Cosa fanno i consulenti finanziari?

Ci si potrebbe chiedere che cosa fa un consulente finanziario. In generale, questi professionisti ti aiutano a prendere decisioni su cosa dovresti fare con i tuoi soldi, che possono includere investimenti o altri corsi d’azione.

Molti Ruoli di Advisor Finanziari

Un consulente finanziario, è la vostra pianificazione finanziaria partner., Diciamo che vuoi andare in pensione in 20 anni o mandare tuo figlio in un’università privata in 10 anni. Per realizzare i vostri obiettivi, potrebbe essere necessario un professionista qualificato con le licenze giuste per contribuire a rendere questi piani una realtà; questo è dove un consulente finanziario entra in gioco.

Insieme, tu e il tuo consulente coprirete molti argomenti, tra cui la quantità di denaro che dovresti risparmiare, i tipi di account di cui hai bisogno, i tipi di assicurazione che dovresti avere (inclusa l’assistenza a lungo termine, la vita a termine, la disabilità, ecc.), e pianificazione immobiliare e fiscale.,

Il consulente finanziario è anche un educatore. Parte del compito del consulente è quello di aiutarti a capire cosa è coinvolto nel raggiungimento dei tuoi obiettivi futuri. Il processo educativo può includere un aiuto dettagliato con argomenti finanziari. All’inizio del vostro rapporto, questi argomenti possono includere budgeting e risparmio. Man mano che avanzi nella tua conoscenza, il consulente ti aiuterà a comprendere gli investimenti complessi, le assicurazioni e le questioni fiscali.

Il primo passo nel processo di consulenza finanziaria è capire la tua salute finanziaria., Non si può pianificare correttamente per il futuro senza sapere dove ti trovi oggi. In genere, ti verrà chiesto di completare un questionario scritto dettagliato. Le tue risposte aiutano il consulente a capire la tua situazione e ad assicurarti di non trascurare alcuna informazione importante.

Il questionario sulla salute finanziaria

Un consulente finanziario lavorerà con te per ottenere un quadro completo delle tue attività, passività, entrate e spese., Nel questionario, indicherai anche le pensioni future e le fonti di reddito, le esigenze di pensionamento del progetto e descriverai eventuali obblighi finanziari a lungo termine. In breve, elencherai tutti gli investimenti attuali e previsti, le pensioni, i regali e le fonti di reddito.

La componente di investimento del questionario tocca argomenti più soggettivi, come la tolleranza al rischio e la capacità di rischio. Avere una comprensione del vostro rischio assiste il consulente quando è il momento di determinare il vostro investimento asset allocation., A questo punto, potrai anche lasciare il consulente conoscere le vostre preferenze di investimento pure.

La valutazione iniziale può includere anche un esame di altri argomenti di gestione finanziaria, come problemi assicurativi e la vostra situazione fiscale. Il consulente deve essere a conoscenza del tuo attuale piano immobiliare, così come di altri professionisti del tuo team di pianificazione, come commercialisti e avvocati. Una volta che tu e il consulente capire la vostra attuale posizione finanziaria e le proiezioni future, si è pronti a lavorare insieme su un piano per soddisfare i vostri obiettivi di vita e finanziari.,

Creazione del piano finanziario

Il consulente finanziario sintetizza tutte queste informazioni iniziali in un piano finanziario completo che fungerà da roadmap per il tuo futuro finanziario. Inizia con una sintesi dei risultati chiave del questionario iniziale e riassume la tua situazione finanziaria attuale, inclusi patrimonio netto, attività, passività e capitale liquido o circolante. Il piano finanziario riassume anche gli obiettivi che tu e il consulente discussi.,

La sezione analisi di questo lungo documento fornirà ulteriori informazioni su diversi argomenti, tra cui la tolleranza al rischio, dettagli di pianificazione immobiliare, situazione familiare, rischio di assistenza a lungo termine e altre pertinenti questioni finanziarie presenti e future.

In base al patrimonio netto previsto e al reddito futuro al momento del pensionamento, il piano creerà simulazioni di scenari di pensionamento potenzialmente migliori e peggiori, inclusa la spaventosa possibilità di sopravvivere ai tuoi soldi. In questo caso, è possibile adottare misure per prevenire tale risultato., Si guarderà a tassi di prelievo ragionevoli in pensione dalle vostre attività di portafoglio. Inoltre, se sei sposato o in una partnership a lungo termine, il piano prenderà in considerazione i problemi di sopravvivenza e gli scenari finanziari per il partner superstite.

Dopo aver esaminato il piano con il consulente e regolarlo secondo necessità, sei pronto per l’azione.

Advisors Plan Action Steps

Un consulente finanziario non è solo qualcuno che aiuta con gli investimenti. Il loro compito è quello di aiutarvi con ogni aspetto della vostra vita finanziaria., In realtà, si potrebbe lavorare con un consulente finanziario senza averli gestire il vostro portafoglio o raccomandare eventuali investimenti a tutti.

Per molte persone, tuttavia, la consulenza sugli investimenti è una delle ragioni principali per lavorare con un consulente finanziario. Se scegli questo percorso, ecco cosa aspettarti.

Il consulente imposta un’asset allocation che si adatta sia alla tolleranza al rischio che alla capacità di rischio. L’asset allocation è semplicemente una rubrica per determinare quale percentuale del vostro portafoglio finanziario totale sarà distribuito tra le varie classi di attività., Un individuo più avverso al rischio avrà una maggiore concentrazione di titoli di Stato, certificati di deposito (CDS) e titoli del mercato monetario, mentre un individuo che è più a suo agio con il rischio può decidere di assumere più azioni, obbligazioni societarie e forse anche investimenti immobiliari. La vostra asset allocation sarà regolata per la vostra età e per quanto tempo avete prima del pensionamento. Ogni società di consulenza finanziaria è tenuta a effettuare investimenti in conformità con la legge e con la propria politica di investimento aziendale al momento dell’acquisto e della vendita di attività finanziarie.,

Consulenti finanziari e investimenti

È importante per te, come consumatore, capire cosa consiglia il tuo pianificatore e perché. Non dovresti seguire ciecamente le raccomandazioni di un consulente; sono i tuoi soldi e dovresti capire come viene distribuito. Tieni d’occhio le commissioni che stai pagando, sia per il tuo consulente che per i fondi acquistati per te.

Chiedi al tuo consulente perché raccomandano investimenti specifici e se stanno ricevendo una commissione per la vendita di tali investimenti. Essere attenti per possibili conflitti di interesse.,

Una comunanza tra le aziende è che i prodotti finanziari sono selezionati per adattarsi al profilo di rischio del cliente. Supponiamo, ad esempio, un individuo di 50 anni che ha già accumulato abbastanza patrimonio netto per la pensione ed è prevalentemente interessato alla conservazione del capitale. Possono avere un’asset allocation molto conservativa del 45% in attività azionarie (che possono includere azioni individuali, fondi comuni di investimento e/o exchange-traded funds (ETF)) e del 55% in attività a reddito fisso come le obbligazioni., In alternativa, un individuo di 40 anni con un patrimonio netto inferiore e la volontà di assumere più rischi per costruire il proprio portafoglio finanziario può optare per un’asset allocation di 70% stock assets, 25% fixed-income assets e 5% investimenti alternativi.

Tenendo conto della filosofia di investimento dell’azienda, anche il tuo portafoglio personale si adatta alle tue esigenze. Dovrebbe essere basato su quanto presto hai bisogno dei soldi, del tuo orizzonte di investimento e dei tuoi obiettivi presenti e futuri.,

Monitoraggio finanziario regolare

Una volta che il piano di investimento è a posto, riceverai regolarmente dichiarazioni dal tuo consulente che ti aggiorna sul tuo portafoglio. Il consulente organizzerà anche riunioni regolari per rivedere i tuoi obiettivi e progressi e per rispondere a qualsiasi altra domanda tu possa avere. Riunione in remoto tramite telefono o video chat può contribuire a rendere tali contatti accadere più spesso.,

Oltre alle riunioni regolari e in corso, è importante consultare il proprio consulente finanziario quando si prevede un cambiamento significativo nella tua vita che potrebbe influire sul tuo quadro finanziario, come sposarsi o divorziare, aggiungere un figlio alla tua famiglia, acquistare o vendere una casa, cambiare lavoro o ottenere una promozione lavorativa.

Segni Potrebbe essere necessario un consulente

Chiunque può lavorare con un consulente finanziario a qualsiasi età e in qualsiasi fase della vita. Non devi avere un patrimonio netto elevato; devi solo trovare un consulente adatto alla tua situazione.,

La decisione di arruolare un aiuto professionale con i tuoi soldi è molto personale, ma ogni volta che ti senti sopraffatto, confuso, stressato o spaventato dalla tua situazione finanziaria può essere un buon momento per cercare un consulente finanziario.

Va anche bene rivolgersi a un consulente finanziario quando ti senti finanziariamente sicuro, ma vuoi che qualcuno si assicuri di essere sulla strada giusta. Un consulente può suggerire possibili miglioramenti al tuo piano che potrebbero aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi in modo più efficace.,

Infine, se non hai il tempo o l’interesse per gestire le tue finanze, questo è un altro buon motivo per assumere un consulente finanziario.

Questi sono alcuni motivi generali per cui potresti aver bisogno dell’aiuto professionale di un consulente. Ecco alcuni più specifici.

Nessuno dei tuoi risparmi viene investito o non sai come investire

Perché viviamo in un mondo di inflazione, qualsiasi denaro che tieni in contanti o in un conto a basso interesse diminuisce di valore ogni anno., Investire è l’unico modo per far crescere i tuoi soldi e, a meno che tu non abbia un reddito eccezionalmente alto, investire è l’unico modo in cui la maggior parte delle persone avrà mai abbastanza soldi per andare in pensione.

Hai investimenti, ma stai costantemente perdendo denaro

Anche i migliori investitori perdono denaro quando il mercato è in calo o quando prendono una decisione che non si rivela come speravano. Ma, nel complesso, investire dovrebbe aumentare notevolmente il tuo patrimonio netto., Se non lo fa, assumere un consulente finanziario può aiutarti a scoprire cosa stai facendo male e correggere il tuo corso prima che sia troppo tardi.

Non hai un piano immobiliare attuale

Un consulente finanziario può anche aiutarti a mettere insieme un piano immobiliare per assicurarti che i tuoi beni vengano gestiti secondo i tuoi desideri dopo la tua morte. E se non sei adeguatamente assicurato (o non sei sicuro di quale assicurazione hai bisogno), un consulente finanziario può aiutarti anche in questo. In effetti, un consulente finanziario a pagamento può essere in grado di offrire un’opinione meno parziale di un agente assicurativo.,

Ti aiuta a raggiungere i tuoi obiettivi

I consulenti finanziari possono aiutarti a investire e raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine in tanti modi.

Expertise

I consulenti finanziari sanno di più sugli investimenti e sulla gestione del denaro rispetto alla maggior parte delle persone. Essi possono guidare l’utente a scelte migliori di quanto si potrebbe fare da soli.

Responsabilità

I consulenti finanziari ti aiutano a tenerti in pista parlando di prendere decisioni emotive sui tuoi soldi., Ad esempio, l’acquisto di un titolo che è stato alle stelle o la vendita di tutti i fondi azionari quando il mercato precipita.

Consigli

È nel nome: i consulenti finanziari possono dare suggerimenti sulle migliori strategie da implementare per migliorare le tue finanze. Questo può includere tutto, da ciò che gli investimenti da fare a ciò che l’assicurazione per comprare.

Evolution

Man mano che le circostanze della tua vita cambiano, un consulente finanziario può aiutarti a regolare il tuo piano finanziario in modo che si adatti sempre alla tua situazione attuale.,

Azione

Molte persone non prendono le misure che dovrebbero gestire le loro finanze perché sono troppo occupate o troppo incerte su cosa fare. Lavorare con un consulente finanziario significa che qualcun altro può gestire ciò per cui non hai tempo e assicurarti che i tuoi soldi vengano distribuiti nel modo migliore.,

I Costi di un Consulente Finanziario

Una norma proposta dal Dipartimento del Lavoro (DOL) avrebbe richiesto tutti i professionisti che lavorano con i piani di pensionamento o di dare un piano di pensionamento di fornire consulenza consulenza che è nel migliore interesse del cliente (il fiduciario standard), in contrapposizione al semplice adatto per il cliente (l’idoneità standard). La regola è stata approvata, la sua attuazione è stata ritardata e poi un tribunale l’ha uccisa.,

Ma nell’intervallo di circa tre anni tra la proposta del presidente Obama della regola e la sua eventuale morte, i media hanno fatto più luce di quanto non avesse in precedenza sui diversi modi in cui i consulenti finanziari lavorano, come fanno pagare per i loro servizi e come lo standard di idoneità potrebbe essere meno utile per i consumatori Alcuni consulenti finanziari hanno deciso di passare volontariamente a uno standard fiduciario o promuovere più pesantemente che già operavano sotto tale standard. Altri, come certified financial planners™(CFPS), hanno già aderito a questo standard., Ma anche sotto la regola DOL, lo standard fiduciario non si sarebbe applicato alla consulenza non pensionistica – uno standard che è destinato a causare confusione.

Modello basato su commissione

Secondo lo standard di idoneità, i consulenti finanziari in genere lavorano su commissione per i prodotti che vendono ai clienti. Ciò significa che il cliente non può mai ricevere una fattura dal consulente finanziario. D’altra parte, potrebbero finire con prodotti finanziari che caricano commissioni più elevate rispetto ad altri prodotti simili sul mercato., Questi stessi prodotti finanziari possono portare il consulente a guadagnare una commissione elevata.

Modello basato su commissioni

Secondo lo standard fiduciario, i consulenti addebitano i clienti all’ora o in percentuale del loro patrimonio in gestione (AUM). Una tariffa percentuale tipica è 1%, mentre una tariffa oraria tipica per la consulenza finanziaria varia da $120 a $300. Le tariffe variano in base alla posizione e all’esperienza del consulente. Alcuni consulenti possono offrire tariffe più basse per aiutare i clienti che sono appena iniziato con la pianificazione finanziaria e non possono permettersi un alto tasso mensile., In genere, un consulente finanziario offrirà una consulenza iniziale gratuita. Questa consultazione offre la possibilità sia per il cliente e il consulente per vedere se sono una buona misura per l’altro.

Combinazione di commissioni e commissioni

I consulenti finanziari possono anche guadagnare una combinazione di commissioni e commissioni. Un consulente finanziario a pagamento non è lo stesso di un consulente finanziario a pagamento.

Un consulente a pagamento può guadagnare una commissione per lo sviluppo di un piano finanziario per te, mentre guadagna anche una commissione per la vendita di un determinato prodotto assicurativo o investimento.,

Un consulente finanziario a pagamento non guadagna commissioni.

La Securities and Exchange Commission (SEC) ha proposto la propria regola fiduciaria chiamata Regulation Best Interest ad aprile 2018. In qualche modo, era considerato meno severo della regola fiduciaria del DOL, mentre affrontava anche alcune delle preoccupazioni dei critici della regola fiduciaria del DOL. Allo stesso tempo, la regola della SEC era più onnicomprensiva perché non si sarebbe limitata agli investimenti pensionistici.,

Considerando un Robo-Advisor

digitale, consulente finanziario, chiamato anche un robo-advisor, è uno strumento che alcune aziende forniscono ai loro clienti., Un robo-advisor utilizza algoritmi informatici per gestire i tuoi soldi in base alle risposte alle domande sui tuoi obiettivi e sulla tolleranza al rischio. Robo-consulenti non richiedono di avere molti soldi per iniziare, e costano meno di consulenti finanziari umani. Gli esempi includono Betterment e Wealthfront. Questi servizi possono farti risparmiare tempo e potenzialmente costare meno soldi.

Tuttavia, un robo-advisor non può parlare con te del modo migliore per uscire dal debito o finanziare l’educazione di tuo figlio., Inoltre non può parlare di vendere i vostri investimenti per paura o aiutare a costruire e gestire un portafoglio di singoli titoli. Robo-advisors tipicamente investire i soldi dei clienti in un portafoglio di exchange-traded funds (ETF) e fondi comuni di investimento che forniscono azioni e obbligazioni esposizione e traccia un indice di mercato. È anche importante tenere a mente che se si dispone di una complessa questione immobiliare o fiscale, è probabile che richiedono la consulenza altamente personalizzata che solo un essere umano può offrire.,

Alcune aziende, tuttavia, combinano investimenti di portafoglio gestiti digitalmente con l’opzione per l’interazione umana a un costo aggiuntivo. Uno di questi servizi è il capitale personale. Alcune persone chiamano questi servizi consulenti digitali perché le interazioni avvengono per telefono o video chat invece che di persona; altri usano i termini “robo-advisor” e “digital advisor” come sinonimi.