O Que Fazem Os Consultores Financeiros?

você pode se perguntar o que um consultor financeiro faz. Em geral, estes profissionais ajudam você a tomar decisões sobre o que você deve fazer com seu dinheiro, que pode incluir investimentos ou outros cursos de ação.

A Muitas Funções de um Consultor Financeiro

Um consultor financeiro é o seu planejamento financeiro parceiro., Digamos que quer reformar-se daqui a 20 anos ou mandar o seu filho para uma universidade privada daqui a 10 anos. Para atingir seus objetivos, você pode precisar de um profissional qualificado com as licenças certas para ajudar a tornar esses planos uma realidade; é aqui que entra um consultor financeiro.

em conjunto, você e o seu consultor irão cobrir muitos tópicos, incluindo a quantidade de dinheiro que deverá poupar, os tipos de contas de que necessita, os tipos de seguros que deverá ter (incluindo cuidados de longa duração, vida a longo prazo, deficiência, etc.), e planejamento imobiliário e fiscal.,

o consultor financeiro é também um educador. Parte da tarefa do conselheiro é ajudá-lo a entender o que está envolvido no cumprimento de seus objetivos futuros. O processo de educação pode incluir uma ajuda detalhada com tópicos financeiros. No início do seu relacionamento, esses tópicos podem incluir orçamentação e poupança. À medida que você avança em seu conhecimento, o conselheiro irá ajudá-lo na compreensão de complexos investimentos, seguros e assuntos Fiscais.

a primeira etapa no processo de aconselhamento financeiro é compreender a sua saúde financeira., Não podes planear bem o futuro sem saber qual é a tua posição hoje. Normalmente, ser-lhe-á solicitado que preencha um questionário escrito pormenorizado. As suas respostas ajudam o conselheiro a compreender a sua situação e a certificar-se de que não ignora nenhuma informação importante.

o questionário de saúde financeira

um consultor financeiro irá trabalhar consigo para obter uma imagem completa dos seus activos, passivos, rendimentos e despesas., No questionário, você também indicará futuras pensões e fontes de renda, necessidades de aposentadoria do projeto, e descreverá quaisquer obrigações financeiras a longo prazo. Em resumo, você listará todos os investimentos atuais e esperados, pensões, presentes e fontes de renda.

a componente investidora do questionário aborda tópicos mais subjectivos, tais como a sua tolerância ao risco e a sua capacidade de risco. Ter uma compreensão do seu risco ajuda o conselheiro quando é hora de determinar a sua alocação de ativos de investimento., Neste momento, você também vai deixar o conselheiro saber suas preferências de investimento também.

a avaliação inicial também pode incluir um exame de outros tópicos de gestão financeira, tais como questões de seguros e sua situação fiscal. O assessor precisa estar ciente de seu plano imobiliário atual, bem como de outros profissionais de sua equipe de planejamento, como contadores e advogados. Uma vez que você e o conselheiro entendam sua atual posição financeira e projeções futuras, você está pronto para trabalhar em conjunto em um plano para cumprir com sua vida e metas financeiras.,

criando o plano financeiro

o consultor financeiro sintetiza toda esta informação inicial em um plano financeiro abrangente que servirá como um roteiro para o seu futuro financeiro. Ele começa com um resumo das principais conclusões do seu questionário inicial e resume a sua situação financeira atual, incluindo patrimônio líquido, ativos, passivos e capital líquido ou de giro. O plano financeiro também recapitula os objetivos que você e o conselheiro discutiram.,

a secção de análise deste extenso documento irá fornecer mais informações sobre vários tópicos, incluindo a sua tolerância ao risco, detalhes de planeamento imobiliário, situação familiar, risco de cuidados prolongados e outras questões financeiras actuais e futuras pertinentes.

com base no seu valor líquido esperado e no rendimento futuro na reforma, o plano irá criar simulações de cenários de reforma potencialmente melhores e piores casos, incluindo a possibilidade assustadora de sobreviver ao seu dinheiro. Neste caso, podem ser tomadas medidas para evitar esse resultado., Ele vai olhar para as taxas de retirada razoáveis na aposentadoria de seus ativos portfolio. Além disso, se você é casado ou em uma parceria de longo prazo, o plano vai considerar questões de Sobrevivência e cenários financeiros para o parceiro sobrevivente.

Depois de rever o plano com o conselheiro e ajustá-lo conforme necessário, você está pronto para a ação.

os consultores planeiam os passos de Acção

um consultor financeiro não é apenas alguém que ajuda nos investimentos. O trabalho deles é ajudá-lo em todos os aspectos da sua vida financeira., Na verdade, você poderia trabalhar com um consultor financeiro sem que eles gerissem seu portfólio ou recomendassem quaisquer investimentos.

para muitas pessoas, no entanto, consultoria de investimento é uma das principais razões para trabalhar com um consultor financeiro. Se você escolher este caminho, aqui está o que esperar.

O conselheiro irá configurar uma alocação de ativos que se adapta tanto à sua tolerância ao risco como à capacidade de risco. A alocação de ativos é simplesmente uma rubrica para determinar qual porcentagem de seu portfólio financeiro total será distribuído em várias classes de ativos., Um indivíduo mais avesso ao risco terá uma maior concentração de obrigações do estado, certificados de depósito (CDs) e Participações no mercado monetário, enquanto um indivíduo que esteja mais confortável com o risco pode decidir assumir mais acções, obrigações de empresas e, talvez, até mesmo investimentos imobiliários. Sua alocação de ativos será ajustada para a sua idade e por quanto tempo você tem antes da aposentadoria. Cada empresa de consultoria financeira é obrigada a fazer investimentos de acordo com a lei e com a sua política de investimento da empresa ao comprar e vender ativos financeiros.,

Assessores Financeiros e Investimentos

é importante para você, como consumidor, entender o que seu planejador recomenda e por que. Você não deve seguir cegamente as recomendações de um conselheiro; é o seu dinheiro, e você deve entender como ele está sendo implantado. Fique de olho nas taxas que você está pagando-tanto para o seu conselheiro e para quaisquer fundos comprados para você.

Pergunte ao seu conselheiro por que eles recomendam investimentos específicos e se eles estão recebendo uma comissão para vender esses investimentos. Estar alerta para possíveis conflitos de interesses.,

uma característica comum entre as empresas é que os produtos financeiros são selecionados para se adequar ao perfil de risco do cliente. Suponha, por exemplo, um indivíduo de 50 anos que já acumulou um valor líquido suficiente para a aposentadoria e está predominantemente interessado na preservação do capital. Podem ter uma afectação de activos muito conservadora de 45% em activos sobre acções (que podem incluir acções individuais, fundos de investimento e/ou fundos transaccionados em bolsa (ETF)) e 55% em activos de rendimento fixo, tais como obrigações., Em alternativa, um indivíduo com 40 anos de idade com um património líquido menor e vontade de assumir um maior risco na Constituição da sua carteira financeira pode optar por uma afectação de activos de 70% dos activos, 25% dos activos de rendimento fixo e 5% dos investimentos alternativos.apesar de ter em conta a filosofia de investimento da empresa, o seu portfólio pessoal também se adaptará às suas necessidades. Deve ser baseado em quanto tempo você precisa do dinheiro, seu horizonte de investimento, e seus objetivos presentes e futuros.,

monitorização Financeira Regular

Uma vez que o seu plano de investimento esteja em vigor, receberá declarações regulares do seu conselheiro que o actualiza na sua carteira. O conselheiro também irá estabelecer reuniões regulares para rever seus objetivos e progresso, e para responder a quaisquer perguntas adicionais que você possa ter. Encontrar-se remotamente por telefone ou vídeo chat pode ajudar a fazer com que esses contatos aconteçam mais frequentemente.,

além de reuniões regulares e em curso, é importante consultar o seu consultor financeiro quando você antecipa uma mudança significativa na sua vida que pode ter impacto no seu quadro financeiro, Tais como casar ou divorciar-se, adicionar um filho à sua família, comprar ou vender uma casa, mudar de emprego ou conseguir uma promoção de emprego.

Sinais Você pode precisar de um conselheiro

qualquer um pode trabalhar com um consultor financeiro em qualquer idade e em qualquer fase da vida. Você não tem que ter um alto patrimônio líquido; você só tem que encontrar um conselheiro adequado para a sua situação.,

a decisão de contratar ajuda profissional com o seu dinheiro é altamente pessoal, mas sempre que você está se sentindo oprimido, confuso, estressado, ou assustado pela sua situação financeira pode ser uma boa hora para procurar um consultor financeiro.

também é bom abordar um consultor financeiro quando você está se sentindo financeiramente seguro, mas você quer alguém para garantir que você está no caminho certo. Um conselheiro pode sugerir possíveis melhorias ao seu plano que podem ajudá-lo a alcançar seus objetivos de forma mais eficaz.,

finalmente, se você não tem tempo ou interesse para gerir suas finanças, essa é outra boa razão para contratar um consultor financeiro.estas são algumas razões gerais para que possa precisar da ajuda profissional de um conselheiro. Aqui estão alguns mais específicos.

nenhuma das suas economias é investida ou você não sabe como investir

porque vivemos em um mundo de inflação, qualquer dinheiro que você mantém em dinheiro ou em uma conta de juros baixos declina em valor a cada ano., Investir é a única maneira de fazer o seu dinheiro crescer, e a menos que você tenha uma renda excepcionalmente alta, investir é a única maneira que a maioria das pessoas terá dinheiro suficiente para se aposentar.

você tem investimentos, mas você está constantemente perdendo dinheiro

mesmo os melhores investidores perdem dinheiro quando o mercado está em baixo ou quando eles tomam uma decisão que não acaba como eles esperavam. Mas, em geral, o investimento deve aumentar consideravelmente o seu valor líquido., Se não estiver fazendo isso, contratar um consultor financeiro pode ajudá-lo a descobrir o que está fazendo de errado e corrigir seu curso antes que seja tarde demais.

você não tem um plano imobiliário actual

um consultor financeiro também pode ajudá-lo a elaborar um plano imobiliário para se certificar de que os seus activos são tratados de acordo com os seus desejos após a sua morte. E se você não estiver devidamente segurado (ou não tiver certeza de que seguro você precisa), um consultor financeiro pode ajudar com isso, também. Na verdade, um consultor financeiro apenas com taxas pode ser capaz de oferecer uma opinião menos tendenciosa do que um agente de seguros pode.,

ajudando-o a atingir os seus objectivos

os consultores financeiros podem ajudá-lo a investir e a atingir os seus objectivos a longo prazo de muitas formas.

Expertise

consultores financeiros sabem mais sobre investimento e gestão de dinheiro do que a maioria das pessoas. Podem guiar-te a melhores escolhas do que podes fazer sozinho.

prestação de contas

consultores financeiros ajudam a mantê-lo no bom caminho, dissuadindo-o de tomar decisões emocionais sobre o seu dinheiro., Por exemplo, comprar uma ação que tem disparado ou vender todos os seus fundos de ações quando o mercado cai.

Conselho

está em nome: os consultores financeiros podem fazer sugestões sobre as melhores estratégias a implementar para melhorar as suas finanças. Isto pode incluir tudo, desde os investimentos a fazer ao seguro a comprar.à medida que as circunstâncias da sua vida mudam, um consultor financeiro pode ajudá-lo a ajustar o seu plano financeiro de modo a que se adapte sempre à sua situação actual.,

acção

muitas pessoas não tomam as medidas que devem gerir as suas finanças porque estão demasiado ocupadas ou demasiado incertas sobre o que fazer. Trabalhar com um consultor financeiro significa que alguém pode lidar com o que você não tem tempo para e se certificar de que seu dinheiro está sendo implantado da melhor maneira.,

Os Custos de um Consultor Financeiro

A regra proposta pelo Departamento de Trabalho (DOL), seria necessária a todos os profissionais da área financeira que trabalhe com planos de aposentadoria ou dar-plano de aposentadoria conselhos para fornecer aconselhamento que é no melhor interesse do cliente (o fiduciária-padrão), em oposição a simplesmente adequado para o cliente (a adequação do padrão). A regra foi aprovada, a sua implementação foi adiada e depois um tribunal matou-a.,mas no intervalo de cerca de três anos entre a proposta do Presidente Obama sobre a regra e a sua eventual morte, a mídia lançou mais luz do que tinha anteriormente sobre as diferentes formas de trabalho dos consultores financeiros, como eles cobram pelos seus serviços e como o padrão de Adequação pode ser menos útil para os consumidores do que o padrão fiduciário. Alguns consultores financeiros decidiram voluntariamente mudar para um padrão fiduciário ou promover mais fortemente que eles já operavam sob esse padrão. Outros, como o certified financial planners™(CFPs), já aderiram a esta norma., Mas, mesmo nos termos da regra DOL, o padrão fiduciário não se teria aplicado aos conselhos de não reforma-um padrão que está destinado a causar confusão.

modelo baseado na Comissão

de acordo com a norma de Adequação, os consultores financeiros trabalham normalmente na Comissão dos produtos que vendem aos clientes. Isto significa que o cliente pode nunca receber uma conta do consultor financeiro. Por outro lado, eles poderiam acabar com produtos financeiros que carregam taxas mais elevadas do que outros produtos similares no mercado., Estes mesmos produtos financeiros podem resultar em que o conselheiro ganha uma alta comissão.

modelo baseado em taxas

de acordo com o padrão fiduciário, os consultores cobram aos clientes à hora ou em percentagem dos seus activos sob gestão (AUM). Uma taxa percentual típica é de 1%, enquanto uma taxa horária típica para conselhos financeiros varia de $ 120 a $ 300. As taxas variam de acordo com a localização e a experiência do conselheiro. Alguns conselheiros podem oferecer taxas mais baixas para ajudar os clientes que estão apenas começando com o planejamento financeiro e não pode pagar uma alta taxa mensal., Normalmente, um consultor financeiro oferecerá uma consulta gratuita e inicial. Esta consulta proporciona uma oportunidade tanto para o cliente como para o Conselheiro para ver se eles são um bom ajuste para o outro.os consultores financeiros também podem ganhar uma combinação de comissões e honorários. Um consultor financeiro com base em taxas não é o mesmo que um consultor financeiro com base em taxas.

um conselheiro baseado em taxas pode ganhar uma taxa para desenvolver um plano financeiro para você, enquanto também ganhar uma comissão para vender-lhe um determinado produto de seguro ou investimento.,

um consultor financeiro apenas para comissões não recebe comissões.a “Securities and Exchange Commission” (SEC) propôs a sua própria regra fiduciária denominada “Regulamento dos melhores interesses” em abril de 2018. De certa forma, foi considerado menos rigoroso do que a regra fiduciária do DOL, ao mesmo tempo que abordava algumas das preocupações dos críticos da regra fiduciária do DOL. Ao mesmo tempo, a regra da SEC era mais abrangente porque não se limitaria a investimentos de aposentadoria.,

Considerando um Robo-Assessor

A digital de um consultor financeiro, também chamado de um robo-conselheiro, é uma ferramenta que algumas empresas oferecem para os seus clientes., Um robô-advisor usa algoritmos de computador para gerenciar seu dinheiro com base em respostas a perguntas sobre seus objetivos e tolerância ao risco. Conselheiros robóticos não exigem que você tenha muito dinheiro para começar, e eles custam menos do que conselheiros financeiros humanos. Exemplos incluem a melhoria e a riqueza. Estes serviços podem poupar-lhe tempo e, potencialmente, custar-lhe menos dinheiro.

No entanto, um conselheiro robótico não pode falar com você sobre a melhor maneira de sair da dívida ou financiar a educação do seu filho., Também não pode dissuadi-lo de vender os seus investimentos por medo ou ajudá-lo a construir e gerir um portfólio de ações individuais. Os Robo-advisors normalmente investem o dinheiro dos clientes numa carteira de fundos transacionados em bolsa (ETFs) e fundos de investimento que proporcionam exposição a ações e obrigações e rastream um índice de mercado. Também é importante ter em mente que se você tem uma propriedade complexa ou problema fiscal, você provavelmente vai exigir o conselho altamente personalizado que apenas um humano pode oferecer.,algumas empresas, no entanto, combinam o investimento de carteira gerido digitalmente com a opção de interacção humana a um custo adicional. Um desses serviços é o Capital Pessoal. Algumas pessoas chamam estes Serviços de conselheiros digitais porque interações acontecem por telefone ou vídeo chat em vez de em pessoa; outros usam os Termos “robo-advisor” e “digital advisor” sinônimo.