en el mundo de las hipotecas, un término es imprescindible para los propietarios de viviendas mayores: Hipoteca de conversión de plusvalía, también conocida como HECM, o «heck-um.»
un desglose de los préstamos de hipoteca inversa y cómo funcionan revela lo útiles que pueden ser para los propietarios de viviendas mayores calificados que tienen 62 años de edad o más.
Aquí hay algunas preguntas y respuestas comunes para posibles prestatarios de HECM.
¿Qué es un préstamo HECM?,
los préstamos HECM están asegurados a través del programa de hipoteca inversa de la Administración Federal de vivienda.
una hipoteca inversa permite a los propietarios pedir prestado parte del capital de su residencia principal.
Este flujo de efectivo puede ayudar a los propietarios mayores a satisfacer sus necesidades de jubilación, ya sea reforzando las cuentas de ahorro, pagando la deuda persistente de la tarjeta de crédito o incluso ayudando a pagar la matrícula universitaria de un nieto.
no todos los propietarios mayores tienen las reservas de efectivo o 401(k) lo suficientemente grandes como para cubrir los gastos de jubilación esperados e inesperados.,
por ejemplo, las emergencias médicas pueden costar cientos de miles de dólares.
no hay restricciones sobre los posibles usos de los ingresos del préstamo hipotecario inverso.
así que mientras que los propietarios pueden no tener suficiente dinero en efectivo o ahorros, lo que sí tienen es una casa.
y en el transcurso de la propiedad a largo plazo, esa casa ha acumulado plusvalía que una hipoteca inversa puede convertir en fondos accesibles.,
Cuáles son las calificaciones de HECM
Al igual que una hipoteca tradicional que pone un fuerte énfasis en el pago inicial y los ingresos, los propietarios de viviendas mayores deben cumplir con varios requisitos para obtener un préstamo de HECM.
pero a diferencia de las hipotecas «forward» tradicionales, una hipoteca inversa tiene en cuenta criterios ligeramente diferentes del prestatario.,un saldo hipotecario lo suficientemente bajo como para que el préstamo existente pueda pagarse con un préstamo HECM
los prestatarios pueden vivir en cualquier lugar de la U.,¿S.?
sí y no. Cualquier propietario de vivienda de 62 años o más, sin importar dónde viva en los Estados Unidos, puede solicitar un préstamo HECM.
sin embargo, las casas de vacaciones y segundas viviendas no son elegibles para hipotecas inversas.
en la misma línea, los condominios y casas prefabricadas pueden calificar para HECM homes, siempre que cumplan con los requisitos de propiedad de la FHA.
una residencia debe ser de 1 a 4 unidades para calificar.
Los propietarios también deben tener en cuenta que mientras viven en su residencia principal, todavía deben pagar las tarifas asociadas, como los impuestos a la propiedad, los seguros y las tarifas de la Asociación de propietarios.,
Cuando se Hace UN Préstamo HECM Necesita Ser Reembolsado?
mientras el prestatario viva en la casa y cumpla con las obligaciones del préstamo en curso, el préstamo permanecerá vigente.
sin embargo, si un propietario se muda de la residencia principal de forma permanente o fallece, el HECM se debe.
en este punto, el propietario o sus herederos pueden optar por vender la casa y usar las ganancias para pagar el préstamo, o pueden hacerlo a través de otros medios disponibles.,
una característica atractiva del préstamo es una protección que se activa cuando y si el préstamo se llama debido y el saldo es mayor que el precio de venta de la casa.
el seguro de FHA protege a los prestatarios asegurándose de que ellos o sus herederos nunca tendrán que pagar más de lo que vale la casa en el momento de la venta., Income Requirements
*HELOC loans generally permit lenders to freeze or reduce a credit line if the value of the home declines significantly., ** Usted debe estar preparado para hacer este «pago global» refinanciándolo con el prestamista, obteniendo un préstamo de otro prestamista, o por algún otro medio. Si no puede hacer el pago global, podría perder su casa. Fuente: https://files.consumerfinance.gov/f/201204_CFPB_HELOC-brochure.pdf
HECM preguntas frecuentes
Es un préstamo HECM la misma como una hipoteca inversa?
HECM significa «Home Equity Conversion Mortgage». Este es el préstamo hipotecario inverso más utilizado, pero no es la única opción de hipoteca inversa., El HECM es el programa de hipoteca inversa asegurado por el gobierno a través de FHA.
¿Cuál es la desventaja de una hipoteca inversa?
con un préstamo hipotecario inverso, el saldo está aumentando con el tiempo debido al hecho de que no se requieren pagos mensuales de la hipoteca. Con un equilibrio creciente, la posición de Patrimonio de la propiedad está cambiando y, por lo tanto, reduciendo la herencia potencial para su heredero.
¿cómo funciona una hipoteca inversa HECM?,
una hipoteca inversa le permite pedir prestado dinero usando su residencia principal como garantía sin la carga de hacer pagos mensuales obligatorios de la hipoteca. El préstamo no tiene que ser pagado hasta que el último prestatario sobreviviente desocupe la propiedad permanentemente o cuando usted venda la casa.
¿puede perder su casa con una hipoteca inversa?
Sí. Una hipoteca inversa requiere que usted viva en la casa como su residencia principal, Mantenga los impuestos a la propiedad y el seguro, así como el mantenimiento de su casa., El incumplimiento de cualquiera de estos dará lugar a que el préstamo sea llamado debido y pagadero, lo que podría conducir a la ejecución hipotecaria.
¿qué sucede cuando sobrevive a una hipoteca inversa?
no puede sobrevivir a un préstamo de hipoteca inversa. Un prestatario de hipoteca inversa no puede tener su préstamo llamado debido y pagadero simplemente porque el Saldo Acumulado excede el valor de la casa. Mientras el prestatario continúe viviendo en la casa como su residencia principal mientras mantiene los impuestos, el seguro y el mantenimiento de la casa, el préstamo permanece en buen estado.
¿cómo solicitar una HECM?,
los propietarios de viviendas mayores interesados en un préstamo HECM deberán trabajar con un prestamista aprobado por HUD. Los propietarios pueden solicitar en línea o llamar a todas las hipotecas inversas para cualquier pregunta al (800) 565-1722
