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la bancarrota del Capítulo 13 es un proceso legal que permite a las personas pagar sus deudas con el tiempo mientras tienen la oportunidad de mantener activos valiosos, como una casa.
la bancarrota del Capítulo 13 también se llama el «plan del asalariado», porque aquellos que presentan la declaración necesitan ingresos regulares para calificar. En lugar de tener su deuda perdonada, reestructurará su deuda con un plan de pago de tres a cinco años.,
la flexibilidad del plan de pago puede hacer que el Capítulo 13 sea el tipo correcto de bancarrota para aquellos que tienen un trabajo con ingresos estables y quieren conservar su propiedad.
Aquí hay un resumen de quién es elegible para el Capítulo 13, la forma general del proceso y los pros y los contras a considerar antes de presentar la solicitud.
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- ¿Quién es elegible para la bancarrota del Capítulo 13?,
- pagar las deudas en el capítulo 13 de bancarrota
- El proceso del Capítulo 13
- beneficios de presentar el capítulo 13 de bancarrota
- inconvenientes de presentar el capítulo 13 de bancarrota
¿quién es elegible para el capítulo 13 de bancarrota?
cualquier persona con ingresos regulares puede solicitar la bancarrota del Capítulo 13, Siempre y cuando la deuda total esté dentro del umbral. El nivel de ingresos del individuo ayuda a determinar el cronograma del plan de pago.
si su ingreso excede el nivel medio en su estado, pagará sus deudas durante cinco años., Si su ingreso está por debajo de la mediana, el reembolso se llevará a cabo durante tres años.
Aquí hay algunas cosas a considerar si usted está pensando en presentar para el Capítulo 13.
- Se requiere un ingreso Regular.
- Debe proporcionar declaraciones de impuestos y pagos actualizados.
- Las deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito no garantizadas y préstamos personales, no pueden exceder los $394,725. La deuda garantizada, por ejemplo, de una hipoteca o préstamo de automóvil, no puede exceder los $1,184,200.,
- Es posible que no califique si ha sido declarado en quiebra dentro de los 180 días por no presentarse o cumplir con el Tribunal de quiebras.
- Para recibir una descarga al final de un plan de pago del Capítulo 13, no puede haber recibido una descarga de una bancarrota del Capítulo 13 dentro de los dos años anteriores o de un capítulo 7, Capítulo 11 y Capítulo 12 dentro de los cuatro años anteriores.
reembolso de deudas en el capítulo 13 bancarrota
los deudores pueden establecer sus propios planes de reembolso en el Capítulo 13 — con la aprobación del Tribunal., El plan es una parte central de la bancarrota del Capítulo 13, y está escrito en un formulario federal o en uno de un tribunal local. El plan describe
- Su fideicomisario y cuánto recibirá esa persona cada mes.
- Cómo obtendrá el dinero al fideicomisario.
- cuánto tiempo durará el plan.
no toda la deuda será reembolsada, y generalmente caerá en tres categorías.
- La deuda prioritaria, como los préstamos estudiantiles, la manutención de los hijos y la mayoría de las obligaciones fiscales, generalmente debe pagarse en su totalidad.,
- La deuda garantizada, como una hipoteca o un préstamo para automóviles, finalmente se pagará con el tiempo. Cualquier pago perdido puede ser actualizado también.
- Los pagos de deudas no garantizadas, como los saldos pendientes de tarjetas de crédito, son flexibles. Es posible que se reduzcan, y los saldos restantes incluso se perdonen una vez que se complete el plan de pago.
al extender el pago durante varios años, la bancarrota del Capítulo 13 Puede hacer que la deuda sea más manejable y permitir a los declarantes la oportunidad de salvar propiedades valiosas como una casa o un automóvil de la ejecución hipotecaria o la recuperación.,
el proceso del Capítulo 13
el proceso de presentación del Capítulo 13 generalmente toma 95 días desde la presentación de la petición hasta la aprobación del plan de pago. Pero la bancarrota en realidad no se dará de baja hasta que se complete el plan de tres a cinco años.
esto es lo que puede esperar de un procedimiento de bancarrota típico del Capítulo 13.
- asesoramiento de crédito completo de una agencia aprobada – dentro de los 180 días antes de la presentación.,
- un abogado puede ayudar con la preparación de la documentación, que incluye
- Una lista de acreedores y cuánto se debe a cada
- evidencia de ingresos
- Una lista de propiedades y objetos de valor
- Una declaración de impuestos reciente
- Una descripción de sus gastos de subsistencia
- Un certificado de finalización para el curso de asesoramiento crediticio
- , que incluye fees 310 En honorarios, con el Tribunal de quiebras local. Esto pondrá una pausa temporal en cualquier obligación de deuda., Los procedimientos de ejecución hipotecaria y la mayoría de los intentos de cobro de deudas se detendrán hasta que se complete el plan de pago.
- presente un plan de pago dentro de los 14 días posteriores a la presentación de la petición. El plan describe cómo los prestamistas serán reembolsados.
- comience a seguir el plan de pago dentro de los 30 días posteriores a la presentación del caso de bancarrota, incluso si el Tribunal aún no lo ha aprobado.
- El Tribunal asignará un fideicomisario, que revisará el caso y se reunirá con los acreedores.
- el fideicomisario establecerá una reunión de acreedores entre 21 y 50 días después de que usted presente la petición., En la reunión, responderá preguntas bajo juramento sobre su deuda y el plan propuesto.
- asistir a una audiencia de confirmación dentro de los 45 días posteriores a la reunión de acreedores. En la audiencia, un juez decidirá si aprueba el plan. Si el plan no cumple con los estándares, puede intentar modificar el plan o convertir la declaración en una bancarrota del Capítulo 7.
- siga el plan de reembolso durante tres a cinco años. El fideicomisario cobrará y distribuirá los pagos a lo largo de este tiempo.,
- la bancarrota se dará de baja después de que se haya completado el plan de pago y haya tomado un curso de Educación para deudores de una agencia aprobada, y haya cumplido con todos los demás requisitos.
más información: ¿cuánto cuesta declararse en bancarrota?
beneficios de presentar la bancarrota del Capítulo 13
Hay algunas ventajas de presentar el Capítulo 13 en lugar del Capítulo 7 — y ventajas de presentar el Capítulo 13 en lugar de no presentar la bancarrota en absoluto.,
Keep The house
Los propietarios que están atrasados en los pagos de la hipoteca pueden tener la oportunidad de ponerse al día gradualmente con esas deudas y potencialmente salvar sus casas de la ejecución hipotecaria.
consolidar pagos
mediante el envío de un cheque mensual a un fideicomisario y permitiendo que esa persona pague a los prestamistas, las deudas se consolidan. Dependiendo de lo que negocie con el acreedor, los pagos también pueden reducirse.
se ve mejor en los informes de crédito
aunque la deuda no se pagará según los términos originales, la mayor parte o la totalidad de la deuda se paga bajo el Capítulo 13., Por lo tanto, permanecerá en sus informes de crédito durante siete años. Una bancarrota del Capítulo 7, por otro lado, permanece en los informes de crédito por 10 años.
los Co-firmantes pueden estar protegidos
a menos que lo autorice el Tribunal de quiebras, los acreedores no pueden tratar de cobrar la deuda de un «co-deudor», lo que podría ser un alivio para aquellos que acordaron ayudar a asumir la responsabilidad.
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inconvenientes de presentar la bancarrota del Capítulo 13
aunque el Capítulo 13 Puede ayudar cuando se encuentra en una situación financiera difícil, tiene sus desventajas.,
su crédito tendrá un impacto
la bancarrota puede tener un efecto negativo más severo en su crédito que los meros pagos perdidos. Una bancarrota del Capítulo 13 aparecerá en sus informes de crédito como una marca despectiva durante siete años a partir de la fecha en que presentó la petición. El número de puntos que disminuirá su puntaje de crédito variará dependiendo de su puntaje actual y otros factores relacionados con su situación financiera. Para obtener más información sobre esto, consulte nuestro artículo sobre cómo crear crédito después de una bancarrota.,
puede ser difícil calificar para un nuevo crédito
debido a esos puntajes de crédito más bajos, es posible que tenga problemas con situaciones que requieren una verificación de crédito: conseguir un trabajo, solicitar un apartamento de alquiler o de otra manera. Las tasas de interés y las tarifas de los préstamos generalmente también serán más altas.
No hay segundas oportunidades
hay presión adicional para mantenerse al día con los pagos durante los tres a cinco años del plan. Aunque es posible que tenga la oportunidad de modificar el plan, los pagos faltantes podrían llevar a un despido. Si eso ocurre, puede perder cualquier activo que estaba tratando de proteger.,
«debe estar preparado para cumplir con esa obligación», dice Kevin Gallegos, vicepresidente de inscripción de nuevos clientes en Freedom Debt Relief. «Y si no lo haces, no hay mucho recurso después de eso.»
Bottom line
la bancarrota es una medida financiera seria, pero podría ser una opción para las personas que luchan con la deuda. La bancarrota del Capítulo 13 podría tener sentido si tiene ingresos estables y desea tener la oportunidad de mantener su hogar o automóvil. Si lo está considerando, un consejero de crédito y un abogado pueden ayudarlo a sopesar los pros y los contras de presentar una solicitud para su situación específica.,
si decide que el Capítulo 13 es adecuado para usted, asegúrese de que puede mantenerse al día con su plan de pago. Si no puedes, entonces podrías perder los activos que estabas tratando de proteger. No hay garantía de que el alivio inmediato valga la pena las consecuencias a largo plazo de la quiebra.
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