¿Qué Hacen Los Asesores Financieros?

puede preguntarse qué hace un asesor financiero. En general, estos profesionales lo ayudan a tomar decisiones sobre lo que debe hacer con su dinero, lo que puede incluir inversiones u otros cursos de acción.

Las Muchas Funciones de un Asesor Financiero

Un asesor financiero es tu planificación financiera pareja., Digamos que quieres jubilarte en 20 años o enviar a tu hijo a una universidad privada en 10 años. Para lograr sus objetivos, es posible que necesite un profesional capacitado con las licencias adecuadas para ayudar a hacer realidad estos planes; aquí es donde entra un asesor financiero.

juntos, usted y su asesor cubrirán muchos temas, incluida la cantidad de dinero que debe ahorrar, los tipos de cuentas que necesita, los tipos de seguro que debe tener (incluidos Cuidados a largo plazo, vida a término, discapacidad, etc.).), y planificación patrimonial y fiscal.,

El asesor financiero es también un educador. Parte de la tarea del asesor es ayudarlo a comprender lo que implica el cumplimiento de sus metas futuras. El proceso de educación puede incluir ayuda detallada con temas financieros. Al comienzo de su relación, esos temas pueden incluir el presupuesto y el ahorro. A medida que avance en sus conocimientos, el asesor lo ayudará a comprender asuntos complejos de inversión, seguros y impuestos.

El primer paso en el proceso de asesoramiento financiero es comprender su salud financiera., No se puede planificar adecuadamente para el futuro sin saber dónde se encuentra hoy. Por lo general, se le pedirá que complete un cuestionario detallado por escrito. Sus respuestas ayudan al asesor a entender su situación y asegurarse de que no pasa por alto ninguna información importante.

La Salud Financiera Cuestionario

Un asesor financiero trabajará con usted para obtener una imagen completa de sus activos, pasivos, ingresos y gastos., En el cuestionario, también indicará las pensiones futuras y las fuentes de ingresos, proyectará las necesidades de jubilación y describirá cualquier obligación financiera a largo plazo. En resumen, enumerará todas las inversiones actuales y esperadas, pensiones, donaciones y fuentes de ingresos.

el componente de inversión del cuestionario toca temas más subjetivos, como la tolerancia al riesgo y la capacidad de riesgo. Tener una comprensión de su riesgo ayuda al asesor a la hora de determinar la asignación de sus activos de inversión., En este punto, también le harás saber al asesor tus preferencias de inversión.

la evaluación inicial También puede incluir un examen de otros temas de gestión financiera, como problemas de seguros y su situación fiscal. El asesor debe estar al tanto de su plan patrimonial actual, así como de otros profesionales en su equipo de planificación, como contadores y abogados. Una vez que usted y el asesor entiendan su situación financiera actual y las proyecciones futuras, estarán listos para trabajar juntos en un plan para cumplir con sus metas financieras y de vida.,

creando el plan financiero

el asesor financiero sintetiza toda esta información inicial en un plan financiero integral que servirá como una hoja de ruta para su futuro financiero. Comienza con un resumen de los hallazgos clave de su cuestionario inicial y resume su situación financiera actual, incluyendo patrimonio neto, activos, pasivos y capital líquido o de trabajo. El plan financiero también resume los objetivos que usted y el asesor discutieron.,

la sección de análisis de este extenso documento proporcionará más información sobre varios temas, incluyendo su tolerancia al riesgo, detalles de planificación patrimonial, situación familiar, riesgo de cuidado a largo plazo y otros asuntos financieros presentes y futuros pertinentes.

basado en su patrimonio neto esperado y los ingresos futuros al momento de la jubilación, el plan creará simulaciones de los escenarios de jubilación potencialmente mejores y peores, incluida la aterradora posibilidad de sobrevivir a su dinero. En este caso, se pueden tomar medidas para evitar ese resultado., Se verá en las tasas de retiro razonables en la jubilación de los activos de su cartera. Además, si está casado o en una sociedad a largo plazo, el plan considerará los problemas de supervivencia y los escenarios financieros para la pareja sobreviviente.

después de revisar el plan con el asesor y ajustarlo según sea necesario, está listo para la acción.

los asesores planean pasos de acción

un asesor financiero no es solo Alguien que ayuda con las inversiones. Su trabajo es ayudarle con cada aspecto de su vida financiera., De hecho, podría trabajar con un asesor financiero sin tener que administrar su cartera o recomendar ninguna inversión en absoluto.

para muchas personas, sin embargo, el asesoramiento de inversión es una razón importante para trabajar con un asesor financiero. Si elige esta ruta, esto es lo que puede esperar.

el asesor configurará una asignación de activos que se ajuste tanto a su tolerancia al riesgo como a su capacidad de riesgo. La asignación de activos es simplemente una rúbrica para determinar qué porcentaje de su cartera financiera total se distribuirá entre varias clases de activos., Una persona más reacia al riesgo tendrá una mayor concentración de bonos del Gobierno, certificados de depósito (CDs) y participaciones en el mercado monetario, mientras que una persona que se sienta más cómoda con el riesgo puede decidir adquirir más acciones, bonos corporativos y tal vez incluso bienes raíces de inversión. Su asignación de activos se ajustará a su edad y por cuánto tiempo tiene antes de la jubilación. Cada firma de asesoramiento financiero está obligada a realizar inversiones de acuerdo con la ley y con su política de inversión de la empresa al comprar y vender activos financieros.,

Asesores Financieros e Inversiones

Es importante para usted, como consumidor, entender lo que su planificador recomienda y por qué. No debe seguir ciegamente las recomendaciones de un asesor; es su dinero, y debe entender cómo se está implementando. Vigile de cerca las tarifas que está pagando, tanto a su asesor como a cualquier fondo comprado para usted.

pregunte a su asesor por qué recomienda inversiones específicas y si está recibiendo una comisión por venderle esas inversiones. Esté alerta ante posibles conflictos de intereses.,

una característica común entre las empresas es que los productos financieros se seleccionan para ajustarse al perfil de riesgo del cliente. Supongamos, por ejemplo, un individuo de 50 años que ya ha acumulado suficiente patrimonio neto para la jubilación y está predominantemente interesado en la preservación del capital. Pueden tener una asignación de activos muy conservadora del 45% en activos bursátiles (que pueden incluir acciones individuales, fondos mutuos y/o fondos cotizados (ETF)) y del 55% en activos de renta fija como los bonos., Alternativamente, un individuo de 40 años de edad con un patrimonio neto más pequeño y una voluntad de asumir más riesgo para construir su cartera financiera puede optar por una asignación de activos de 70% de activos de acciones, 25% de activos de renta fija y 5% de inversiones alternativas.

teniendo en cuenta la filosofía de inversión de la firma, su cartera personal también se ajustará a sus necesidades. Debe basarse en qué tan pronto necesita el dinero, su horizonte de inversión y sus objetivos presentes y futuros.,

monitoreo financiero Regular

Una vez que su plan de inversión esté en marcha, recibirá estados de cuenta regulares de su asesor que lo actualizarán sobre su cartera. El asesor también organizará reuniones periódicas para revisar sus objetivos y progreso, y para responder cualquier pregunta adicional que pueda tener. Reunirse de forma remota a través del teléfono o el chat de video puede ayudar a que esos contactos se realicen con más frecuencia.,

además de las reuniones regulares y continuas, es importante consultar con su asesor financiero cuando anticipa un cambio significativo en su vida que podría afectar su panorama financiero, como casarse o divorciarse, agregar un hijo a su familia, comprar o vender una casa, cambiar de trabajo u obtener un ascenso laboral.

señales de que puede necesitar un asesor

cualquier persona puede trabajar con un asesor financiero a cualquier edad y en cualquier etapa de la vida. Usted no tiene que tener un alto patrimonio neto; solo tiene que encontrar un asesor adecuado a su situación.,

la decisión de obtener ayuda profesional con su dinero es muy personal, pero cada vez que se sienta abrumado, confundido, estresado o asustado por su situación financiera puede ser un buen momento para buscar un asesor financiero.

también está bien acercarse a un asesor financiero cuando se siente financieramente seguro, pero desea que alguien se asegure de que está en el camino correcto. Un asesor puede sugerirle posibles mejoras a su plan que podrían ayudarlo a alcanzar sus metas de manera más efectiva.,

finalmente, si no tiene el tiempo o el interés para administrar sus finanzas, esa es otra buena razón para contratar a un asesor financiero.

estas son algunas de las razones generales por las que puede necesitar la ayuda profesional de un asesor. Aquí hay algunos más específicos.

ninguno de sus ahorros está invertido o no sabe cómo invertir

porque vivimos en un mundo de inflación, cualquier dinero que mantenga en efectivo o en una cuenta de bajo interés disminuye en valor cada año., Invertir es la única manera de hacer crecer su dinero, y a menos que tenga un ingreso excepcionalmente alto, invertir es la única manera en que la mayoría de las personas tendrán suficiente dinero para jubilarse.

tienes inversiones, pero pierdes dinero constantemente

incluso los mejores inversores pierden dinero cuando el mercado está abajo o cuando toman una decisión que no sale como esperaban. Pero, en general, invertir debería aumentar considerablemente su patrimonio neto., Si no está haciendo eso, contratar a un asesor financiero puede ayudarlo a averiguar qué está haciendo mal y corregir su curso antes de que sea demasiado tarde.

no tiene un plan patrimonial actual

un asesor financiero también puede ayudarlo a elaborar un plan patrimonial para asegurarse de que sus activos se manejen de acuerdo con sus deseos después de su muerte. Y si no está asegurado adecuadamente (o no está seguro de qué Seguro necesita), un asesor financiero también puede ayudarlo con eso. De hecho, un asesor financiero de solo honorarios puede ser capaz de ofrecer una opinión menos sesgada que un agente de seguros puede.,

ayudarlo a alcanzar sus metas

Los asesores financieros pueden ayudarlo a invertir y alcanzar sus metas a largo plazo de muchas maneras.

experiencia

Los asesores financieros saben más sobre invertir y administrar dinero que la mayoría de las personas. Pueden guiarlo a mejores decisiones de las que podría tomar por su cuenta.

responsabilidad

los asesores financieros te ayudan a mantenerte en el buen camino al disuadirte de tomar decisiones emocionales sobre tu dinero., Por ejemplo, comprar una acción que se ha disparado o vender todos sus fondos de acciones cuando el mercado se desploma.

asesoramiento

está en el nombre: los asesores financieros pueden hacer sugerencias sobre las mejores estrategias a implementar para mejorar sus finanzas. Esto puede incluir todo, desde qué inversiones hacer hasta qué seguro comprar.

Evolution

a medida que cambian las circunstancias de su vida, un asesor financiero puede ayudarlo a ajustar su plan financiero para que siempre se ajuste a su situación actual.,

acción

muchas personas no toman las medidas que deberían administrar sus finanzas porque están demasiado ocupadas o demasiado inseguras sobre qué hacer. Trabajar con un asesor financiero significa que otra persona puede manejar lo que usted no tiene tiempo para y asegurarse de que su dinero se está desplegando de la mejor manera.,

los costos de un asesor financiero

una regla propuesta por el Departamento de trabajo (DOL) habría requerido que todos los profesionales financieros que trabajan con planes de jubilación o dan asesoramiento sobre planes de jubilación brinden asesoramiento que sea en el mejor interés del cliente (el estándar fiduciario), en lugar de simplemente adecuado para el cliente (el estándar de idoneidad). La norma fue aprobada, su aplicación se retrasó y luego un tribunal la mató.,

pero en el intervalo de aproximadamente tres años entre la propuesta del Presidente Obama de la regla y su eventual muerte, los medios arrojaron más luz que antes sobre las diferentes formas en que trabajan los asesores financieros, cómo cobran por sus servicios y cómo el estándar de idoneidad podría ser menos útil para los consumidores que el estándar fiduciario. Algunos asesores financieros decidieron pasar voluntariamente a un estándar fiduciario o promover más fuertemente que ya operaban bajo ese estándar. Otros, como certified financial planners™(CFPA), ya se adhirieron a esta norma., Pero incluso bajo la regla del DOL, el estándar fiduciario no se habría aplicado al asesoramiento no jubilatorio, un estándar que está obligado a causar confusión.

modelo basado en comisiones

bajo el estándar de idoneidad, los asesores financieros generalmente trabajan en comisiones para los productos que venden a los clientes. Esto significa que el cliente nunca puede recibir una factura del asesor financiero. Por otro lado, podrían terminar con productos financieros que cobran tarifas más altas que otros productos similares en el mercado., Estos mismos productos financieros pueden resultar en que el asesor gane una alta comisión.

modelo basado en honorarios

bajo el estándar fiduciario, los asesores cobran a los clientes por hora o como porcentaje de sus activos bajo administración (AUM). Una tarifa porcentual típica es del 1%, mientras que una tarifa por hora típica para el asesoramiento financiero varía de $120 a.300. Las tarifas varían según la ubicación y la experiencia del asesor. Algunos asesores pueden ofrecer tarifas más bajas para ayudar a los clientes que recién están comenzando con la planificación financiera y no pueden pagar una tarifa mensual alta., Por lo general, un asesor financiero ofrecerá una consulta inicial gratuita. Esta consulta proporciona una oportunidad tanto para el cliente como para el asesor para ver si son una buena opción para el otro.

Combinación de Tarifas y Comisiones

asesores Financieros también pueden ganar una combinación de tarifas y comisiones. Un asesor financiero basado en honorarios no es lo mismo que un asesor financiero solo de honorarios.

un asesor basado en honorarios puede ganar una tarifa por desarrollar un plan financiero para usted, mientras que también gana una comisión por venderle un determinado producto de Seguro o inversión.,

un asesor financiero de solo honorarios no gana comisiones.

la Comisión de bolsa y valores (SEC) propuso su propia regla fiduciaria llamada regulación mejor interés en abril de 2018. De alguna manera, se consideró que era menos estricta que la regla fiduciaria del DOL, mientras que también abordaba algunas de las preocupaciones de los críticos de la regla fiduciaria del DOL. Al mismo tiempo, la regla de la SEC era más abarcadora porque no se limitaría a las inversiones de jubilación.,

Considerar un Robo-Asesor

digital asesor financiero, también llamado un robo-asesor, es una herramienta que algunas empresas ofrecen a sus clientes., Un robo-advisor utiliza algoritmos informáticos para administrar su dinero basado en respuestas a preguntas sobre sus objetivos y tolerancia al riesgo. Los Robo-asesores no requieren que tengas mucho dinero para comenzar, y cuestan menos que los asesores financieros humanos. Algunos ejemplos son Betterment y Wealthfront. Estos servicios pueden ahorrarle tiempo y potencialmente costarle menos dinero.

sin embargo, un robo-asesor no puede hablar con usted sobre la mejor manera de salir de la deuda o financiar la educación de su hijo., Tampoco puede disuadirlo de vender sus inversiones por miedo o ayudarlo a construir y administrar una cartera de acciones individuales. Los Robo-advisors normalmente invierten el dinero de los clientes en una cartera de fondos cotizados (ETF) y fondos mutuos que proporcionan exposición a acciones y bonos y rastrean un índice de mercado. También es importante tener en cuenta que si tiene un problema complejo de bienes o impuestos, es probable que requiera el asesoramiento altamente personalizado que solo un humano puede ofrecer.,

Sin embargo, algunas empresas combinan la inversión de cartera gestionada digitalmente con la opción de interacción humana a un costo adicional. Uno de esos servicios es el Capital Personal. Algunas personas llaman a estos servicios asesores digitales porque las interacciones ocurren por teléfono o video chat en lugar de en persona; otros usan los Términos «robo-advisor» y «asesor digital» como sinónimos.