Credit utilization ratio: Che cosa è e come influisce il tuo punteggio di credito

Nota del redattore: Questo è un post ricorrente, regolarmente aggiornato con nuove informazioni.

Quando si tratta di finanza personale (tra cui come ottenere le migliori carte di credito), il tuo punteggio di credito gioca un ruolo importante. I creditori lo usano come un barometro per quanto affidabile sei come un mutuatario.

Uno dei principali fattori utilizzati per determinare il punteggio è l’utilizzo del credito, che è un termine non tutti sono super familiarità con., Oggi, stiamo prendendo uno sguardo più profondo a ciò che il vostro rapporto di utilizzo del credito è e come è possibile mantenere un basso rapporto per migliorare il tuo punteggio di credito.

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Che cos’è l’utilizzo del credito?

Il termine “rapporto di utilizzo del credito” descrive la relazione tra i saldi e il credito totale disponibile sui conti revolving (come le carte di credito). È la percentuale dei limiti di credito che si sta utilizzando, come riportato dalle tre agenzie di credito., L’utilizzo del credito è talvolta noto anche come il ” rapporto balance-to-limit.”

È possibile calcolare l’utilizzo del credito con questa semplice formula:

• Carta di credito Balance ÷ Credit Limit = Rapporto di utilizzo del credito

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Ricordate, però, che dovrebbe includere tutti i vostri conti di credito revolving. Quindi, se si dispone di quattro carte di credito, ti consigliamo di aggiungere il saldo su tutte le carte e il limite di credito totale su tutte le carte. Ad esempio, si dispone di un limite di credito combinato di $12.000 attraverso due carte diverse e il vostro rapporto di credito mostra un saldo del conto di spread 6.000 sparsi in quelle due carte, il rapporto di utilizzo del credito è 50% ($6,000 ÷ $12,000 = 0.5 X 100 = 50%)., In altre parole, si sta utilizzando il 50% del limite di credito sul tuo conto.

Puoi anche calcolare il tuo rapporto per carta usando la stessa formula esatta, ma con il saldo e il limite di credito di quella particolare carta. Mentre i rapporti di credito delle singole carte sono importanti, il rapporto più cruciale è la media complessiva del credito totale utilizzato per il credito totale disponibile.

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Quanto è importante l’utilizzo del credito?,

L’utilizzo del credito è uno dei fattori più importanti che determinano il tuo punteggio di credito — a seconda del modello di punteggio utilizzato, potrebbe costituire fino al 30% del tuo punteggio (come il tuo punteggio FICO). L’unico altro fattore con tanto peso è la cronologia dei pagamenti.

Perché è così importante? Bene, dal punto di vista di un creditore, può mostrare se si sta facendo un buon lavoro di gestione delle carte di credito e se non sei un over-spender., Se si sono costantemente pagando i saldi e non utilizzando il limite di credito completo, che dice creditori come emittenti di carte che sei un cliente a basso rischio. Il rischio più basso si è, più è probabile che sarete approvati per una carta — così come eventuali esigenze di credito aggiuntive, come ad esempio un mutuo e prestiti auto (con condizioni più favorevoli).

Qual è un buon rapporto di utilizzo del credito?,

I modelli di punteggio di credito ti premiano quando mantieni basso il tasso di utilizzo della carta di credito. Se stai cercando un modo per aumentare i tuoi punteggi di credito, pagare i saldi della tua carta di credito (e quindi abbassare il rapporto di utilizzo) è spesso uno dei modi più efficaci per raggiungere tale obiettivo.

In generale, si dovrebbe mirare a mantenere il rapporto totale di utilizzo del credito al di sotto del 30%. Questo è un altro motivo per cui si consiglia di pagare i saldi in pieno ogni mese. È il modo migliore per evitare i pagamenti di interessi e aiuta a mantenere il rapporto di utilizzo del credito il più basso possibile.,

Se il saldo della carta di credito è superiore al solito dopo le vacanze, prima si paga giù quei saldi — anche se è prima che il vostro conto mensile si chiude — il meglio sarete per quanto riguarda il vostro rapporto di utilizzo del credito.

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Perché l’annullamento di una carta potrebbe danneggiare il vostro rapporto di utilizzo

Quando si annulla una carta di credito, si sta potenzialmente male il tuo punteggio in due modi. In primo luogo, si sta prendendo via dalla vostra lunghezza media di conti, soprattutto se hai avuto la carta per un lungo periodo di tempo., In secondo luogo, si sta potenzialmente aumentando il rapporto di utilizzo del credito.

Diciamo che si chiude una carta di credito con un saldo di $0 e un limite di credito di $10.000, ma hanno ancora altre due carte di credito. Una carta ha un saldo di $3.000 e un limite di credito di credit 10.000. L’altro ha un saldo di balance 2.500 e un limite di credito di credit 8.000. Se annulli quella carta, il tuo rapporto di utilizzo aggregato aumenta dal 19,6% al 30,1%. A causa di ciò, i punteggi di credito possono cadere, anche se il debito della carta di credito è lo stesso importo che era prima.,

L’annullamento di una carta riduce il limite di credito totale (il denominatore nel rapporto di utilizzo). Per molte persone, che può comportare un maggiore utilizzo e punteggi di credito più bassi. In definitiva, se una chiusura della carta di credito fa male il tuo punteggio di credito dipende in gran parte da quanti altri account hai aperto e quanto li usi.,

Per evitare di diminuire il limite di credito complessivo — e aumentando così il rapporto di utilizzo del credito — si hanno alcune opzioni quando si sta cercando di annullare una carta.

Prima di tutto, è possibile spostare il credito da una carta di credito all’altra. Questo funziona solo se si dispone di più carte di credito all’interno della stessa banca. Supponiamo che tu abbia un limite di credito di credit 10.000 con una carta personale Chase, ma hai anche alcune altre carte di credito personali Chase nel tuo portafoglio., Prima di annullare la carta, puoi chiamare Chase per trasferire il limite di credito dalla carta che stai cercando di annullare a un’altra carta — o carte — nel tuo account. Questo manterrà il vostro credito legato al tuo account e quindi non influenzare il punteggio di utilizzo del credito. Una volta che il credito viene trasferito da un conto all’altro — che a volte può richiedere fino a 24 ore — è quindi possibile annullare la carta.

Tieni presente però che ogni banca ha un diverso insieme di regole., In genere, c’è un importo minimo di credito che è necessario tenere legato alla carta — in genere tra $1.000 a 5 5.000 a seconda della banca — così si sta ancora perdendo qualche credito, ma non una quantità significativa. Inoltre, lo spostamento di credito non richiede una forte attrazione di credito, a meno che il limite della nuova carta non superi un determinato numero — con Chase il limite di credito non può superare più di $35.000.

Un altro modo per non perdere il credito della tua carta è richiedere un downgrade dall’emittente a un prodotto diverso che non addebiti una commissione annuale., Ciò manterrà il tuo credito con la nuova carta e avrà un impatto zero sul tuo punteggio di utilizzo del credito. Tuttavia, il declassamento di una carta potrebbe escluderti dall’applicare per la nuova carta in futuro e ottenere un’offerta di benvenuto su quella particolare carta.

E se la particolare carta che stai cercando di chiudere è una carta di credito senza commissioni annuali, puoi anche tenerla aperta e nascosta nel tuo pareggio. Non fa male tenerlo aperto, ma richiede di tenere d’occhio l’account solo per assicurarsi che non ci siano attività fraudolente.,

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Richiesta di una nuova carta di credito

Se si desidera annullare una carta contemporaneamente alla richiesta di una nuova carta, è consigliabile richiedere la nuova carta prima di annullare quella vecchia. La linea di credito esistente sarà ancora essere preso in considerazione nel tuo punteggio e il rapporto di utilizzo rimarrà basso, mentre l’applicazione viene presa in considerazione.

Naturalmente, le nuove applicazioni hanno anche un impatto sul tuo punteggio di credito. Assicurati di considerare la situazione da più angolazioni prima di prendere una decisione.,

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Linea di fondo

Anche se è facile dimenticare il tuo punteggio di credito quando si prendono decisioni di carta di credito, è qualcosa che è incredibilmente importante da tenere a mente — soprattutto il rapporto di utilizzo del credito. Dal momento che la quantità di debito costituisce la maggior parte del tuo punteggio, mantenendo il vostro utilizzo del credito in mente è qualcosa che dovrebbe sempre essere considerato quando si annulla e l’applicazione per nuove carte di credito.,

Avere un basso rapporto di utilizzo del credito aiuterà solo il tuo punteggio di credito, che può portare a un percorso di carte di credito, prestiti e mutui più favorevoli in futuro.

Segnalazione aggiuntiva di Michelle Black.

Immagine in primo piano di Orli Friedman / Il ragazzo punti.,

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