por Brandon Cornett | © 2020, todos los derechos reservados | duplicación prohibida
cuando presenta una solicitud para un préstamo hipotecario asegurado por la FHA, el prestamista hipotecario evaluará su relación deuda-ingreso para ver si un préstamo. Si tiene demasiada deuda en relación con sus ingresos mensuales, es posible que tenga problemas para calificar., Por otro lado, si tiene un nivel manejable de deuda (como se define a continuación), tiene una cosa menos de qué preocuparse.
los límites actuales (2019) para las relaciones de deuda a ingresos de la FHA son del 31% para la deuda relacionada con la vivienda y del 43% para la deuda total. Pero hay excepciones a estas reglas generales. Así que no te desanimes si estás un poco por encima de esos números.,
Aquí hay un resumen de los requisitos de la relación de deuda de la FHA para 2020:
definición de una relación de deuda a ingresos
la relación de deuda a ingresos (DTI) es un porcentaje que muestra cuánto de los ingresos de una persona se utiliza para cubrir sus deudas recurrentes. Los prestamistas calculan el DTI al nivel mensual utilizando los ingresos brutos o antes de impuestos del prestatario.
en realidad hay dos números utilizados para la calificación de la FHA:
- La relación «front-end» se refiere solo a las deudas relacionadas con la vivienda (pagos mensuales de la hipoteca, impuestos sobre la propiedad, etc.).,
- El número «back-end» tiene en cuenta todas las deudas mensuales recurrentes. Esto puede incluir el pago de la hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.
el Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) tiene pautas específicas para la relación deuda-ingreso de la FHA. HUD es la entidad gubernamental que establece todas las reglas y requisitos para el programa de préstamos de la FHA, incluidos los límites de DTI.
de acuerdo con HUD: «los ratios de calificación se utilizan para determinar si se puede esperar razonablemente que el prestatario cumpla con los gastos involucrados en la propiedad de la vivienda y mantenga a su familia.,»
límites DTI 2018 Para Préstamos de la FHA: 31% / 43%
de acuerdo con las directrices oficiales de la FHA, los prestatarios generalmente se limitan a tener ratios de deuda del 31% en el front-end y del 43% en el back-end.
pero el ratio de back-end puede ser tan alto como el 50% para ciertos prestatarios, particularmente aquellos con buen crédito y otros «factores compensadores».»Vea la tabla a continuación para un desglose de la deuda a los ingresos, las calificaciones crediticias y los factores de compensación.
esos son los límites actuales de la relación DTI de la FHA para 2019., Esperamos que estos requisitos se mantengan durante todo el año, ya que HUD no ha anunciado ningún cambio en ellos. Si actualizan sus pautas de ratio de deuda en 2018, actualizaremos esta página para reflejar esos cambios.
factores de Compensación para prestatarios con alta deuda
en la superficie, esto sugiere que los prestatarios con números DTI por encima de los límites establecidos podrían tener más dificultades para calificar para préstamos de la FHA. Pero no siempre es así. Hay excepciones a los topes oficiales de deuda a ingresos.,
Image: Compensating factors for debt ratios in manual underwriting. Fuente: HUD Handbook 4000.1
HUD da a los prestamistas hipotecarios cierto margen de maniobra para aprobar a los prestatarios con ratios de DTI superiores a los límites mencionados anteriormente, siempre y cuando el prestamista pueda encontrar y documentar «factores compensatorios significativos».»
a partial list of compensating factors is presented below.
- reservas de efectivo: los prestamistas hipotecarios a veces pueden hacer excepciones DTI para los prestatarios que tienen reservas de efectivo sustanciales en el banco., En este contexto,» sustancial » típicamente significa que el prestatario tiene al menos uno a tres meses de pagos hipotecarios en el banco después del cierre. El requisito exacto puede variar dependiendo de los parámetros del préstamo.
- Aumento mínimo: si el préstamo hipotecario que se asume solo resultará en un aumento mínimo en el gasto mensual de vivienda del prestatario, él o ella aún pueden calificar para un préstamo de la FHA con una carga de deuda superior al promedio.,
- ingresos residuales: el término «ingresos residuales» se refiere al dinero que queda cada mes después de que se paguen todos sus gastos principales (incluidos los pagos de vivienda, impuestos y deudas). Si un prestatario tendrá suficientes ingresos residuales después de que se paguen todas las facturas mensuales (incluida la hipoteca), es posible que pueda exceder los límites estándar de la relación deuda-ingresos que se muestran arriba.
referencia: HUD Handbook 4000.1, Single Family Housing Policy Handbook
Nota: Los solicitantes de hipotecas no necesariamente tienen que cumplir con todos estos factores compensatorios., Uno o más pueden ser suficientes para los fines de calificación de la FHA.
para obtener más información sobre los ratios de deuda a ingresos de la FHA en 2019 y los factores compensatorios que podrían permitirle eludirlos, puede consultar el manual de políticas de vivienda unifamiliar (manual 4000.1 de HUD) o hablar con un prestamista aprobado por HUD.
para recapitular, los ratios de deuda admisibles máximos de la FHA para los prestatarios en 2019 son del 31% y el 43%. Esto significa que los pagos mensuales de vivienda no deben exceder el 31% de los ingresos mensuales brutos, mientras que la carga total de la deuda no debe exceder el 43% de los ingresos mensuales., Pero hay excepciones a estas reglas, como se señaló anteriormente.
Descargo de responsabilidad: HUD realiza cambios en sus requisitos de FHA de vez en cuando. Si bien hacemos todo lo posible para mantener este sitio web actualizado, existe la posibilidad de que la información presentada anteriormente se vuelva inexacta con el tiempo. Este sitio web no está destinado a reemplazar las directrices oficiales que se encuentran en el sitio web de HUD, sino solo para explicar sus políticas en un Inglés sencillo. Para obtener la información más actualizada y precisa disponible, consulte HUD.gov.
