Ver el saldo de capital pendiente en una factura hipotecaria mensual puede ser contraproducente. Si solo tiene una hipoteca a 30 años o ha tenido una durante años, ese total de capital adeudado puede parecer una luz tenue al final de un túnel que nunca alcanzará.
deshacerse de ese pago mensual puede liberar su dinero para otras cosas como inversiones y puede ser un impulso emocional. Para las parejas que se acercan a la jubilación, pagar una hipoteca antes les permite tener menos facturas en la jubilación., Pagar una hipoteca es la mejor manera de construir plusvalía en una casa.
acerca de la refinanciación
cualquiera que sea la razón para pagar una hipoteca de vivienda más rápido, la principal manera de hacerlo es pasando a un préstamo a 15 o 20 años, que tienen tasas de interés inferiores a las hipotecas fijas a 30 años. Los préstamos más cortos se amortizan más rápido, lo que significa que más de un pago se destina a reducir el principal en lugar de pagar intereses.
un préstamo a 15 años no es el doble del pago de un préstamo a 30 años, aunque será más alto., Un préstamo más corto da a los prestatarios menos flexibilidad si pierden su trabajo o tienen una crisis médica que pagar y no pueden pagar la hipoteca más alta.
un préstamo a 15 años costará menos en interés, aunque los prestatarios deben pedir a su prestamista un gráfico de amortización-o pueden probarlo por su cuenta con una calculadora de calendario de amortización – para determinar si las tarifas de refinanciación valen los ahorros y si pueden pagar los pagos más altos. Una calculadora de refinanciación también puede ayudar.,
«Si va a gastar 3 3,000 (en refinanciación) pero va a ahorrar 4 49,000, eso es una obviedad», dice Rich Leffler, director de capacitación para originación de hipotecas en AxSellerated Development, cerca de Baltimore.
también vale la pena señalar que el interés hipotecario, incluido el interés pagado por la refinanciación hipotecaria, es muy probable que sea deducible de impuestos, dice Leffler, dando una razón para permanecer en una hipoteca.,
si desea pagar su casa antes y no quiere refinanciar, Hay algunas otras maneras de hacerlo:
aumentar a pagos quincenales
hacer un pago mensual de la hipoteca en dos cuotas tiene el efecto de hacer un pago mensual adicional del préstamo cada año, dice Trey Henninger de DIYInvesting.org. usted está pagando la mitad de su pago de la hipoteca cada dos semanas, en lugar de todo el asunto una vez al mes.
reduce la cantidad de tiempo para que el interés se agrave, lo que reduce el saldo total de la hipoteca con el tiempo, dice Henninger.,
La desventaja es que requiere cheques de pago dos veces al mes para hacer los pagos.
lo que los prestatarios no deben hacer es usar un programa de pago quincenal establecido por su prestamista, dice Leffler, porque a menudo cobran tarifas para configurar la cuenta y mantenerla. Esas tarifas se pueden evitar simplemente haciendo el pago usted mismo y no haciendo que su prestamista lo automatice por usted.
«todo se reduce a la disciplina», dice Leffler de no ir con el plan quincenal de un prestamista donde no tiene que escribir físicamente un cheque o pensar en ello., «De lo contrario, solo están tirando el dinero» con honorarios, dice.
pago mensual adicional del principal
hacer un pago adicional, incluso tan poco como $100 por mes, puede eliminar años de un préstamo.
Leffler da el ejemplo de un préstamo a 30 años por 2 200,000 que tendría payments 231,700 en pagos de intereses durante la vida del préstamo. Pagar 1 100 más por mes para el capital ahorrará interest 49,100 en intereses y pagará el préstamo en 24 años y siete meses, dice.
Puede detener los pagos adicionales en cualquier momento., O se pueden aumentar con el tiempo a medida que sus ingresos crecen, lo que permite más flexibilidad que una hipoteca de 15 años. La desventaja es que no recibirá la tasa de interés más baja que obtendría refinanciando un préstamo a 15 años, dice Henninger.
redondear
redondear el pago mensual hasta los 1 100 más cercanos puede pagar fácilmente una hipoteca unos años antes.
Bennie Waller, profesor de Finanzas y Bienes Raíces en la Universidad de Longwood en Farmville, VA., da el ejemplo de un préstamo de 3 200,000 a 30 años con un interés del 4.75 por ciento, donde un pago mensual de 1 1,043 se incrementa a $1,100., Ese pago mensual adicional de 5 57 permitirá que la hipoteca se pague 39 meses antes y ahorrará más de 2 21,000 en intereses, dice Waller.
refinanciar a una tasa más baja
refinanciar un préstamo a 30 años tiene sentido si la tasa de interés es más baja que la que tiene ahora. Si contrajo una hipoteca antes de la recesión, es probable que tenga una tasa más alta que la que está disponible ahora.
si no desea los pagos más altos de un préstamo a 15 o 20 años, un préstamo a 30 años ofrecerá una tasa de interés más baja y pagos más bajos., Sin embargo, no ayudará a pagar el préstamo más rápido a menos que realice pagos más altos, como si tuviera un préstamo a 15 años.
esto puede tener sentido si sus ingresos pueden disminuir o si ocurre alguna emergencia familiar. Puede hacer pagos de capital más altos hasta que, si es que lo hace, pierda su trabajo o necesite el dinero en otro lugar.
encuentre ahorros en otra parte de su casa
Puede reducir el seguro de su propietario aumentando el deducible, y tomar esos ahorros y aplicarlos al capital de su hipoteca., Aumentar un deducible de seguro de propietario de vivienda de 5 500 a 3 3,000 disminuye la prima promedio nacional en casi un 20 por ciento, por ejemplo.
deshacerse del seguro hipotecario privado, o PMI, es otra forma de pagar una hipoteca más rápido con los ahorros que se encuentran en otros lugares. El PMI es una prima mensual que los propietarios pagan si no pueden pagar al menos el 20 por ciento de una casa.
una vez que tengan al menos un 20 por ciento de equidad, pueden deshacerse del PMI., Bajo la Ley de protección de propietarios, HPA, los propietarios tienen el derecho de solicitar la cancelación del PMI cuando la hipoteca se paga hasta el 80 por ciento del precio de compra original o el valor tasado de la casa cuando se obtuvo el préstamo, lo que sea menor, dice Tangela Walker-Craft, escritora de Examiner.com en Tampa, Florida.
también se requiere un buen historial de pago, lo que significa que no se atrasa más de 30 días con un pago hipotecario dentro de un año de la solicitud, o 60 días de retraso dentro de dos años.,
otra forma de encontrar dinero extra en tu casa es convertir parte de ella en un apartamento para alquilar, o alquilar tu casa en Airbnb cuando no estés. Utilice los ingresos de alquiler para pagar la hipoteca.
si realmente desea pagar su casa rápidamente y vivir sin una hipoteca, véndala y reduzca su tamaño a una casa más barata por la que pueda pagar todo en efectivo. No tendrá su casa más grande para vivir, pero al menos todavía tendrá una casa y no tendrá una hipoteca.
