los préstamos con intereses únicamente permiten a los prestatarios aplazar el pago de la totalidad de su préstamo y pagar únicamente el costo del préstamo, es decir, los intereses. Esto permite a los prestatarios con buen crédito y suficientes ingresos para obtener financiamiento de deuda con bajos reembolsos iniciales. Los prestatarios también pueden hacer pagos mayores que el monto mínimo de interés para reducir el principal del préstamo. Estos préstamos pueden ser riesgosos para algunos prestatarios, ya que los pagos aumentan después de un cierto período. Como tal, los préstamos de solo interés generalmente se reservan para los prestatarios más calificados.,
- ¿Qué son los préstamos de solo interés?
- hipotecas
- líneas de Crédito Con garantía hipotecaria
- préstamos puente: residenciales y comerciales
- préstamos estudiantiles
- ¿Cuáles son las ventajas y desventajas?
los préstamos de solo interés explicados
los préstamos de solo interés son una forma para que los prestatarios reduzcan los costos inmediatos de pedir dinero prestado. Normalmente, los prestatarios deben hacer reembolsos que incluyen pagos de capital e intereses. A través del proceso de amortización, el saldo del préstamo disminuye con el tiempo., En contraste, los préstamos de solo interés pueden funcionar de dos maneras. Una variedad permite a los prestatarios retrasar el calendario de amortización por un período de tiempo y solo pagar intereses durante ese tiempo. El otro tipo tiene un período Con pagos de solo intereses seguido de un pago global de suma global para pagar el principal., Estos tipos de préstamos pueden ser beneficiosos para tipos muy específicos de prestatarios, incluidos:
- prestatarios que esperan un aumento en los ingresos, como graduados universitarios
- prestatarios con ingresos irregulares pero altos, como artistas y propietarios de pequeñas empresas
- prestatarios con un alto patrimonio neto que buscan endeudarse pero maximizar su liquidez
olo los préstamos retrasan el pago completo y mantienen los pagos bajos por un tiempo, en realidad no son más asequibles que los préstamos normales., Como se ve en la siguiente tabla, que compara un préstamo tradicional con uno con un período de solo interés de 10 años, los préstamos de solo interés pueden terminar costándole al prestatario miles más durante la vida del préstamo. Como tal, estos tipos de préstamos solo deben ser tomados por prestatarios con un ingreso sólido que buscan capital a corto plazo, no por prestatarios que buscan asegurar la asequibilidad a largo plazo.
calculado sobre la totalidad del saldo pendiente, 300.000 dólares, durante el resto del plazo del préstamo, que sería un calendario de amortización de 20 años.,
hipotecas
las hipotecas de solo interés son comúnmente utilizadas por los compradores de vivienda de alto patrimonio neto que desean maximizar su uso de capital. Al hacer pagos iniciales más bajos, los prestatarios pueden permitirse una casa temporal mucho más cara, o pueden poner su dinero en inversiones más lucrativas. Estas hipotecas generalmente tienen un período de solo interés de 5 a 10 años, seguido de un período de 20 o 30 años con pagos totalmente amortizados.,
Las hipotecas de solo interés son una buena opción para el prestatario que no se preocupa por construir plusvalía en su casa, y que también planea vender su casa antes de que comience el calendario de pagos normal. Para evitar hacer pagos completos, los prestatarios con hipotecas de solo interés generalmente terminan su contrato temprano refinanciando en una hipoteca regular o vendiendo su casa. De esta manera, la hipoteca se puede pagar con un pago global de suma global y se pueden evitar los costos de intereses excesivos.,
líneas de crédito sobre la plusvalía de la vivienda
Las líneas de crédito sobre la plusvalía de la vivienda, también conocidas como HELOC, permiten a los propietarios acceder a la plusvalía que han acumulado en sus casas. Después de pagar una cierta porción de una hipoteca, o después de alcanzar una cierta relación préstamo—valor, generalmente del 80%, los propietarios pueden usar los fondos que han depositado a través de un HELOC.
para los prestatarios que buscan renovar su hogar, financiar la educación de sus hijos o pagar gastos inesperados a corto plazo, los HELOC son una forma relativamente asequible para que los prestatarios accedan al capital., Por lo general, los prestamistas le darán a los propietarios «períodos de retiro» de unos pocos años, durante los cuales pueden acceder a sus fondos; durante este período, solo se adeudan intereses sobre el crédito al que se ha accedido. Después de estos períodos, la deuda se paga en un calendario de pago normal.
préstamos puente
para los consumidores, los préstamos puente se utilizan comúnmente para» puente » el período entre la compra de una casa nueva y la venta de la antigua. Para los prestatarios que desean financiamiento a corto plazo para comprar una casa antes de que se venda su casa actual, estos préstamos pueden ayudar a pagar el pago inicial de la nueva casa., Los prestamistas generalmente permiten a los prestatarios diferir el pago del préstamo puente por unos meses, durante los cuales se acumulan intereses sobre el préstamo, pero no se deben pagar. Los prestatarios generalmente pagan su préstamo puente con los ingresos de la venta de su casa.
los préstamos puente de solo interés también están disponibles para las empresas que necesitan financiación a corto plazo. Los préstamos puente comerciales funcionan de manera similar a los préstamos al consumo; las empresas que necesitan capital para mover oficinas pueden obtener financiación puente antes de vender su antiguo espacio de oficinas. Las empresas también pueden utilizar préstamos puente para cubrir las brechas en el capital de trabajo, nómina o inventario., En general, estos préstamos a corto plazo tienen una duración inferior a un año y tienen tasas de interés y comisiones más altas que los préstamos tradicionales. El reembolso puede hacerse mediante pagos mensuales fijos («amortizados») o mediante un pago global o una suma global («sin amortizar»).,
- reembolso no amortizado:
- reembolso único al final del plazo o cuando su casa antigua se vende (si es anterior al plazo), con intereses devengados durante este tiempo
- pagos de solo intereses cada mes con un pago global al final del plazo o cuando su casa antigua se vende (si es anterior al plazo)
- reembolso amortizado: pagos mensuales fijos
préstamos para estudiantes
los préstamos estudiantiles son el tipo más común y menos arriesgado de préstamo de solo interés. Cuando el estudiante prestatario todavía está en la escuela, no se deben pagar los reembolsos del préstamo., En préstamos federales sin subsidio y préstamos privados para estudiantes, los intereses se acumulan durante este período. En los préstamos federales subsidiados, los intereses se acumulan solo una vez que el período de reembolso comienza después de que el prestatario se gradúa de la escuela.
aunque no hay reembolsos de préstamos cuando los prestatarios estudiantiles están en la escuela, el interés que se acumula en los préstamos estudiantiles «capitaliza.»Esto significa que el interés impago se agrega al saldo del préstamo, y cualquier interés adicional se calcula con ese nuevo saldo., Para los prestatarios que son capaces, una manera de evitar el exceso de capitalización de intereses es pagar algunos de los costos de interés, mientras que todavía en la escuela.
Pros y contras de los préstamos de solo interés
los préstamos de solo interés pueden ser una buena manera para que usted o su negocio accedan a capital a corto plazo, pero el calendario de pagos y, a menudo, las tarifas altas plantean algunos riesgos. En general, estos préstamos son una opción segura para los prestatarios que tienen una garantía de mayores ingresos futuros o ingresos comerciales., Para los prestatarios inseguros de sus finanzas futuras, los préstamos de solo interés no son una buena opción, ya que el beneficio de los pagos iniciales bajos probablemente no vale la pena el riesgo de morosidad en el préstamo.,
Pros:
- Los pagos iniciales bajos
- pueden ayudar a los prestatarios a acceder a capital a corto plazo
- pueden complementar los ingresos de los prestatarios con flujos de ingresos erráticos
contras:
- Los costos del préstamo suelen ser más altos a largo plazo
- Hay un pico repentino en el reembolso cuando termina el período de solo Intereses
- El calendario de pagos plantea más riesgo que los préstamos tradicionales
