debido al nivel salarial o la elección entre un seguro de salud público o privado si el nivel salarial es superior al umbral de 64,350 € (2021) salario anual.
para aquellos ciudadanos del Reino Unido que no son elegibles para la membresía en el plan de salud pública alemán, las alternativas son un plan de seguro de salud privado que cumple con los requisitos mínimos (Par. 193 VVG) o incluso mejor, un plan de salud privado alemán (Par., 257 SGB V), ya que también incluye el seguro de cuidados de enfermería a largo plazo. El basistarif alemán es también una posibilidad para aquellas personas que de otra manera no asegurables, pero se les permite residir en Alemania.
Los planes de salud de viaje entrantes a corto plazo o la TSE sin duda no serán principiantes si un ciudadano del Reino Unido planea permanecer en Alemania durante más de tres meses.
(esta información se da a partir del 6 de enero de 2021 y se actualizará si se implementan nuevos acuerdos entre Alemania y el Reino Unido., No asumimos ninguna responsabilidad por su integridad o corrección, ya que en la actualidad hay muy poca información por escrito disponible y hemos recibido opiniones contradictorias esta semana.)
También consulte nuestro artículo «seguros en Alemania» para obtener una descripción completa de todos los tipos de seguros en Alemania.
Copyright Cathy J. Matz-Townsend
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toda la información se proporciona a nuestro leal saber y entender a partir de enero de 2021, pero no somos responsables de su exactitud o integridad.,seguro seguro de salud seguro de vida Beneficios de seguro de vida alquiler legal Protección seguro de cuidados de enfermería a largo plazo miembros obligatorios prima de miembro obligatoria prima de protección legal seguro de viaje seguro de viaje reaseguro reaseguro deducible coaseguro o deducible seguro de accidente seguro de accidente corredor de Seguros corredor de Seguros (representa al Cliente) Agente de Seguros (representa a la compañía de Seguros) Seguro completo seguro integral
