Este artículo de opción de No pérdida de seguro pagado reducido se actualizó en abril de 2020.
¿qué es la opción de seguro pagado reducido sin pérdida?
la cantidad exacta del seguro pagado reducido dependerá de cuánto valor en efectivo en la póliza, qué edad tiene el cliente, así como cuánto tiempo se han pagado las primas.,
la otra opción de no pérdida disponible para toda la vida es el seguro de plazo extendido, donde el propietario de la póliza mantiene la cantidad total de la prestación por muerte (en lugar de tomar una cantidad menor de seguro pagado reducido). La desventaja de un seguro a largo plazo es que no durará indefinidamente como un seguro pagado reducido.,
una suma pagada es una pequeña parte de toda la vida que se agrega a una póliza base de toda la vida a menudo a través de pagos de primas adicionales, mientras que la opción de seguro pagado reducido se elige cuando alguien ya no quiere pagar primas y en adelante reduce su póliza base. Después de elegir la opción de no pérdida pagada reducida disponible en todas las pólizas de toda la vida, su póliza base esencialmente toma la forma de una adición pagada.,
Si prefiere leer sobre cómo las adiciones pagadas sobrealimentan el seguro de vida completo, puede ir aquí en su lugar.
¿por qué elegir el seguro pagado reducido frente a la opción de seguro a plazo extendido sin pérdida?
los asegurados que ya no deseen pagar primas de vida entera elegirían la opción de seguro pagado reducido cuando no estén preocupados por la cantidad de la prestación por muerte que queda, sino que estén más preocupados por preservar el valor en efectivo existente., Por el contrario, la opción de seguro de plazo extendido se elegiría cuando el tomador de la póliza necesita mantener la cantidad máxima de la prestación por muerte durante el mayor tiempo posible
Además, el valor en efectivo de los tomadores de la póliza continúa disminuyendo con el seguro de plazo extendido hasta que finalmente se agote, mientras que con el seguro pagado reducido continúa creciendo.
los clientes a menudo se preguntan cuál será el impacto en su póliza de toda la vida cuando estén listos para dejar de pagar las primas. La percepción es que deben pagar por su «vida entera».,»
sin embargo, hay dos opciones muy favorables disponibles cuando llegue ese momento.
- compensación de primas: aquí es donde deja de pagar primas de su bolsillo, pero usa una parte de sus dividendos para cubrir la prima básica de por vida. Estas primas continuas no solo mantienen su muerte, sino que también se suman al valor en efectivo garantizado de su póliza.
- Paid-Up reducido (RPU) – una de las opciones contractuales que cada asegurado de toda la vida tiene es la capacidad de elegir la opción de seguro pagado reducido en su póliza., Al hacerlo, reduce su beneficio por muerte de Por Vida al punto en que se considera pagado contractualmente sin más primas adeudadas. Debido a que la política se paga contractualmente en este momento, Esta opción tiende a producir el mejor crecimiento del valor en efectivo a largo plazo, a pesar de que el beneficio por muerte se reduce inicialmente.
para aclarar, no es necesario decidir entre estas dos opciones al inicio de la política. Puede elegir cualquiera de las opciones una vez que esté listo para dejar de pagar las primas.,escribí este artículo para explicar los pros y los contras de cada opción y para darle un ejemplo genérico de cómo cada opción puede afectar el valor en efectivo en curso y el rendimiento de los beneficios por muerte utilizando un ejemplo hipotético con datos de políticas reales.
¿cómo elijo entre compensación Premium y pago reducido?
obviamente, deberá considerar toda su situación financiera, fiscal y de planificación patrimonial con sus asesores antes de tomar su decisión final, pero aquí están las principales razones simplificadas por las que elegiría una vs., el otro:
cuándo usar una compensación de primas vs un seguro pagado reducido
recuerde, Aquí es donde deja de pagar primas de su bolsillo y usa sus dividendos y cualquier exceso de financiación anterior para cubrir la prima anual?
- Si desea mantener el máximo beneficio por muerte porque su salud ha empeorado o su familia / negocio tiene muchas obligaciones financieras contra las que desea protegerse, entonces definitivamente querrá compensar sus primas. Una vez más, esto significa que simplemente ya no les paga de su bolsillo., La utilización de dividendos y el exceso de financiación anterior dificultará un poco el crecimiento de su valor en efectivo, pero generalmente es nominal si ha estado pagando diligentemente significativamente más que las primas básicas durante los primeros años de la póliza
- mantener su capacidad para pagar primas en el futuro es otra razón para compensar temporalmente las primas. Si desea reanudar el pago de primas en el futuro, puede hacerlo incluso después de compensar las primas durante varios años. Elegir compensar las primas no es una decisión irrevocable a diferencia de elegir «Estado de pago reducido para su póliza»., La compensación puede ser una elección temporal. Puede compensar las primas en cualquier momento del ciclo de vida de la póliza siempre y cuando el pago de dividendos anuales sea lo suficientemente grande como para cubrir la prima base y/o haya financiado significativamente sus pagos de primas en el pasado.,
en pocas palabras, compensar las primas de forma temporal o incluso permanente probablemente será el camino a seguir Si:
- Su Salud ha dado un giro para peor
- simplemente no está listo para reducir irrevocablemente su beneficio por muerte por razones financieras
- desea mantener su opción abierta para contribuir más dinero a su póliza en el futuro.
ahora que obtiene la esencia de una compensación de prima, analicemos la opción de seguro pagado reducido sin pérdida (también conocida como RPU) que está disponible en todas las pólizas de toda la vida por ley.,
cuándo utilizar la opción de seguro pagado reducido
recuerde, Aquí es donde usted elige la opción irrevocable para dejar de pagar primas contractualmente nunca más?
- Si su deseo ardiente es el máximo rendimiento de valor en efectivo en el futuro, no le importa reducir el beneficio por muerte, y está seguro de que nunca querrá contribuir más primas a su póliza de nuevo, entonces elegir la opción de seguro pagado reducido puede ser su mejor opción.,
- cuanto más tiempo haya tenido la póliza y más pagos de primas adicionales haya realizado en el camino, determinará qué tan grande es la reducción necesaria. (Nota: Si elige que los dividendos futuros se destinen a la compra de adiciones pagadas, entonces su beneficio por muerte continuará aumentando de nuevo a partir de esa nueva cantidad pagada MÁS BAJA y reducida, aunque ya no esté pagando las primas.,)
advertencia: aunque la compañía de seguros está obligada a satisfacer su solicitud de seguro pagado reducido en cualquier momento durante la vida de la póliza, le recomendamos que espere al menos 7 años utilizando esta opción. Elegir un estado de pago reducido en cualquier momento durante los primeros 7 años puede causar que su póliza pierda algunos de los beneficios fiscales favorables que ofrece el seguro de vida permanente.
para resumir, elegir la opción de seguro pagado reducido es mejor cuando está seguro de que ya no contribuye más primas a su póliza., Encontramos que esto más a menudo entra en juego cuando un cliente está a punto de jubilarse y perder algún beneficio por muerte permanente no es una preocupación importante. A menudo en este punto, su principal prioridad se convierte en maximizar el rendimiento del valor en efectivo con la menor cantidad de «cargos de mortalidad».»
si es así, puede ser el momento de explorar lo que la elección de un estado de pago reducido hará a su póliza.,
viendo el efecto de la opción de pago reducido o la compensación de prima en la misma póliza
el ejemplo que se usa a continuación es el mismo que usamos para nuestro informe gratuito insignia «the Key Milestones of Whole Life for Banking – How to Interpret a Policy Illustration.»Si estás mirando múltiples ilustraciones de diferentes compañías, esta pieza te ayudará a identificar los signos reveladores de una buena política y diferenciar entre los diferentes productos.,
Haga clic aquí para obtener nuestro informe gratuito muy detallado sobre los » hitos clave de toda la vida para la banca – cómo interpretar una ilustración de Política.»
si desea obtener más información sobre la política de vida entera con mejor rendimiento en el ejemplo a continuación, puede ir aquí.
el asegurado en la póliza utilizada es de un hombre de 47 años con una clase de calificación estándar (3º por debajo de la mejor calificación). Queríamos usar un ejemplo donde el asegurado no es muy joven, ni tiene buena salud, para que la gente pueda ver qué tan bien puede funcionar una póliza de toda la vida sin elegir los tipos de situaciones más favorables.,
tanto en el informe gratuito como en los ejemplos a continuación, la prima anual máxima permitida de 5 50,000 se paga por siete años consecutivos, y luego la prima mínima de minimum 13,726 se paga por 2 años más. Después del año 9, no se pagan más primas.
de esta manera, puede ver claramente una comparación de manzanas a manzanas entre compensar las primas y elegir la opción de pago reducido en el año 10.
el beneficio por muerte para este hombre de 47 años con una calificación estándar comienza en $1,000,203., Se compone de una póliza base de vida completa de 3 333,401 con una cláusula adicional de término que agrega benefit 666,802 de beneficio adicional por muerte temporal. Esto permite que la mayoría de las primas iniciales de 5 50,000 se destinen a la compra de adiciones pagadas, lo que aumenta tanto el valor inicial en efectivo como el beneficio por muerte permanente.
los dos ejemplos que están a punto de ver son exactamente los mismos de los años 1-9. Las diferencias comienzan en el año 10 después de que cesan las primas, y continúan divergiendo a través del año 25 mostrado. A continuación se muestra una imagen de cada escenario por separado con una explicación con viñetas para cada uno., Después de eso hay una imagen que muestra los dos escenarios uno al lado del otro para comparar en una pantalla (escritorio o bifocales recomendados).
escenario de Compensación de primas
a continuación se presentan algunas observaciones a tener en cuenta con respecto a la ilustración de compensación de primas anterior
- El compartimento azul demuestra las primas pagadas (primas máximas años 1-7, primas mínimas Años 8-9).
- La Flecha Verde superior muestra cuándo se compensan las primas (observe cómo el beneficio por muerte no aumenta tanto después del año 9).,
- El compartimento verde indica cómo mantener sustancialmente más prestaciones por fallecimiento da derecho al titular de la póliza a un dividendo mayor que el escenario de RPU inicialmente.
- El tall-red-box muestra el crecimiento del valor en efectivo después de compensar la prima. El crecimiento del valor en efectivo entre los años 10-11 = 5,71%, que es ligeramente inferior al escenario de desembolso reducido.
- La segunda flecha verde muestra cómo el beneficio por muerte del año 25 sigue siendo ligeramente mayor que el escenario de pago reducido. La RPU pudo cerrar la brecha porque todos los dividendos se utilizaron para comprar PUAs cada año., Por el contrario, la hipótesis de compensación tenía que utilizar una parte del dividendo para pagar la prima inicial de la política básica cada año.
- el recuadro rojo corto en la parte inferior izquierda de la página muestra que los dividendos comienzan a quedarse atrás del escenario de pago reducido a pesar de que el escenario de compensación todavía tiene un beneficio por muerte ligeramente mayor. Aunque las compañías mutualistas no desvincularán la fórmula exacta, es obvio que el menor valor en efectivo en curso ha hecho una diferencia.
puede comparar la ilustración de compensación Premium de arriba con la ilustración de pago reducido de abajo.,
escenario de pago reducido (RPU)
a continuación se presentan algunas observaciones a considerar con respecto a la ilustración RPU anterior
- El compartimento azul demuestra las mismas primas pagadas (primas máximas años 1-7, primas mínimas Años 8-9).
- La flecha roja superior muestra cuándo se eligió la opción de seguro pagado reducido y el beneficio por muerte cae más de $200,000 como resultado.
- el recuadro rojo superior a la izquierda muestra cómo el pago de dividendos del asegurado se reduce inicialmente en comparación con el escenario de Compensación de primas., Esto se debe a que la cantidad del beneficio por muerte se considera al calcular qué tan grande es el dividendo que obtiene el asegurado.
- El tall-green-box muestra el crecimiento del valor en efectivo después de reducir contractualmente el beneficio por muerte. El crecimiento del valor en efectivo entre los años 10-11 = 6,01%, ligeramente superior al escenario de compensación de primas.
- La Flecha Roja inferior muestra cómo el beneficio por muerte del año 25 ahora es solo ligeramente menor que el escenario de compensación de la prima. El seguro pagado reducido fue capaz de cerrar la brecha con el tiempo., Esto se debe a que los dividendos completos en el escenario RPU se utilizaron para comprar PUAs cada año. Por otra parte, la hipótesis de compensación tenía que utilizar una parte del dividendo para pagar la prima básica original cada año.
- el recuadro verde corto en la parte inferior izquierda de la página muestra que los dividendos ahora son mayores que el escenario de Compensación de primas, aunque el escenario RPU todavía tiene un beneficio por muerte ligeramente menor. El valor en efectivo adicional ayudó.,
ambos escenarios están lado a lado a continuación para que pueda compararlos en un monitor grande:
comience con el final en mente
dado que la vida no siempre es tan lineal como lo son nuestros planes, ayudamos a nuestros clientes potenciales a probar su política de vida entera bajo diferentes escenarios de financiamiento. Consideramos todos los siguientes eventos de la vida:
- ¿Qué pasa si no puedo pagar las primas por tanto tiempo?
- ¿Qué pasa si el flujo de caja aumenta y quiero pagar más?
- ¿Qué pasa si tengo que saltarme las primas o pagar mi póliza por un tiempo?,
- ¿Qué pasa si quiero hacer un Offset Premium vs. RPU?
- ¿Cuándo puedo maximizar los ingresos de jubilación que no tengo la intención de devolver?
- ¿Qué pasa si quiero un ingreso de jubilación mientras mantengo un beneficio por muerte más grande?
hemos descubierto que presenciar cómo funciona una política bajo estas diferentes condiciones ayuda a solidificar los bits abstractos de información que los clientes encuentran al husmear aleatoriamente en internet.
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Happy Banking,
John» Hutch » Hutchinson
ChFC®, CLU®, EA, AEP®, cexps®
