Ce Fac Consilierii Financiari?

poate vă întrebați ce face un consilier financiar. În general, acești profesioniști vă ajută să luați decizii cu privire la ce ar trebui să faceți cu banii dvs., care pot include investiții sau alte cursuri de acțiune.

Takeaways cheie

  • un consilier financiar este adesea responsabil pentru mai mult decât executarea tranzacțiilor pe piață în numele clienților lor.
  • consultanții își folosesc cunoștințele și expertiza pentru a construi planuri financiare personalizate care vizează atingerea obiectivelor financiare ale clienților.,aceste planuri includ nu numai investiții, ci și economii, buget, asigurări și strategii fiscale.
  • consilierii verifică în continuare cu clienții lor în mod regulat pentru a-și reevalua situația actuală și obiectivele viitoare și pentru a planifica în consecință.
1:00

profitați la maximum de consilierul dvs. financiar

numeroasele roluri ale unui consilier financiar

un consilier financiar este partenerul dvs. de planificare financiară., Să presupunem că doriți să vă retrageți în 20 de ani sau să vă trimiteți copilul la o universitate privată în 10 ani. Pentru a vă atinge obiectivele, este posibil să aveți nevoie de un profesionist calificat, cu licențele potrivite, care să vă ajute să faceți aceste planuri realitate; aici intervine un consilier financiar.împreună, dvs. și consilierul dvs. veți acoperi multe subiecte, inclusiv suma de bani pe care ar trebui să o economisiți, tipurile de conturi de care aveți nevoie, tipurile de asigurări pe care ar trebui să le aveți (inclusiv îngrijirea pe termen lung, viața pe termen lung, dizabilitatea etc.).), și planificarea imobiliară și fiscală.,

consilierul financiar este, de asemenea, un educator. O parte din sarcina consilierului este de a vă ajuta să înțelegeți ce este implicat în îndeplinirea obiectivelor viitoare. Procesul educațional poate include ajutor detaliat cu subiecte financiare. La începutul relației dvs., aceste subiecte pot include bugetarea și economisirea. Pe măsură ce avansați în cunoștințele dvs., consilierul vă va ajuta să înțelegeți investițiile complexe, asigurările și problemele fiscale. primul pas în procesul de consultanță financiară este înțelegerea sănătății dvs. financiare., Nu poți planifica în mod corespunzător pentru viitor fără să știi unde stai astăzi. De obicei, vi se va cere să completați un chestionar scris detaliat. Răspunsurile dvs. ajută consilierul să înțeleagă situația dvs. și să vă asigurați că nu treceți cu vederea nicio informație importantă.

chestionarul de sănătate financiară

un consilier financiar va colabora cu dvs. pentru a obține o imagine completă a activelor, pasivelor, veniturilor și cheltuielilor dvs., Pe chestionar, veți indica, de asemenea, viitoarele pensii și surse de venit, nevoile de pensionare ale proiectului și veți descrie orice obligații financiare pe termen lung. Pe scurt, veți enumera toate investițiile curente și așteptate, pensiile, cadourile și sursele de venit.componenta investițională a chestionarului abordează subiecte mai subiective, cum ar fi toleranța la risc și capacitatea de risc. Având o înțelegere a riscului ajută consilierul atunci când este timpul pentru a determina alocarea activelor de investiții., În acest moment, veți lăsa și consilierul să vă cunoască preferințele de investiții.evaluarea inițială poate include, de asemenea, o examinare a altor subiecte de management financiar, cum ar fi probleme de asigurare și situația dvs. fiscală. Consilierul trebuie să fie conștient de planul dvs. imobiliar actual, precum și de alți profesioniști din echipa dvs. de planificare, cum ar fi contabili și avocați. Odată ce tu și consilierul înțelegeți poziția financiară actuală și proiecțiile viitoare, sunteți gata să lucrați împreună la un plan pentru a vă îndeplini obiectivele de viață și financiare.,

Crearea planului financiar

consilierul financiar sintetizează toate aceste informații inițiale într-un plan financiar cuprinzător care va servi drept foaie de parcurs pentru viitorul dvs. financiar. Acesta începe cu un rezumat al constatărilor cheie din chestionarul inițial și rezumă situația dvs. financiară actuală, inclusiv valoarea netă, activele, pasivele și capitalul lichid sau de lucru. Planul financiar recapitulează, de asemenea, obiectivele pe care le-ați discutat și consilierul.,secțiunea de analiză a acestui document lung va oferi mai multe informații despre mai multe subiecte, inclusiv toleranța la risc, detaliile privind planificarea imobiliară, situația familială, riscul de îngrijire pe termen lung și alte probleme financiare pertinente prezente și viitoare.pe baza valorii nete așteptate și a venitului viitor la pensionare, planul va crea simulări ale scenariilor de pensionare potențial cele mai bune și cele mai rele cazuri, inclusiv posibilitatea înfricoșătoare de a trăi mai mult decât banii. În acest caz, se pot lua măsuri pentru a preveni acest rezultat., Se va uita la ratele rezonabile de retragere la pensionare din activele portofoliului. În plus, dacă sunteți căsătorit sau într-un parteneriat pe termen lung, planul va lua în considerare probleme de supraviețuire și scenarii financiare pentru partenerul supraviețuitor.

după ce revizuiești planul împreună cu consilierul și îl ajustezi după cum este necesar, ești pregătit pentru acțiune.

consilierii planifică pașii de acțiune

un consilier financiar nu este doar cineva care ajută la investiții. Treaba lor este să vă ajute cu fiecare aspect al vieții dvs. financiare., De fapt, ai putea lucra cu un consilier financiar fără a le gestiona portofoliul sau recomanda orice investiții la toate.pentru mulți oameni, cu toate acestea, consiliere de investiții este un motiv major pentru a lucra cu un consilier financiar. Dacă alegeți acest traseu, iată la ce să vă așteptați.consilierul va configura o alocare a activelor care se potrivește atât toleranței la risc, cât și capacității de risc. Alocarea activelor este pur și simplu o rubrică pentru a determina ce procent din portofoliul dvs. financiar total va fi distribuit pe diferite clase de active., Un individ mai avers la risc va avea o concentrare mai mare de obligațiuni guvernamentale, certificate de depozit (CDs) și dețineri de pe piața monetară, în timp ce o persoană care este mai confortabilă cu riscul poate decide să-și asume mai multe acțiuni, obligațiuni corporative și poate chiar investiții imobiliare. Alocarea activelor dvs. va fi ajustată pentru vârsta dvs. și pentru cât timp aveți înainte de pensionare. Fiecare firmă de consultanță financiară este obligată să facă investiții în conformitate cu legea și cu politica sa de investiții a companiei atunci când cumpără și vinde active financiare.,consultanți financiari și investiții este important pentru dvs., în calitate de consumator, să înțelegeți ce recomandă planificatorul dvs. și de ce. Nu trebuie să urmați orbește recomandările unui consilier; sunt banii dvs. și ar trebui să înțelegeți cum este implementat. Fiți atenți la taxele pe care le plătiți—atât consilierului dvs., cât și pentru orice fonduri cumpărate pentru dvs.întrebați-vă consilierul de ce recomandă investiții specifice și dacă primesc un comision pentru vânzarea acestor investiții. Fiți atenți la posibile conflicte de interese.,o comunitate printre firme este că produsele financiare sunt selectate pentru a se potrivi profilului de risc al clientului. Să presupunem, de exemplu, o persoană în vârstă de 50 de ani care a acumulat deja suficientă valoare netă pentru pensionare și este interesată în principal de conservarea capitalului. Acestea pot avea o alocare foarte conservatoare a activelor de 45% în activele bursiere (care pot include acțiuni individuale, fonduri mutuale și/sau fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri)) și 55% în active cu venit fix, cum ar fi obligațiunile., Alternativ, 40 de ani, individ cu o mai mică valoare netă și dorința de a-și asume mai multe riscuri de a construi lor financiare portofoliul poate să opteze pentru o alocare a activelor de 70% stock, 25% active cu venit fix, și 5% investiții alternative.luând în considerare filozofia de investiții a firmei, portofoliul dvs. personal se va potrivi și nevoilor dvs. Ar trebui să se bazeze pe cât de curând aveți nevoie de bani, orizontul dvs. de investiții și obiectivele dvs. prezente și viitoare.,după ce planul dvs. de investiții este implementat, veți primi declarații regulate de la consilierul dvs. care vă actualizează portofoliul. Consilierul va stabili, de asemenea, întâlniri regulate pentru a vă revizui obiectivele și progresul și pentru a răspunde la orice întrebări suplimentare pe care le puteți avea. Întâlnirea de la distanță prin telefon sau chat video vă poate ajuta să faceți aceste contacte să se întâmple mai des.,în plus față de întâlnirile regulate, în curs de desfășurare, este important să vă consultați cu consilierul dvs. financiar atunci când anticipați o schimbare semnificativă în viața dvs. care ar putea avea impact asupra imaginii dvs. financiare, cum ar fi căsătoria sau divorțul, adăugarea unui copil în familia dvs., cumpărarea sau vânzarea unei case, schimbarea locului de muncă sau obținerea unei promovări a locului de muncă.

semne este posibil să aveți nevoie de un consilier

oricine poate lucra cu un consilier financiar la orice vârstă și în orice stadiu al vieții. Nu trebuie să aveți o valoare netă ridicată; trebuie doar să găsiți un consilier potrivit situației dvs.,decizia de a obține ajutor profesional cu banii dvs. este una extrem de personală, dar de fiecare dată când vă simțiți copleșiți, confuzi, stresați sau speriați de situația dvs. financiară poate fi un moment bun pentru a căuta un consilier financiar.de asemenea, este bine să abordați un consilier financiar atunci când vă simțiți în siguranță din punct de vedere financiar, dar doriți ca cineva să se asigure că sunteți pe drumul cel bun. Un consilier vă poate sugera posibile îmbunătățiri ale planului dvs. care vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele mai eficient.,în cele din urmă, dacă nu aveți timp sau interes pentru a vă gestiona finanțele, acesta este un alt motiv bun pentru a angaja un consilier financiar.acestea sunt câteva motive generale pentru care este posibil să aveți nevoie de ajutorul profesional al unui consilier. Iată câteva mai specifice.niciuna dintre economiile dvs. nu este investită sau nu știți cum să investiți deoarece trăim într-o lume a inflației, banii pe care îi păstrați în numerar sau într-un cont cu dobândă scăzută scad în valoare în fiecare an., Investiția este singura modalitate de a face banii să crească și, dacă nu aveți un venit excepțional de mare, investiția este singura modalitate prin care majoritatea oamenilor vor avea vreodată suficienți bani pentru a se pensiona.

aveți investiții, dar pierdeți în mod constant bani

chiar și cei mai buni investitori pierd bani atunci când piața este în scădere sau când iau o decizie care nu se dovedește așa cum sperau. Dar, în general, investiția ar trebui să crească considerabil valoarea netă., Dacă nu face asta, angajarea unui consilier financiar vă poate ajuta să aflați ce faceți greșit și să vă corectați cursul înainte de a fi prea târziu.

nu aveți un plan imobiliar curent

un consilier financiar vă poate ajuta, de asemenea, să creați un plan imobiliar pentru a vă asigura că activele dvs. sunt gestionate în funcție de dorințele dvs. după ce muriți. Și dacă nu sunteți asigurat în mod corespunzător (sau nu sunteți sigur de ce asigurare aveți nevoie), un consilier financiar vă poate ajuta și în acest sens. Într-adevăr, un consilier financiar doar cu taxă poate fi capabil să ofere o opinie mai puțin părtinitoare decât un agent de asigurări.,

ajutându-vă să vă atingeți obiectivele

consultanții financiari vă pot ajuta să investiți și să vă atingeți obiectivele pe termen lung în atât de multe moduri.

expertiză

consultanții financiari știu mai multe despre investiții și gestionarea banilor decât majoritatea oamenilor. Ele vă pot ghida spre alegeri mai bune decât s-ar putea face pe cont propriu.

responsabilitate

consilierii financiari vă ajută să vă mențineți pe drumul cel bun, vorbind despre luarea deciziilor emoționale despre banii dvs., De exemplu, cumpărarea unui stoc care a crescut foarte mult sau vânzarea tuturor fondurilor dvs. de acțiuni atunci când piața se prăbușește.

sfaturi

este în nume: consilierii financiari pot face sugestii despre cele mai bune strategii de implementat pentru a vă îmbunătăți finanțele. Aceasta poate include totul, de la ce investiții să faceți până la ce asigurare să cumpărați.pe măsură ce circumstanțele dvs. de viață se schimbă, un consilier financiar vă poate ajuta să vă ajustați planul financiar astfel încât să se potrivească întotdeauna situației dvs. actuale.,

acțiune

mulți oameni nu iau măsurile pe care ar trebui să le gestioneze finanțele, deoarece sunt prea ocupați sau prea nesiguri cu privire la ce să facă. Lucrul cu un consilier financiar înseamnă că altcineva se poate ocupa de ceea ce nu aveți timp și vă asigurați că banii dvs. sunt desfășurați în cel mai bun mod.,

costurile unui consilier financiar

o regulă propusă de Departamentul Muncii (DOL) ar fi cerut tuturor profesioniștilor financiari care lucrează cu planuri de pensionare sau oferă sfaturi privind planul de pensionare pentru a oferi sfaturi care sunt în interesul clientului (standardul fiduciar), spre deosebire de pur și simplu potrivite pentru client (standardul de adecvare). Regula a fost adoptată, punerea sa în aplicare a fost întârziată și apoi o instanță a ucis-o.,

Dar în aproximativ trei ani, interval între propunerea Președintelui Obama statului și eventuala sa moarte, mass-media și verse mai multă lumină decât a avut anterior pe diferite moduri de consilieri financiari, cum ar percepe pentru serviciile lor și cum adecvarea standard ar putea fi mai puțin utile pentru consumatori decât fiduciare standard. Unii consilieri financiari au decis să se mute în mod voluntar la un standard fiduciar sau să promoveze mai mult faptul că au funcționat deja în conformitate cu acest standard. Altele, cum ar fi certified financial planners™(CFP), au aderat deja la acest standard., Dar chiar și în conformitate cu regula DOL, standardul fiduciar nu s-ar fi aplicat sfaturilor care nu se pensionează – un standard care este obligat să provoace confuzie.

modelul bazat pe comision

conform standardului de adecvare, consilierii financiari lucrează de obicei la comision pentru produsele pe care le vând clienților. Aceasta înseamnă că clientul nu poate primi niciodată o factură de la consilierul financiar. Pe de altă parte, acestea ar putea ajunge la produse financiare care percep taxe mai mari decât alte produse similare de pe piață., Aceleași produse financiare pot duce la câștigarea unui comision ridicat.

modelul bazat pe taxe

în conformitate cu standardul fiduciar, consilierii fie percep clienții cu ora, fie ca procent din activele lor administrate (AUM). O taxă procentuală tipică este de 1%, în timp ce o taxă orară tipică pentru sfaturi financiare variază de la $120 la $300. Taxele variază în funcție de locație și de experiența consilierului. Unii consilieri pot oferi rate mai mici pentru a ajuta clienții care abia încep cu planificarea financiară și nu își pot permite o rată lunară ridicată., De obicei, un consilier financiar va oferi o consultație inițială gratuită. Această consultare oferă o șansă atât pentru client și consilier pentru a vedea dacă acestea sunt o potrivire bună pentru fiecare alte.

combinație de taxe și comisioane

consilierii financiari pot câștiga, de asemenea, o combinație de taxe și comisioane. Un consilier financiar bazat pe taxe nu este același lucru cu un consilier financiar numai cu taxă.un consultant pe bază de taxă poate câștiga o taxă pentru elaborarea unui plan financiar pentru dvs., câștigând în același timp un comision pentru vânzarea unui anumit produs de asigurare sau investiție.,

un consilier financiar numai cu taxă nu câștigă comisioane.Comisia pentru Valori Mobiliare și burse (SEC) și-a propus propria regulă fiduciară numită Regulamentul cel mai bun interes în aprilie 2018. În unele privințe, a fost considerată a fi mai puțin strictă decât regula fiduciară a DOL, abordând, de asemenea, unele dintre preocupările criticilor regulii fiduciare a DOL. În același timp, regula SEC a fost mai cuprinzătoare, deoarece nu s-ar limita la investițiile de pensionare., Nu Da Da Câștigă bani atunci când vă cumpărați un anumit produs de asigurare Nu Da Da Câștigă bani în funcție de cât de bine portofoliu de investiții îndeplinește Da Uneori Nu A un conflict de interese Nu Da Da

având în Vedere un Robo-Consilier

Un digital consilier financiar, de asemenea, numit un robo-consilier, este un instrument care unele companii oferă pentru clienții lor., Un robo-advisor utilizează algoritmi de calculator pentru a vă gestiona banii pe baza răspunsurilor la întrebări despre obiectivele dvs. și toleranța la risc. Robo-consilierii nu necesită să aveți mulți bani pentru a începe și costă mai puțin decât consilierii financiari umani. Exemplele includ Betterment și Wealthfront. Aceste servicii vă pot economisi timp și vă pot costa mai puțini bani.cu toate acestea, un robo-consilier nu poate vorbi cu tine despre cel mai bun mod de a ieși din datorii sau de a finanța educația copilului tău., De asemenea, nu vă poate convinge să vă vindeți investițiile din frică sau să vă ajute să construiți și să gestionați un portofoliu de acțiuni individuale. Robo-consilierii investesc de obicei banii clienților într-un portofoliu de fonduri tranzacționate la bursă (ETF-uri) și fonduri mutuale care oferă expunere la acțiuni și obligațiuni și urmăresc un indice de piață. De asemenea, este important să rețineți că, dacă aveți o problemă complexă sau fiscală, veți avea nevoie probabil de sfaturile extrem de personalizate pe care numai un om le poate oferi.,cu toate acestea, unele firme combină investițiile de portofoliu gestionate digital cu opțiunea pentru interacțiunea umană la un cost suplimentar. Un astfel de serviciu este Capitalul Personal. Unii oameni numesc aceste servicii digital advisors deoarece interacțiunile se întâmplă prin telefon sau video chat în loc de persoană; alții folosesc termenii” robo-advisor „și” digital advisor ” sinonim.

Ce Tip de Consultant Financiar Este cel Mai bun pentru Tine?,
Human Advisor Robo-advisor Digital Advisor
Services Holistic financial advice, including budgeting, estate planning and investing Investment advice only Different levels of service based on your assets under management
Typical Fee 1% 0.24% to 0.50% 0.,>

Oricine care vrea să se întâlnească cu consilierul lor în persoană; clientii cu complex de împrejurări; clientilor cu venituri mari Oricine care preferă un sistem complet automatizat de experiență on-line fără consultări; clientii cu simplu finanțelor; low-net în valoare de clienti Oricine care vrea o mare parte automatizate experiență digitală, dar posibilitatea de a vorbi cu un consilier on-line sau prin telefon

Linia De Jos

Nu toți consilierii financiari au același nivel de pregătire sau va oferi aceeași adâncime de servicii., Deci, atunci când contractați cu un consilier, faceți mai întâi propria diligență și asigurați-vă că consilierul vă poate satisface nevoile de planificare financiară.Verificați și certificările acestora și asigurați-vă că înțelegeți, sunteți de acord și vă puteți permite structura taxelor. De asemenea, investigați istoricul lor de reglementare cu agenția dvs. de reglementare de stat, BrokerCheck-ul FINRA și baza de date de dezvăluire publică a Consilierului de investiții al SEC.în cele din urmă, să fie conștienți de faptul că găsirea unui consilier care este potrivit pentru personalitatea ta este cheia pentru dezvoltarea unei relații de succes, pe termen lung., Un consilier poate avea toată experiența, acreditările și poveștile de succes din lume. Cu toate acestea, dacă nu vă place cineva, nu vă va plăcea să lucrați cu ei. Și este posibil ca planul dvs. financiar să sufere ca rezultat.,sau

Articolul Surse

Investopedia necesită scriitori de a utiliza surse primare pentru a sprijini activitatea lor., Acestea includ cărți albe, date guvernamentale, rapoarte originale și interviuri cu experți din industrie. De asemenea, ne referim la cercetări originale de la alți editori de renume, dacă este cazul. Puteți afla mai multe despre standardele pe care le urmăm în producerea de conținut precis și imparțial în Politica noastră editorială.
  1. serviciul de Cercetare al Congresului. „Propunerea de cel mai bun interes SEC pentru consiliere dată de Broker – dealeri.”Accesat Jan. 12, 2021.

  2. U. S. Securities and Exchange Commission. „Regulamentul Cel Mai Bun Interes.”Accesat Jan. 12, 2021.,

Ia Următorul Pas pentru a Investi
Publicitate Divulgarea

×
oferte care apar în acest tabel sunt de parteneriate din care Investopedia primește despăgubiri.

Valet
nume
descriere

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *