para muchos estadounidenses, el saldo de su cuenta 401(k) es uno de los mayores activos financieros que poseen — pero el dinero en estas cuentas no siempre es accesible, ya que hay restricciones sobre cuándo puede acceder a él.
los planes 401(k) están diseñados para ayudarlo a ahorrar para la jubilación, por lo que si toma retiros 401(k) antes de 59 1/2, generalmente deberá una multa por retiro anticipado del 10% además de los impuestos ordinarios sobre la renta. Sin embargo, hay excepciones limitadas., Por ejemplo, si incurre en gastos médicos no reembolsados que excedan el 10% de su ingreso bruto ajustado, puede retirar dinero de una multa 401(k), sin pagar. Del mismo modo, puedes tomar una distribución sin penalización si eres un reservista militar llamado al servicio activo.
debido a que las excepciones son estrechas, la mayoría de las personas deben dejar su dinero invertido hasta 59 1/2 para evitar incurrir En costos fiscales sustanciales. Sin embargo, hay una gran excepción que podría aplicarse si usted es un Estadounidense mayor que necesita acceso más temprano a los fondos 401(k)., Se llama la «regla de los 55», y así es como podría funcionar para ti.
fuente de la imagen: Getty Images.
¿Cuál es la regla de 55?
la regla de 55 es una regulación del IRS que permite a ciertos estadounidenses mayores retirar dinero de sus 401 (k)sin incurrir en la penalidad habitual del 10% por retiros anticipados realizados antes de 59 1/2. La regla de 55 se aplica a usted si:
- deja su trabajo en el año calendario que cumplirá 55 años o más tarde (o el año que cumplirá 50 si es un trabajador de seguridad pública, como un oficial de policía o controlador de tránsito aéreo)., Puedes irte por cualquier razón, incluso porque te despidieron, te despidieron o renunciaste.
- usted está retirando fondos solo de una cuenta 401 (k) ofrecida por su empleador más reciente. No puede retirar dinero sin penalización de cuentas con otros empleadores anteriores, ni puede hacer retiros sin penalización de una cuenta IRA, incluso si transfirió su 401(k) a una al dejar su trabajo más reciente.
un error común es que puede dejar su trabajo antes del año calendario que cumple 55 años y la regla todavía se aplicará a usted. Este no es el caso., Si cumple 55 años en 2021 y deja su trabajo el 31 de diciembre de 2020, La regla no se aplica a usted.
cómo hacer el mejor uso de la regla de 55
las restricciones de la regla de 55 hacen que sea vital utilizar técnicas de planificación inteligente. En primer lugar, debe programar su jubilación anticipada para que no deje su trabajo antes del año en el que cumplirá 55 años.,
segundo, si desea maximizar la cantidad de dinero que puede retirar sin penalizaciones, debe aprovechar las opciones de rollover para mover tanto dinero como pueda al 401(k) de su empleador actual antes de dejar su trabajo. Por ejemplo:
- Muchas empresas le permiten transferir 401 (k)s de antiguos empleadores a la cuenta de su nuevo empleador.
- Muchos también le permiten mover dinero de una IRA a su lugar de trabajo 401(k) si el dinero entró en la IRA cuando volcó un antiguo lugar de trabajo 401 (k).,
cualquier dinero en la cuenta 401(k) de su empleador actual cuando deje su trabajo calificará para la regla de 55, por lo que usar rollovers para poner tanto dinero en esa cuenta como sea posible le brinda la mayor flexibilidad. Si no transfiere el dinero de las cuentas 401(k)antiguas o transfiere cuentas IRA a su cuenta 401(k) actual antes de irse, no tendrá la opción de retirar sin penalización hasta los 59 años 1/2.
finalmente, recuerde no transferir su cuenta 401(k) elegible a una cuenta IRA después de dejar de fumar a los 55 años o más., Al hacerlo, perderá la exención y estará sujeto a sanciones por retiros hasta que llegue a 59 1/2.
tener acceso a dinero es vital para los jubilados, especialmente si termina teniendo que jubilarse temprano o inesperadamente. Conocer las reglas para obtener acceso a su 401(k) a los 55 años o más puede ser un salvavidas para sus finanzas.
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